非煤矿山安全生产责任保险分级研究

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摘要：分析了目前国内安全生产责任险发展及投保方式现状，提出了依据风险状况对企业进行分级投保的思路和方法。将企业风险分为固有风险、人员素质、安全管理和安全业绩四个要素，分析了各个要素的影响因素，提出了企业风险值的量化指标及计算方法，并按照风险值及定性分析结果将企业划分为5级，为指导企业投保安全生产责任险保费厘定提供了一种参考准则。

关键词：安全生产责任保险；风险管理；企业分级投保；风险要素

近几年，我国非煤矿山安全生产形势继续稳定好转，但事故总量仍偏大，仅2017年一年间，全国非煤矿山共发生生产安全事故404起，造成了484人死亡［1］。当非煤矿山企业发生生产安全事故后，往往造成群死群伤，带来巨大的人员伤亡和财产损失，企业难以独自承担救援及善后费用，伤亡人员不能得到及时救治及应有补偿，该部分补偿金额及应急救援资金多数由政府支付，为政府机构带来了较大压力［2］。同时我国非煤矿山企业普遍存在从业人员流动性大、季节性强、外包队伍人员不固定的特点，企业很难与他们全部签订劳动合同，事故发生后，该部分人员的赔偿问题是困扰企业的一大难题。安全生产责任保险，是一种在生产经营单位发生安全事故后，由第三方保险机构支付部分或全部伤亡员工赔偿、应急救援支出、法律责任赔偿等损失的商业保险。《安全生产法》第四十八条第二款指出：“国家鼓励生产经营单位投保安全生产责任保险”。非煤矿山生产经营单位按照一定的比例参加安全生产责任保险后，可以将企业部分风险转至第三方商业保险机构［3］，以保障事故发生后应急救援及伤亡人员的救治及赔偿。然而目前国内尚未有较为成熟的安全生产责任保险保费分级及厘定体系，部分发生事故风险较高的企业与风险相对较低的企业投保金额相差无几，风险较高的企业更愿意参加保险［4］，导致保险机构赔付率一直居高不下，保险机构难以从中取得一定利益，使得商业保险机构的积极性大大降低。本文结合我国非煤矿山领域安全生产特点，结合风险分级管理理论，建立了一种基于安全风险的企业分级机制，从而为安全生产责任保险的保费厘定提供依据。

1企业风险等级划分要素

目前国内实行安全生产责任保险的机制大多参照了雇主责任保险的厘定标准［5］，根据不同的行业风险和企业规模（人数多少）确定保费的金额，这种投保方式有较强的局限性。不同企业，由于其固有风险、管理水平、周边环境等因素的区别，发生事故的风险有较大差异，仅靠作业人员的多少来确定企业需投保的金额显然不够科学［6］。国内比较成熟的商业保险，已经实行了对参保对象进行风险分级来确定保费费率的机制，以车辆保险为例，保险机构在确定保费时需考虑车辆固有风险、驾驶员行为习惯、车辆历史出险理赔记录等因素，使车辆保险的理赔方案更加精准、科学［7］。因此需要在确定企业分级投保的机制中，引入风险概念，进一步精确得出分级投保机制。1．1企业等级划分理论。依据风险对企业进行等级划分，是以风险管理理论作为基础，结合风险定量、定性分级，从而以风险分级来划分企业等级的一种分级方式。根据现有经济、社会、技术发展水平，我们可以将企业风险分为五级，可接受风险、有限接受风险、不期望风险、较严重风险及极重风险，按照风险等级从低到高，分为A—E级。1．2企业等级划分风险要素。长期实践指出，非煤矿山领域企业风险要素主要分为企业固有风险、从业人员素质、安全管理水平及以往安全绩效［8］。1．2．1固有风险。固有风险是指非煤矿山企业在从事生产经营活动中因生产工艺、设备设施、周边环境等因素导致的安全风险。针对不同的非煤矿山企业特点，固有风险的评估有不同的关注点。地下矿山要重点关注井下同期作业人数、开采深度、开拓方式、采矿方法、设备设施情况、采空区情况、水文地质条件、工程地质条件和周边环境等固有风险因素；露天矿山要重点关注边坡高度、边坡角、设备设施情况、水文地质条件、工程地质条件、封闭圈以下深度、排土场情况和周边环境等固有风险因素；尾矿库要重点关注库容、坝高、汇水面积、筑坝方式、库址地质条件和周边环境等固有风险因素；陆上石油天然气开采企业要重点关注高含硫井口数、产出物硫化氢含量、原油储罐容量、净化处理能力和周边环境等固有风险因素。1．2．2从业人员素质。企业从业人员素质是影响企业风险等级划分的重要因素之一。在对从业人员素质要素进行评估时，需要重点关注主要负责人、安全管理人员、特种作业人员、相关作业人员的培训上岗情况，以及各工种及技术人员配备情况等。1．2．3安全管理水平。评估企业风险等级的另一个要素是企业的安全管理水平，包括企业的安全管理机构设置及人员配置情况，安全责任制、安全管理制度作业安全规程和各工种操作规程等制度建立和落实情况，企业风险分级管控和隐患排查治理体系建立及运行情况等。1．2．4企业安全业绩。企业安全业绩是企业风险管理情况的最直接表现，在对企业进行风险等级评估过程中，需至少对企业3年内的生产安全事故进行分析，分析事故损失及发生原因，并根据事故情况综合评价企业安全业绩情况。

2企业风险等级评估方法

在进行风险等级评估过程中，保险机构可组建专家小组，对投保企业进行定性及定量评估。2．1定性评估。定性评估的重点内容为企业是否存在重大事故隐患或极大风险，主要评估依据为《金属非金属矿山重大生产安全事故隐患判定标准》，例如地下矿山安全出口不符合国家标准、行业标准或设计要求，露天矿山高度200m及以上的边坡或排土场未进行在线监测等。将定性评估作为企业风险等级划分的否决项，即如果存在如上隐患或风险，直接将企业风险等级划分为E级重大风险企业。2．2定量评估。定量评估是采用量化指标的方式，将企业的所有风险要素按照一定的指标体系进行评分，最后按照一定权重求和，得出整个企业风险的量化指标。基于前文所述的风险要素，本文建立了如图1的企业风险值评估指标体系。企业风险值的计算公式为：R＝C1RI＋C2RE＋C3RM＋C4RP＝C1∑ni＝1Ii＋C2∑ni＝1Ei＋C3∑ni＝1Mi＋C4∑ni＝1Pi（1）式中：R—企业风险值；RI—企业固有风险值；RE—员工素质风险值；RM—安全管理风险值；RP—安全业绩风险值；C1～4—各风险值权重；Ii—各固有风险各元素风险值；Ei—各员工素质风险元素风险值；Mi—各安全管理元素风险值；Pi—安全业绩风险值。在企业风险值评估过程中，根据不同的风险要素，在安全价差表法（SCL）、作业条件危险性法（LEC）、故障类型及影响分析法（FMEA）等风险评估手段中选择最合适的方法，将各风险值换算为百分制，得出企业风险值R。2．3企业等级划分。经过企业风险评估，得出企业风险值R的数值后，可对企业的风险等级进行划分，本文拟按照表1的方式对企业风险等级进行划分。

3企业分级投保机制

商业保险的保费厘定机制是决定该险种是否科学合理的最重要因素，经过我国多家保险机构的长期探索，得出了如下保费计算公式［9］：保费＝基础保费＋费率×保额（2）式中，费率是决定保费的最关键因素，而这一值的确定与投保人的出险风险密切相关。企业风险等级划分后，在计算安全生产责任保险的费率时，可参照等级划分结果，梯度设置保险费率，随着企业风险等级的提高，保险费率相应升高。同时，对于风险等级为E级的企业，保险机构可以拒绝该公司投保以保证自身利益。具体费率计算方式及数值的确定，有待进一步研究。企业按照风险等级投保安全生产责任保险，能够带来诸多积极作用：1）推动保险机构风险与收益平衡，促进安全生产责任保险良性发展，从而使更多的企业有机会享受安全生产责任保险的优势；2）投保费率与企业风险挂钩，可以促进企业自觉开展风险管控及隐患治理工作，将整改工作变被动为主动；3）企业风险等级划分对政府部门的分级监管具有良好的参考价值。

4结论

本文通过分析非煤矿山领域安全生产责任保险目前在运行过程中存在的问题，提出企业分级投保的机制，进一步基于风险管理理论，将企业风险分为固有风险、企业人员素质、安全管理水平和安全业绩四个要素，提出了各风险值的量化指标及计算方法，并依据风险值及定性分析结果，将企业按照风险程度划分为A—E5个等级，为企业安全生产责任保险分级投保的保费厘定提供了一定依据。

作者:梅国栋 卢尧 单位:北京矿冶科技集团有限公司