解读四大公司新车险论文

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为了抢占车险市场的先机，3月，中国平安保险公司首先对外公布了该公司新的机动车辆保险条款费率。其后，太平洋产险、华泰3家保险公司也不甘示弱，先后对外透露了其2004年的新车险条款的特点。综观今年北京市场上排名前四位的保险公司的车险条款，虽然价格略有变化，但人性化主题仍然是各公司车险的主旋律。

中国人民保险公司

仍然保持价格优势

去年为了抢占市场份额，中国人保打出了车险价格牌，但一年下来市场盛传中国人保车险出现亏损。于是关于中国人保将上调车险价格的说法频频传出。

截至记者发稿前，去年最早向社会公布车险新方案的中国人民保险公司，还未推出2004年的新车险条款。根据市场情况，有关人士推测，中国人民财产保险股份公司确将调整车险价格，但调整幅度不会太大。具体到北京地区，人保调整后的车险条款费率和以往相比变化不大，只是将车损险和第三者责任险的费率作了微调，目的主要是和交通道路安全挂钩。如果上年车辆频繁出交通事故，那么这两项保险的费率将酌情上调10%-30%.按照此情况，对于优质客户来说今年人保的车险仍然最便宜。

太平洋产险

车险产品仍最丰富

中国平安保险公司推出新车险后，太平洋产险北京分公司的有关人士明确表态该公司车险条款没有变化。

2003年太平洋产险施行的新机动车保险是“神行车保”，它的产品主要包括综合保险、传统险、摩托车定额保险三大系列45个条款，它是目前所有财产保险公司中推出车险产品最多的公司。

其中，综合险是主要险种之一，保障范围全面，险种选择自由度很高。在产品结构及险种设置上，相比于其他保险公司具有使用概率高、适用性强等特点。

在费率方面，太平洋产险先后设计了11类50余个浮动项目，如行驶区域、一次性投保车辆数、无赔款奖励等。在价格上，太平洋产险略高于平安保险公司和中国人保，不具备价格上的绝对优势。

华泰保险公司

挑选客户严格

与太平洋财产保险公司一样，华泰财产保险公司也表示，该公司2004年的车险费率没有任何改变。

在费率制定上，华泰保险公司承保的车辆收费采用了8个系数，其中5个是人的因素，3个是车的因素。因此每辆车、每个人的所缴保费是完全不同的。此外，华泰保险公司的条款在车辆保险金额上还有一个新突破，即各种车辆均可按车辆实际价值投保。如果按华泰制定的车龄系数计算缴费，就属于足额投保，发生部分损失按足额投保处理。

与其他几家公司相比，华泰车险的原则是“做精”，因此对于客户的挑选华泰比其他四家公司更严格。

平安保险公司

高风险车费率提升大

作为最先对外新版费率的保险公司，平安财产保险公司04新版车险与03版相比，变化主要集中在车损险系数与高风险车辆的保费上。

从今年起，营运车在平安不再属于拒保车辆，但保费从120%提高到170%不等。除了营运车辆外，平安保险新版车险还规定，对一年内出险达三次，且赔款金额超过保费70%的车辆，在续保时会让车主进行两个选择：一是选择每次出险500元的绝对免赔额；二是根据车型、用途等因素，选择3%～10%或者5%～20%的绝对免赔率。

车损险系数方面，一些市场走俏的车型被提高了，如桑塔纳轿车由去年的0.9上升到了1.0，即去年该车型车损险能享受10%的优惠，而今年只能按照费率的100%投保。捷达车也由0.9上升到0.98.宝来、奥迪、POLO、帕萨特等均被提高了系数。而一些赔付记录较好的车型则被降低了系数，如原来的奔驰、宝马系数是1.1，现在是1.05；切诺基由1.0降到了0.8，富康车由1.1降到了0.98.

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影响车保费的七大因素

一、你的驾驶记录。在过去三年内你是否有违规驾驶或过去五年内是否有过失在你的交通事故，决定了你的驾驶记录的等级。总之小心驾驶，少吃告票，没有事故，你的保费就会降低。

二、你的汽车型号。保险公司对所有型号年份的汽车都赋予不同的风险数值。你的汽车价值越高，或越流行（被偷盗破坏的可能性大），保费自然就越高，反之保费就越低。

三、你使用汽车的方式。你使用汽车越多，就意味着发生事故的机会越大。所以汽车每年里程数高的话，保费也会涨。

四、你所住的地区。不同地区的汽车失窃、交通意外或被破坏的几率不同，这也是在保险公司考虑的范围之内。有时候相差一条街，保费就不同了。有的保险公司连你把车泊在自己家门口车库还是地下公共停车场也考虑在内。

五、受保的项目。受保的有全保，有三保，最低垫底费不同，也会影响保费高低。

六、司机的年龄和数目。越是年轻或新上路的司机，发生事故的机会可能越大，因此他们的保费会高一些。而司机的数目增加也影响到保费。

七、是否连续受保。如果给予合理的理由，比如你要到外地公出、旅游两三个月，期间不使用车辆，保险公司多数会同意暂时把你的汽车保险停掉，等你回来后再按原来价格恢复保险。但如果没有足够理由，他们可能认为你有不可告人的目的要停止保险，再恢复时会把你作为一个新客户来考虑，通常这意味着加保费。