经济高质量发展与银行公司信贷的关系

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在当今社会日益复杂的大环境下，重新认知平衡经济发展、加快经济发展与银行公司信贷投放二者之间的关系是我国经济发展变成高质量的重要途径。中国要实现经济高质量发展，首先要在区域实现可持续性经济高质量发展，然而我国幅员辽阔，每个省、每个市之间的地理位置、产业结构、自然资源都有所不同，在经济发展上阶段不同，由于这些因素导致金融与经济发展间的关系也各不相同，因此，要对二者的关系进行分析，合理布局，不断改进，从而实现我国经济高质量发展。

一、经济高质量发展与银行公司信贷投放分析

（一）信贷投放理论

1.风险分散理论对市场存在的不确定因素采用有效的调整产品结构举措进而规避将要发生的风险。其最开始的时候是被当做投资理念提出的，它的本质是借助于各种灵活的投资方式来降低投资风险进而保证资金安全。根据风险分散的理论，金融机构应完善其信贷业务机制，要吸引更多的贷款对象，不要局限在一种行业或者是一种业务，其大前提是市场充分发展对融资的需求旺盛，这样可以形成足够多的投资形式与投资对象。2.信息不对称在整个市场的经济活动之中，每个人的利益出发点都不一样，还有借贷二者所处的位置也不一样，致使不够充分了解信息，二者都没有全面的掌控信息。二者信息不对称，很容易导致借款人用不真实的财务信息、交易信息、经营信息来进行申请，并且在审核通过放贷之后，借款人为了自己的利益挪用信贷资金。银行为了避免这类问题，对整个的贷款流程进行调控，再借助于科学技术，加强人工管理，减少信息不对称对银行的影响。3.企业生命周期在信息不对称的理论基础上，根据企业在每个不同发展阶段的特点，在市场竞争力、资金周转率以及销售利润的外在环境下，企业的信用风险、对银行的偿还能力也各不相同。银行根据企业的生命周期特点，结合外在的环境，选取目标客户，灵活掌控节奏，再结合企业不同发展阶段的特征，做出具有财务具有针对性的风险防控措施以及发展战略，落实信贷分析决策。4.信贷配给理论在银行利率固定的前提下，市场上存在过剩的融资需求，银行由于各种政策或者是风控的因素，没有办法全部满足，为了能够解决此类问题，银行提高办理贷款业务的门槛，追加担保，筛选借款人，支持能够在短期时间内提供更高收益的企业，达到完成资产配置的目的。

（二）银行公司信贷投放模式

1.贷款独立管理贷款独立管理的内容是根据信贷办理流程把每一笔贷款作为单位进行控制投放。把贷款前的调查、贷款申请中的审核做为银行放款前的一种风控手段，把对贷款后的管理当作是重点的监督对象。我国多数银行特别是基层金融机构依然还采取此种贷款管理模式，把放款前的风险管理和放款后即存续期的风险管理作为重点进行把控。认为放款前的判断要比流程管控更加重要。2.贷款组合管理在贷款组合管理阶段，银行从资金提供者的角色转变成业务信息分销者。其特点是对传统的贷款发放模式进行改变，变成组合贷款的管理方式，用贷款转让的形式、资金证券化等在资本市场借助于分销模式进而适应市场金融发展与需求，在该阶段，银行把现代组合理论运用到实际的信贷管理当中，其业务部门的主要工作内容是：第一，把所有的信贷产品录入系统，建立监测体系，对其汇总整理；第二，借助于定量评级模型，监测组合质量、设计风险限额、预估组合损失等保障信用风险。3.贷款计量与分析在以上的发展的基础上，再加上经济和科技的迅速发展不断变化，信贷投放的方式也发生了改变，不再是从前的量化式管理，已经渐渐地变成计量与分析同样重要的管理方式，即借助于建立测量模型，通过计量分析把与之相应的信贷业务存在的风险可能进行量化，借助于压力测试方法起到控制风险的目的。包括但不限于PD、LGD、RAROC等的应用和管理。

（三）贷款计量与理论分析

1.理论背景市场信息的不对称以及信贷资金循环的必然结果就是银行信贷风险。之前的信贷风险管理的对象是银行信贷资产即借款人，只有在借款人出现问题的时候才会对此采取相应的解决措施。1990年之后，市场发展、业务量变大还有经济周期波动，以前的管理模式已经不能够适应发展的趋势和日渐复杂的信贷业务管理需要，单靠单笔业务的具体审查或者是对客户进行风险评估根本达不到信贷资产的优置配比，在之前的市场风险管控的基础上，现代银行采取对风险不确定因素进行量化的模式。2.遵循原则科学性原则。用科学方式对指标的经济、法律、税务、能源等方面进行数据选取，给计量工作奠定基础，充分考虑整体的协调性结合区域特点，提高计量体系的适用性。可比性原则。在进行数据选取的时候，要充分的考虑每一个要素的动态协调关系，所有因素的可比价值。区域特征原则。我国的每个地区经济发展不同，不平衡，不能一概而论，各区域都有其自己的特点。动态原则性。银行信贷风险是一个因外在市场、经济、借款人等因素随时变化的过程。定性与定量结合原则。对经济发展和银行信贷风险进行计量时，既要有定性描述又要有定量分析，二者相辅相成。3.应用工具应用工具的类型分为四大类：总量类、权限类、结构类、监控类。

（四）信贷投放对经济高质量发展的影响

1.需求归集我国当今现况，由于单一的融资渠道、对公开募集有较高的准入条件，企业为了能够加快发展，除了自身资金以外，更多的是需要信贷资金的支持。企业依照自身发展方向，借助于抵押、担保等融资手段，向银行递出申请，银行把这些融资需求者进行归类整理，筛选符合准入条件的企业，初步选定融资范围。2.资金发放此阶段，银行按照银行内部的贷款流程，在贷前调查环节进行企业信贷业务评级和准入条件核查，在贷中的审查环节，审查企业财务是否规范、融资需求是否合理、发展方向是否安全、担保措施是否完备等，在作业监督环节，对那些没有问题的贷款业务发放贷款。该阶段在风险收益理论的基础上，银行通过内部自身的评审体系，把信贷资金发放给区域内收益高、成长快的企业。3.信用催化从企业的角度看，把贷款得来的资金用在技术升级或者是再生产上，能够在企业的财务方面和经营规模方面体现出来，作为重要的地区经济发展组成部分，其经济效益可以带动整个区域的经济增长。在经济上行期，银行根据企业的产品和销售信用情况再加大融资投放，银行的激烈竞争进一步激发企业想要扩大生产的动力以及投资的需求，此阶段，良好的信用与信贷投放是正相关关系。

二、政策与建议

（一）转变发展观

首先银行要转变发展观，现在的经济环境利率市场化，直接、间接融资手段丰富，企业经济正常缓慢，一方面，行业竞争日渐激烈；另一方面，企业议价能力提升，这些因素的存在就要求银行转变发展观念，主动适应存贷利差变小、利润加速下滑等特点，把信贷资产质量当做贷款审查和发放的首要因素，再结合市场下转型企业的需求，在风险有效的控制下，科学、有效地调配资金。

（二）差异化投放

在制定信贷政策的过程中，不应该一概而论，要从多个角度进行综合考量。第一，统筹信贷质量、结构和总量。银行要综合考虑国家政策、区域发展方向以及风险等因素，做好总量的谋划和资产配置。分结构层级总体做好战略规划，宏观上平衡掌控。第二，对市场周期加强把控和研究。（三）支持中小企业提高质量一方面，我国要打通经济循环点才有可能时间经济高质量增长，而在这其中小微企业是非常重要的一个环节，补齐国家供应链和产业链的端口，使其延伸和完整；另一方面，企业高度集中融资给银行信贷管理带去很大的压力，多元化、分散化的企业投资可以帮助金融机构减少暴露风险的程度。因此，不管是在哪个层面上，支持中小微企业发展质效都具有非常重要的意义。

（四）打造和谐环境

经济高质量发展是一项长远的工程，其面对的不单单是国内外的发展环境，更是转变从前的业绩中心发展观念，协同新的发展观，整体出发，兼顾全局。地方政府需要向服务型政府转变，营造一个良好的运行环境。政府对地方官员的GDP考核方式也是造成信贷资金失衡的一个主要的原因，因为GDP的缘故，各地方官员过分发展经济，忽略了信贷风险的问题。因此，要走出这个误区，结合区域的发展环境制定相应的发展策略，把经济增长的结构以及质量等都考虑在内，统筹协调发展。当前，世界经济走向变幻莫测，政治经济局势更是复杂多变，我国需要调整产业结构为实现经济高质量发展提供基础和条件。但是目前的情况是，早起为了发展经济过多的投放资金，企业生产结构还是以传统也为主，创新型较少，受经济周期或者是政策的影响，导致现在很多的企业无法满足经济高质量增长的条件。因此，政府要根据实际的区域情况等特征制定有针对性的策略，优化信贷投向，打造高端产业，同时，调控信贷投向，转变经济发展类型，合理布局。最后，构建完善的金融服务体系以及全方面推进法制建设。

三、结语

综上所述，经济高质量发展与银行公司信贷投放有着十分重要的联系，银行根据企业的发展方向和结构做出合理有效的判断，提供资金投入，让企业能够高质量的发展，进而促进国家经济的高质量发展。

作者：张杨