三农金融产品创新思考

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一、农村信用社面向“三农”金融创新产品的必然性

1.“三农”问题及其成因。关于“三农”问题的成因，学术界有很多的观点和看法。主要从两个方面来讨论：经济发展的观点和社会发展的观点。而我坚持的是多因素决定论。一个如此复杂的社会问题，他的形成并不是一天两天的事情。是一个长期发展的结果。我决定我国的“三农”问题既有历史原因，又有现实原因。从历史的角度来看，由于我国刚成立之时，是一个千疮百孔的烂摊子。所以一直以来，我国都是采取了一个相对来说不利于农业发展的政策。这就导致了我国的工业取得了相当快速的发展，而在农业放在方面却显得不足。而现实的原因却非常的复杂：我国人口多，农民多，农民收入途径有限，因此分摊到每个具体农民身上的可支配收入就显得微不足道。再加上一部分农民各方面素质还有待提高，这些主客观因素都导致了我国“三农”出现的必然性。

2.农村信用社在解决“三农”问题中的作用。我们国家目前已经深刻的认识到了“三农”问题的严重性，并且也在不断的探索解决办法，也获得了一定的成果。提出了“工业反哺农业，城市支持农村”这样一些方案。同时农民也在不断的探索，利用国家政策这样的契机，使得我国的农村经济有了一定发展。但是如果还要想我们的步子迈的更大，走的更远，那么我们农村必须要有一定的资金投入。而这些资金投入，不能完全依赖于我们的国家。一方面庞大的农村让政府还是显得力不从心。另一方面，我们政府采取的政策不是一味的补血，还需要我们的农民有一定的造血功能。那谁来提供这样一笔数目巨大的资金。这是农村信用社体现出了自己独特的优势。这一优势体现在以下几个方面：首先，农村信用社有这样一笔资金。农信社自从成立伊始，不断的发展壮大，在强烈的市场竞争中，力争上游，勇于创新。这么多年的经营，让他积累了一定的资金。所以，他有能力接受这样一个挑战。其次，农信社的宗旨决定了他为我国的“三农”问题效力。农信社一直以来，坚持立足农村，立志服务三农，致力于农民增收、农业增效、农村经济的发展。同时，农村信用社出于金融机构的最底层，他们本身就是面对的是千千万万的农民。明确的市场定位，让他决定把绝大多数资金投入到了我国的“三农”事业中。因此，我们可以说，农信社在解决我国的“三农”问题过程中是起的资金保障作用。这个环节做好了，其他方面才能迎刃而解。

二、农村信用社面向“三农”金融产品创新的动因分析

1.金融市场竞争的刺激。金融市场的刺激是农信社推出面向“三农”金融产品的重要原因。随着我国经济的不断发展，伴随着我国金融行业的飞速发展。以前的各个重要银行经久不衰，新兴银行如同雨后春笋，不断崛起。使得我们银行业之间的竞争显得异常的激烈，就如同一场没有硝烟的战争。面对如此激烈的市场竞争，如果我们的某一个银行不采取创新行动的话，不推出新的金融产品，还是像以前一样，停滞在自己的“象牙塔”之中，那么绝对会被这如此激烈的竞争洪流所淹没。因此，面对这样的市场环境，就迫切的需要我们的农信社开拓创新，用于进取。积极的以市场为定位，面向农村，面向“三农”，推出一些富有创新意义的，具有针对性的产品，以此来满足我们广大农村的要求。就如同前面我们所说，这是一个一石二鸟的行为举措。一方面有利于信用社占领更多的市场份额，同时也有利于解决我国的“三农”问题。

2.科学技术的飞速发展。科学技术也是我们农信社推出创新金融产品的又一动因。在20世纪70年代以后，一计算机为核心的信息技术在我国银行中被广泛的运用开来。事实也证明，他的推广在我国的银行业务中起到了巨大的作用。为我们银行业的发展提供了技术上的支撑。像银行自助存取款机、手机银行、网上银行、电话银行、销售终端机等等。这些技术的运用也摆脱了以前的种种束缚，在时间和空间上都为我们的客服提供的极大的便利，深受我们广大客服的支持，同时也节约了大量的银行成本。首先，简单的说，科学技术的发展，为我们农信社的金融产品创新提供了硬性的支持。比如说，现在农信社推出的网络银行，只有有强大的科技做支撑，才能够长久。其次，我觉得科学技术还会在一定程度上刺激银行推出创新产品。当我们掌握了一门技术之后，很多具有开创新的银行从业者肯定在想，我们是不是可以运用到我们的银行创新中呢？这就在一定程度上刺激了银行进行必要的改革创新。

3.适应各方面条件的变化。我觉得适应各方面条件的变化也是农信社进行金融创新的又一动因和促进机制。世界在瞬息万变，我们的农村也在发生着巨大的变化。那么我们农信社是不是还是一直停留在原来的金融产品上呢？答案显然是不是的。比方说观光旅游业贷款、公共事务农户贷款、失地农民贷款，这在以前是绝对不会出现的。但是随着社会的变化，我们的农村产生了这样的贷款需求，于是农信社便顺应这种要求，推出了与之相适应的贷款项目。这样才能更好的满足市场的口味，对症下药。

三、农村信用社面向三农金融产品创新对策

从上面一个板块我们可以看出，农信社在实际的商业运行中，在面向“三农”甚至是其所有的创新产品中都或多或少的存在着一定的问题。只有这些问题得到了有效的解决，我们的农信社才可能在激烈的金融竞争之中更上一层楼。就我个人而言，我觉得有以下一些对策：

1.加强中间业务产品的创新。从上面的论述中，我们已经看到，中间业务在现在的银行竞争中相当具有发展前途，具有很大的发展空间。因此，这就要求我们的农信社在中间业务这块，必须加大人力物力的投入。例如，农信社可以加大对“三农”的金融电子产品的开发。在原有的基础之上，不断的完善其电话银行、网上银行、自助银行、手机银行等，加强这些电子产品的建设。同时，我们可以扩大这些电子银行的业务范围。让它不在是仅仅停留在原始的金融业务上。而是将业务与业务之间互相联系，融会贯通，互相整合，研究出一些更具有代表性的电子产品业务。另外，农信社还应该在类产品这里下功夫。加强类产品的建设。可以为“三农”提供一些代收代缴，结算等业务。为农村之中那些进城务工或者农村劳动力转移的情况提供汇兑等业务。同时，农村信用社应该积极主动地与在农村有广泛网点的商业银行，比如说邮政储蓄、农业银行等银行开展有效的合作。在农村开创出一条专门为农民工服务的银行网络。让那些务工的农民不在为了资金的汇兑问题而发愁。让农民工有一个轻松方便的资金流转环境。

2.金融产品内容的创新。创新金融产品的内容也可以有效地改善其中的问题。曾经有人在关于农信社调查的文章中谈到了这个问题。他的有一个观点我觉得写得很好，那就是创新经营权抵押贷款。在十八届三中全会中，农村土地新政提出，农户可以出租、转让、代耕以及承包经营权抵押担保权能。因此针对这一新政，我们的农信社可以推出一些经营权抵押贷款方面的业务。在我看来，经营权抵押贷款则是方便了农民的“提前消费”。那些有经营头脑的农民不再会因为自己一穷二白而丢失贷款机会，错过发展契机。有了这样一种形式的贷款，农户可以将手中的经营权作为贷款担保，最终实现贷款。其实这也是银行在担保领域实现的一次创新。但是，就银行来说，这样形式的贷款可能会存在更多的风险。因此这就要求我们的农信社在推出这种贷款之前做一个广泛的市场调研。而不是复杂贷款手续，冗化贷款流程。另外，我觉得也可以使用一种东西的预期收益来作为担保。比如说，农户如果家里面养了一头母猪，那么它可能会下崽；农户将鱼苗养在田里，那么到了一定的时候，他可能会长大，这些都是农户的预期收益。这种也可以用来作为贷款的抵押。和上面的要求一样，同样需要农信社对农户要有一个深入的了解。才能将这种贷款抵押的风险降低到可控制的范围之内。实现了这种贷款，可以让农信社和农户都实现双赢。

3.创新服务意识。农信社在今年来在“三农”产品方面正在逐步的实现创新，但是我们应该意识到除了硬性的产品方面的创新，我们还应该在软性的服务方面有所创新。顾客就是上帝，顾客就是我们一切活动应该密切关注的焦点。所以在我们实际操作过程之中，我们应该把金融产品和优质服务联系起来。时刻倾听客户的声音，尽力满足客户的需求。尤其是农村信用社，每天面对的大多是一些文化层次并不是很高的农民。有时候可能会跟你制造出许多尴尬的情况。这个时候我们更应该时刻谨记我们是在为顾客服务，每个人都应该得到相应的尊重。只有我们每一位银行员工都能够执行这些服务理念，并且在工作中不断的更新优化自己的服务理念，这将将我们农信社的形象深入到每位农民的心中，为我们以后的工作提供很大的便利。

4.创新科技水平、实施人才强社。我们从上文的论述中可以看出，农信社在很多方面的出现原因的根源还是科技水平方面的缺失，人力资源方面的短缺。科学技术是第一生产力，只有不断的提高我们银行对相关方面科技的掌握，我们的一切理念才能够付诸实践。所有的创新其实都是科技的创新。然而，科技需要什么？科技需要我们的人才来提出。所以，农信社不管是在“三农”产品方面的创新还是在其他业务方面的创新，归根结底是人才的创新。当然，这些创新也不是说一蹴而就的，需要一个缓慢的过程。眼下的当务之急便是从一些实实在在的事情上面做起。比方说，我们可以在电子银行这一块下功夫，利用科技，扩充电子银行的职能；加强银行自身的宣传建设，完备自己的官网主页等等。以上便是就农信社在针对“三农”金融产品创新这一方面的情况做了一个简要的论述。当然，还有许多值得我们关注的地方，这里就不在一一论述。

作者：唐芸吴新华工作单位：宜宾学院经济与管理学院报