运用三权抵押促进农村经济发展

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当前，重庆农村经济体制改革尤其是产权制度改革取得了重大进展，林权确权颁证、农村居民房屋和农村土地经营权确权工作基本完成，为农村金融服务改革创新奠定了基础。市委、市政府在全国率先推开农村“三权抵押”贷款工作，翻开了重庆农村金融服务的新篇章。

开展农村“三权”抵押贷款工作具有重大现实意义开展农村“三权”抵押贷款是市委、市政府加快推进农村金融服务改革创新的战略部署，是农村投资的重大改革举措，是统筹城乡金融服务的重要突破，是金融事业发展的重要契机。对盘活农村资源、解决农村资金瓶颈、激发农民创业热情、加快农村经济社会发展具有重要作用，是促进农业农村发展和农民增收的重要手段。长期以来，缺乏有效抵押物、从银行贷款难问题一直是制约农村经济发展的瓶颈。原有的农户小额信用贷款经过多年发展，在满足农民生产生活小额资金需求方面发挥了积极作用，但由于各种原因致使发展中存在一些问题，亟需从政策、资金上予以扶持。

开展农村土地承包经营权、居民房屋和林权抵押贷款和农户小额信用贷款，能有效破解农民及农村中小型企业在生产、发展中所遇到的资金难题。据统计，全市有3000多万亩耕地、6000多万亩林地、300多万亩宅基地，估计价值超过1万亿元，如果这些资源得到有效“盘活”，将有大量资金流向农村，即使抵押10%，也可为农村增加投入1000多亿元，资金流入必然会改善农村的基础设施，加大农业产业发展力度，促进农民增收致富。潼南作为农业大县和贫困县更具重大现实意义。潼南开展农村“三权”抵押贷款的基本思路和做法市委三届九次全会明确提出，到2015年实现农村“三权”抵押融资1000亿元以上。潼南县根据自身实际情况，提出了到2015年力争实现全县农村“三权”抵押融资40亿元的奋斗目标。

总体思路是：深入贯彻落实科学发展观，以建设全面小康社会为目标，以推进城乡统筹、发展现代农业为核心，以拓宽农村居民增收渠道为重点，制定完善三权抵押贷款工作政策体系，完善工作机制，完善农村金融机构体系建设，扶持农业支柱产业和特色产业，突破“三农”融资难题，加快农村脱贫致富步伐，推动农村经济社会跨越式发展。目标任务是：根据县委、县政府要求，我县农村“三权”抵押融资的目标任务为2011年力争实现投放5亿元，2012年力争实现累计投放15亿元，2015年力争实现累计投放40亿元。

形成以县农村商业银行为牵头银行，农业银行、民生村镇银行、邮储银行为骨干，其他驻潼金融机构为补充的投放体系。县农商行、农业银行、民生村镇银行、邮储银行按5:2:2:1的比例分担任务。主要做法是：建立健全组织机构保障体系。成立了由分管副县长为组长，相关部门负责人为成员的“三权”抵押融资工作领导小组，负责统筹协调和研究解决推进工作中存在的重大问题。下设“三权”抵押融资工作领导小组办公室，负责处理日常事务。县农委、国土房管局、林业局抽调工作人员，专职从事“三权”确权颁证和抵押登记相关工作。各相关金融机构相应成立“三权”抵押贷款工作领导小组，加强三权抵押贷款业务开展和贷款发放管理工作。各镇（街道）成立相应的组织领导机构，落实专门工作人员，协助配合县级业务部门和金融部门开展工作，扎实推进“三权”抵押融资工作。

完善金融组织及资金保障体系。鼓励驻潼金融机构到农村基层设置网点，促进农商行、民生村镇银行、邮储银行等扩大基层网点建设

，实现全县新型农村金融机构全覆盖，大力开拓区域和农村市场。加大招商引资力度，积极引进涉农商业金融机构和境外贷款公司落户潼南，实现与大银行功能互补，重点服务“三农”、微型企业和中小企业，丰富我县金融体系建设。积极引进和鼓励各涉农保险公司将分支机构建设向我县农村全面延伸，提高涉农保险密度和深度。

创新农村金融服务模式。各金融机构结合“三权”抵押实际特点，简化服务流程，扩大基层分支机构负责人发放贷款额度审批权限，建立完善科学、合理的风险管理制度和责任追究制度，充分调动基层工作人员参与“三权”抵押工作的积极性，更加方便服务广大群众，在实践中不断探索总结更快捷高效的新型农村金融服务模式。金融机构特别是农村基层分支机构变“坐等营业”为“上门服务”，主动出击，积极探索农户客户经理包片、基层负责人包镇街、信贷员包村服务等新型服务方式，推动信贷服务方式创新。

创新“三权”抵押贷款投放激励政策。把“三权”抵押融资工作开展情况纳入各驻潼金融机构年度金融目标任务考核。修订印发《潼南县金融机构支持地方经济发展考核奖励办法》，县政府每年出资100万元进行单项考核奖励。把“三权”确权纠错查漏、“三权”抵押融资目标任务完成情况纳入对各镇、街年度目标考核，对按时完成工作任务的单位给予奖励，对没有完成任务的单位启动问责。各金融机构向基层分支机构和信贷员倾斜政策，适度降低基层机构和信贷员承担的责任，鼓励大胆开展工作，并建立本系统人才选拔、提拔等激励机制，充分调动基层工作人员的工作积极性。

开展农村“三权”抵押贷款急需解决的重难点问题由于农村“三权”抵押贷款是一项崭新的工作，还处于积极探索和不断完善的过程。目前，从潼南开展“三权”抵押贷款的情况来看，还有一些急需解决的问题。

一是风险补偿问题。“三权”抵押贷款的主要投放方向是我市的农业大县和相对贫困的区县，而这些区县的财力又相对薄弱，能否及时足额配套15%的风险补偿专项资金关系到金融机构对贷款投放的信心。同时，及时出台“三权”抵押贷款的财政贴息标准和操作流程也是推动此项工作的关键。

二是“三权”资产交易问题。贷款逾期后，抵押物的处置变现是金融机构非常关注的问题。可由农委、国土、林业等主管部门牵头，搭建专门的“三权”资产交易平台，及时对“三权”资产进行处置；同时，组建专业的“三权”抵押担保公司势在必行，这样才能够有效解决各贷款金融机构的后顾之忧。

三是“三权”资产评估问题。“三权”资产的评估值必须有专业评估机构的评估结论作为重要的法律依据，目前的评估机构在林权和农村房屋的评估上存在缺失，急需完善和规范。同时，评估取费标准的制定也关系着农户的切身利益。