金融帮助兵团解决三农问题

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近年来，石河子市不断加大对“三农”支持力度。在积极落实国家农村税费改革、粮食直补、退耕还林还草等惠农政策的同时，还先后设立了扶持农民（工）发展庭院私有经济贷款、小额畜牧贷款和农业机械补贴等多项专项支农资金，对促进农业增效，农民增收起到了积极作用。

一、金融支持“三农”发展状况

人行石河子中支加强对金融机构的货币政策引导，制定了《关于贯彻稳健货币政策促进师市经济跨越式发展的指导意见》（师市办发［2011］43号），其中，重点强调保证对“三农”信贷投放力度，并运用支农再贷款，推动辖区农业经济发展。2011年人民银行发放支农再贷款1亿元，支农再贷款的投放，基本满足了农牧业生产对信贷资金的需求，有力地保证了农牧业生产的顺利进行。各金融机构也逐步加大团场信贷资金投入，突出四个特点，强化金融支持。2010年末，石河子农业贷款余额61．99亿元，占所有贷款余额的33．97％。

（一）重点支持了团场农业的发展

2010年末，金融机构团场统贷余额42．85亿元、小额农户贷款17．85亿元；累计发放农业贷款77．97亿元，同比增加10．83亿元，增长16．13％，其中：小额农贷27．88亿元。有效满足了辖内14个团场农业生产资金需求。

（二）重点支持了农业产业化企业的发展

加快农业产业化发展进程，离不开龙头企业的示范与带动。金融部门为促进农业产业化发展，加大对农业龙头企业、农业种养大户和深加工企业的信贷资金投入。2010年，对辖区10家农业产业化企业共发放贷款41．67亿元，鼎力支持西部银力、西部牧业等农业产业化龙头企业的发展，确保企业正常经营运行，从根本上解决企业持续发展问题，以促其做大做强。

（三）农业银行在支持农业发展中发挥着主力军作用

从2009年～2011年，中国农业银行新疆兵团分行将每年向农八师石河子市提供不低于50亿元的信贷支持，这些资金主要用于服务“三农”。2011年一季度，农业银行涉农贷款余额23．77亿元，占全金融机构余额的39．97％，占本行所有贷款余额的65．7％，比年初增长77．01％；涉农贷款累放7．64亿元，占全金融机构累放额的34．33％，占该行各项贷款累放额75．73％，同比增长134．5％；在该行发放的涉农贷款中团场统贷3．44亿元，农户贷款3．62亿元。

（四）石河子国民村镇银行成立为服务“三农”带来新的契机

石河子国民村镇银行的成立，进一步完善了本地金融体系，提高了金融服务水平，为石河子市“抓住援疆机遇、实现跨越发展”提供了重要的金融支持，同时，它的成立为服务“三农”带来新的契机。石河子国民村镇银行面临的客户群体为微小企业，石河子国民村镇银行的宗旨是立足村镇，面向“三农”，开拓针对小型、微型企业和个体经营户的特色化、差异化金融服务，秉承“阳光经营，创新服务，快乐成长”的经营理念，推动农村金融创新和区域金融体系不断健全发展，满足城乡经济主体多样化金融服务需求。

（五）农贷模式不断创新

一是在石河子乡推行农村信用工程建设。即对石河子乡21个自然村的农户进行评级授信，评上信用户的农户凭身份证、绿色贷款证可在柜台直接办理贷款业务，且对评上“AAA”级的农户给予利率优惠；二是开办了部分团场农场主贷款。农场主由于采取开荒的方式，拥有较大的土地面积，对农场主采取联保贷款的方式给予信贷资金支持；三是实行团场担保贷款模式。为有效防范农户贷款风险，规范农户贷款操作，针对历年办理农户贷款对象繁杂、手续繁琐等问题，对团场职工贷款实行“职工委托、连长、集中运作、团场担保”的模式，该方式从一定程度上减少了农户申请贷款的繁琐手续，满足了农户贷款在时间上季节性资金需求的特点。

三、金融支持“三农”中存在的问题

（一）团场金融供给与金融需求不对称

团场的金融需求，从农户看，它是一种短期、小额、零散、缺乏抵押担保条件、需要非常及时灵便的金融需求；从团场经济组织看，农业企业一般规模不大，资产价值不高，可供抵押担保的物品不多。这些企业搞农产品加工，往往在旺季对收购资金的需求量大且集中，因其抵押担保能力的限制，资金缺口非常之大。再看团场的金融供给，基本上都是正规的金融机构、金融组织、金融机制和金融产品，资金上强调安全性、流动性和效益性，安全性就是银行必须要有可以信任的足够的担保条件；而从流动性和效益性看，显然，团场中小企业资金的流动性要差一些。所以说，这种相对正规的金融组织和金融机制所构成的金融供给与上述现实的农村金融需求对接不上，降低了金融资源的配置效率。

（二）农村金融服务供给主体单一，服务功能不全

一是团场金融机构营业网点覆盖面小。2010年末，银行业金融机构在团场仅有农行的14个营业网点和农合行3个营业网点，其他商业银行在团场和农村均无营业网点，万人平均服务网点为0．42个，金融机构基层网点的退出客观上形成了团场金融服务的“缺失”；二是团场金融服务缺位，金融产品单一。农业发展银行的贷款仅限于粮棉油的预购和收购环节，其贷款的发放是通过流通企业给团场。国有商业银行和农村信用联社的信贷产品也主要是团场统贷等，其他金融品种有限。

（三）农业和团场信用担保体系缺位

一是团场土地使用权、收益权受到诸多政策法规约束。抵押融资受到较大限制，目前，尚处探索阶段；二是抵押物难选择。农业贷款扶持的种植、养殖等产业．其资产多为农产品，若作为贷款抵押物其自然风险大；三是信用担保体系建设滞后。石河子现有担保机构2家，资本金1．35亿元，但主要是对城市个体工商户、中小企业及购置住房担保，难以顾及团场的小企业、种养大户、农业产业化龙头企业融资担保。

（四）团场保险缺位现象严重

目前，石河子农业正处于从传统的封闭型农业向现代化的开发型农业转化、升级的过程中。在这一过程中，农业保险不仅可以有效地稳定农业生产，提高农业经营者的收益保障程度；也有利于为潜在的农业投资提供风险保障，降低固有的风险预期，便于其获得信贷资金支持。但由于农业保险所固有的赔付率高、回报率低等问题，以及缺乏必要的政策支持，加之保险公司在实行商业化经营后对经济效益的追求，近年来，石河子农业保险业务日趋萎缩。现石河子仅有一家保险机构开办的农业保险业务，但该保险机构开办的农业保险业务也是针对团场不针对农工和农民，2007年，农业保险承保金额、保费收入分别为18．6、0．86亿元，仅占全辖承保金额、保费收入的1．70％、4．62％。政策性农业保险机构目前尚未建立，在一定程度上提高了金融机构对农业、涉农企业的风险评估，加剧了团场金融供给紧张的状况。

（五）民间金融缺乏规范引导

正规金融在团场的制度安排缺陷导致民间借贷的活跃，农工的融资成本提高。目前，国有商业银行和信用社的自主利率定价政策造成金融压抑效应，并且贷款程序复杂，透明度低，农民贷款意愿受到抑制，转向民间借贷，以满足融资需求。民间借贷在缓解农村资金供需矛盾的同时，也大幅提高了融资成本，制约了农工（民）收入的增长，据2010年民间借贷利率监测显示，民间借贷加权平均利率为12．24％，高于银行贷款基准利率63．9％。

四、政策建议

（一）继续强化央行窗口指导功能，引导金融机构加大支农资金投入

人民银行应因势利导，充分发挥窗口指导作用，积极引导金融机构特别是涉农金融机构加大对“三农”经济尤其是广大农工、优质企业与涉农项目的信贷投放。一是要引导涉农金融机构加大规模经营农业土地的资金投入，以逐步形成规模经济效益；二是要引导金融机构加大对农副产品深、精加工企业和建立稳定销售网络、拓宽销售渠道的资金投入，促进农副产品的有序流通；三是要引导金融机构加大对农业产业化、绿色农业生产、集约化经营、无公害农产品销售及外向型农业经济发展的资金投入，大幅度提高农副产品的附加值，进而切实增加广大农工的收入。

（二）加大金融产品创新

开发团场基础设施建设专项配套贷款、新型团场建设贷款、大型农业新型机械设备按揭贷款及租赁业务品种、消费与生产相结合的信贷品种。在团场推广银行卡业务，开发适应团场农工需求的借记卡、贷记卡业务，充分发挥金融服务对＂三农＂发展的促进作用。

（三）创新金融组织机构

一是调整农业发展银行的职能定位，强化其政策支农功能，农业发展银行作为惟一的农业政策性金融机构，应集目前分散于各家金融机构的农业政策性金融业务于一身，真正承担起支农重任；二是强化商业银行支农功能，重树农行支农形象，国有商业银行应担负一定的支农责任，增加农村信贷资金总量；三是以农村信用社为代表的商业性金融组织向农户提供小额农户贷款、种养业贷款等形式的农业产业化贷款，满足日常生产生活和发展的需要；四是邮政储蓄银行要拓宽邮政储蓄资金运用渠道，建立市场化的团场邮政储蓄资金回流机制。

（四）强化信贷管理体制改革，出台适合区域特色的信贷政策

建立和完善贷款营销的激励和约束机制，改进和完善贷款责任制，科学合理制定对信贷管理人员发放、回收贷款的综合考核办法，对造成不良贷款的责任应做客观、公正的评价和认定，鼓励信贷人员在保证和提高贷款质量的前提下，积极发展新客户，大胆投放新贷款。上级金融机构要适当下放贷款权限，建立科学的授权调整机制，激发基层金融机构的放贷积极性。（五）加强担保制度建设借鉴现有中小企业融资担保机构运作模式，由财政、企业、农户和社会等通过多种途径，组建政策性、商业性和互助性等多种形式的担保机构，提高农业风险分担比例，增强担保机构经营实力，提高信贷资产质量。

（六）大力发展农业保险，分散“三农”信贷风险坚持家庭保险和社会保险相结合，政府引导和农工自愿相结合，鼓励保险机构开办涉农保险，构建多层次、多渠道、多主体的农业保险制度框架，分流金融机构独立抵御农业灾害带来的信贷风险。

（七）推进团场信用工程建设促进团场经济金融和谐发展．更好地推进新型团场建设，必须大力改善团场金融生态环境。将信用环境建设纳入对地方政府的考核指标，增强对政府改善信用环境的约束力，政府要加大对改善金融生态环境的宣传力度，提高公众的认识度；完善团场信用体系建设，发展社会信用中介服务；金融机构要充分发挥企业和个人征信系统在防范信用风险，促进团场金融业务发展中的作用，大力开展信用团场、村、户建设，培育诚实守信的文明风尚，促进建立激励约束机制，加大对失信行为的惩戒力度，规范社会信用秩序。