供电企业保险索赔初探

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近几年来，随着保险事业的迅速发展，供电企业越来越重视运用保险来防范和转移经营风险，把不确定性损失转变为确定性成本支出，为供电企业稳定发展提供了保障。

一、建立健全供电企业保险索赔制度势在必行

供电企业保险工作，从初步建立到快速发展，从实施政策性保险到开办商业性保险，从单一险种到多个险种，必然要经历一个从不规范到逐渐规范的过程。供电企业是资金、资产密集型企业，尤其是两网改造、农电力资产移交之后，企业资产总量迅速增加，财产保险金额增长很快。随着供电企业风险意识增强，险种也越来越多。如农村电力资产移交后，加大了低压电网触电伤害赔偿的责任，有些县级供电企业投了供电责任险；在两网改造中，有些县级供电企业投了货物运输险。损失索赔工作也越来越重视。近几年发生的外力破坏、电气烧坏、遭受雷击、车辆损坏、触电伤害等财产损失，索赔率不断提高。

但是，保险管理工作也存在着有待规范的问题，主要是：1、保险合同没有纳入经济合同，没有实行归口管理，没有会签审核；2、保险合同签订之后没有采用适当的形式公开，财产保管人不知道，当财产遭受损失或破坏，不知道可以向保险公司索赔；3、保险和索赔意识不强，当发生自然灾害、外力破坏等事故后，重视抢修工作而忽视保险索赔工作。

随着供电企业经营风险增大，保险行业的服务手段、方式多样化，保投双方越来越注重合作双赢，尤其是供电企业风险意识不断增强，投保的领域和范围不断扩大，控制和转移风险的能力不断提高。办理索赔不因利小而不为，尽量挽回损失，提高了保险综合效益。这是供电企业保险工作的主流，应该充分肯定。对于保险发展过程中出现的问题，应该实事求是地分析，有针对性地加以引导和规范，使之更好发挥“互助救济、化解风险”的作用，为电力走向市场，构筑起一道“防风高墙”和“护岸长堤”。

二、建立保险制度重在形成健康有序的运行机制

供电企业保险工作，从随意性到规范性，从无序操作到有序规范，关键是要建立健全供电企业内部的保险工作规章制度。浙江省嘉兴电力局在这方面作了有益的探索，成效比较明显。

建立统一领导、归口管理保险管理制度。一般由供电企业分管经营的领导牵头，综合管理部门归口管理。因为管理保险和索赔是企业法律顾问的职责。保险索赔属非诉讼案件，有严格的程序，要收集和提供相关证据，双方意见不一，产生纠纷，必然对簿公堂。所以企业法律顾问所在的综合管理部门，归口管理企业保险工作，有利于搞好内部协调，有利于发挥企业法律顾问办理诉讼和非诉讼案件的专业特长。根据不同险种特性，有关专业部门实行分工负责，如人事劳资部门负责职工人身险，财务部门负责财产损失险，安监部门负责供电责任险，保卫部门负责车船险。

建立统分结合、优势互补的投保制度。这几年商业保险市场发展很快，买方市场已经形成，市场竞争日趋激烈。为降低投保成本，对保险额很大的险种，由公司总部、集团公司统一招标，选择承保机构。保险费用由所属单位分摊，索赔事务由基层单位办理。这种统一保险、分级核算的投保方式，既降低了保险成本，又便于基层单位办理索赔事务。浙江省电力公司统一投保财产损失险，2003年保险金额373亿元，年保险费率万分之七。保险合同除适用《财产一切险条款》外，还增加了污闪、小动物事故、第三者引起的火灾爆炸、飞行物坠落、盗抢行为引起的财产损失赔偿。实践证明，在现行的电力管理体制下，财产险以省电力公司为投保主体，统一投保，统一核算，分摊保费，分级索赔，既可以体现规模竞争优势，又可以调动各级的积极性。对于一些事故发生概率相差很大的供电责任险、车船险等，由基层单位根据风险管理的实际情况，自主决定是否投保，自主选择投保机构，既体现了企业自主经营原则，又富有很强的灵活性。

建立保赔衔接、多方联动的索赔制度。供电企业与保险公司签订保险合同，按约定及时交足保费，保险合同就生效了。在保险合同有效期限内，供电企业关注的焦点是投保财产的安全性，一旦投保财产遭受损失，应该立即起动索赔机制。据调查，前些年有的供电企业重保轻赔，财产损失索赔率不足30％。究其原因，一是为保险而保险，不是为避风险而保险，保单入柜，万事大吉；二是财大气粗，不在乎这点小钱；三是保险机构定损理赔程序繁锁，服务跟不上，办好一个索赔事故很不容易，挫伤了供电企业索赔减损的积极性。近几年来，随着供电企业效益观点增强，保险机构在竞争中改善服务，情况大有转变。嘉兴电力局将保险合同在企业内网上公布，在企业报刊上宣传，让每一个员工都知道。输配电线路遭受外力破坏等事故发生后，由企业法律顾问牵头，负责投保的财务人员参与，参与现场勘查、抢修、报损的部门和单位联动，索赔工作比较顺利。据嘉兴电力局及所属5个县(市)供电局不完全统计，1999年到2002年发生外力破坏、电气烧坏、遭受雷击、车辆损坏、触电伤害等事故65起，财产损失额近500万元，索赔率100％。

三、加强保险合同管理维护企业合法权益

保险合同与供应、采购合同一样，是供电企业主要的经济合同，前些年，有的单位忽视保险合同管理，让其长期游离于经济合同之外，投保数额大，没有按规定招标，合同签订没有走会签程序，合同覆行没有跟踪监督。改变这种状况，必须把保险合同纳入经济合同管理，使之处于全过程受控状态。

要规范保险合同管理流程。数额大的保险合同，应按规定进行招标投保，对保险费率进行询价比较，从经济性、可靠性等方面进行综合评价，由招标评标小组确定中标对象。签订保险合同，一般由业务主管部门提交合同草签文本，经财务、审计、法规部门会签审核后，再送企业法人代表签署，或者授权有签约资格的人办理。

要认真审查保险合同条款。保险合同一般是格式合同，必须注意权利义务的设定。保险人对免责和加重投保人责任的条款，负有提示和说明的义务，如果保险人没有尽到这种义务，一旦发生纠纷，保险合同的解除，要有利于投保人。保险合同一般留有一些空白，投保人与保险人协商达成一致的条款，这部分是非格式条款，要充分利用，因为法律规定，一旦非格式条款与格式条款冲突，以非格式条款为准。

要注意保险信息沟通。供电企业总部统一投保签订的保险合同，要把合同副本或者合同文件抄送保险财产管理、使用单位，便于组织有关人员学习，掌握保险合同规定的各项权利和义务。基层单位办理索赔的情况，定期总结上报投保单位，便于上级全面考虑，确定适宜的续保范围和续保单位。值得注意的是，供电企业投保财产90％是输变配电设施，经过两网改造，设备档次和可靠性提高，加之灾害性气候少，理赔费用与保费之比率逐年下降，保险费下调的空间较大。

要坚持诚实信用原则。保险合同是诚信合同，投保时要如实反映投保财产的真实状况，如输变电设备的投运时间，可能遭受的各种风险；再如汽车的购买时间、安全状况等等，这些信息要按照保险机构的要求，如实提供，不得恶意隐瞒。否则，不但保险合同无效，还要承担相关责任。

四、精心办好索赔案件努力减少供电企业损失

保险事故发生后，及时索赔，减少损失，这是供电企业保险工作的主要任务。从近几年的实践看，做好保险索赔工作应该把握好以下三个重要环节。

严格按保险机构的理赔程序办事。保险事故发生后，应当尽快向投保的保险机构报案、报损，并保护好现场，以便保险机构勘查。如输配电线路遭外力破坏，保卫、抢修人员赶到现场，可采取录相、拍照、绘图等方式固定现场原貌，访问目击者，收集证据，采取安全措施，迅速组织抢修。提出索赔应当及时，从事故发生之日起，最迟不超过二年，否则保险机构以放弃索赔权论处。

认真收集整理索赔资料。发生财产损失，向保险公司索赔时，要提交财产索赔通知书，保险财产损失清单，公安、交警、消防、气象等部门出具相关证明，投保和出险时资产负债表，修复费用清单等单证，以便保险机构定损理赔。

依法行使索赔选择权。投保方有选择赔偿权，可以要求第三方直接赔偿，也可以要求保险方先行赔偿，然后转让代位追偿权。一般来说，第三方无赔偿能力，或者只有部分赔偿能力，供电企业应该向保险公司索赔，这样快捷简便，省时省力。事实上，有些供电企业发生财产损失，如车辆、电网设施遭受损坏，往往抓住肇事者不放，能赔则赔，赔不出就算，白白地放弃一些应得的权益。殊不知，第三方赔不出，可以找保险方赔，第三方赔不足，还可以找保险方赔足。灵活运用索赔技巧，既可以挽回损失，又能够让肇事者受到教育，引以为戒。