微贷模式显成效研究

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摘要：驻马店农商银行改制组建以来，积极谋划战略转型，以信贷机制转型为引领，努力在改善金融服务方式，提升信贷服务能力方面下功夫，初步建立了符合当地市场定位、特色高效的微贷业务模式。2017年5月，驻马店农商银行启动信贷业务战略转型，在经过多方考察论证之后，决定筹建微贷中心，积极发展微贷业务，引领信贷经营机制转型，于当年9月份成功发放第一笔20万元的商户经营贷款。至2019年8月末，共累计发放贷款14409笔，金额11.73亿元，余额7.17亿元，笔数6156笔。历时两年整，微贷业务在引领信贷业务发展和战略转型发展方面不断创造着丰硕成果。

关键词：微贷；驻马店；农商行

一、打造“四个特色”增强核心竞争力

（一）特色化风控模式。微贷业务以引进德国IPC财务调查技术为核心，融合系统内信贷业务管理与运作方式，对原有的信贷业务环节进行调整优化。客群设定突出“四小群体”即：小商贩、小型服务提供者、小生产商、小个体工商户。风险分析突出“三重”即重还款意愿，重信息分析，重贷后监控；突出“三轻”即轻准入门槛，轻资产规模，轻担保要求；突出“三多”即申请渠道多，产品类型多，还款方式多。财务调查坚持信息交叉验证原则，凡是有效信息必须可交叉验证，无法交叉验证的信息，不得作为授信模型中的定量数据。信用评价综合还款能力、还款意愿、违约成本“三要素”侧重客户的第一还款来源及其稳定性。（二）特色化产品设置。微贷产品设计遵循“标准化”原则，对目标客群进行分层，分析不同客群信贷业务需求特征，设置标准化额度区间、标准化利率、期限、和用信方式。目前微贷中心共推出贷款产品18个，按客群、用途和额度可划分为五个层次，分别是：（1）满足100万元以下各类用于生产、经营用途的个人贷款-商户贷、易捷贷、乡村贷；（2）满足30万元以下用于装修、购物、旅游等家庭综合消费用途的个人贷款-消费贷、精英贷、速E贷；（3）针对特定客群、满足特定消费用途的个人贷款-乡村贷1号、党员先锋贷、下岗失业人员小额贷款、快易贷、光伏贷、粮贷通、个人一手住房贷款、个人二手住房贷款、个人汽车消费贷款、车位贷、新能源电车贷；（4）满足党政机关、事业单位、大中小型企业批量开发业务的需求-集团业务；（5）采用大数据反欺诈—信用评分模型满足线上快贷需求的个人纯信用纯线上贷款-快驿贷。（三）特色化业务运营模式。在市行零售金融管理部下设微贷中心，在中心下设业务营销、专职运营、专职评审、风险控制四个条线管理版块。营销条线设立专职区域经理岗，通过网格化分配，细化分工，进行扁平化管理，提高了微贷业务的标准化程度。专职运营负责信贷信息电子化录入、信贷业务统计、审批后的出账放款。审批规则实行委员投票，严格遵循一票否决制，标准化产品流程设计和贷后任务的操作方式有效防止了操作风险，强化了贷后管理成效。通过引入科技模块上线使用网格化金融服务系统、网格化外拓服务系统和阳光信贷系统，实现客户信息采集规范化、业务运作流程化、线上贷款审批集中化，高度解放了微贷经理并提升其业务办理效率。（四）特色化绩效考评体系。微贷中心成立以来全部选用应往届大学生，打造年青、专业、高效的业务团队，本科以上学历40人，大专以上学历46人，中共党员9人；按年龄段划分20岁以下员工1人，20-23岁（含）员工23人，23-25岁（含）员工31人，25-30岁（含）员工30人，30岁以上员工1人，平均年龄在25岁以下。通过系统的微贷技术培训和拓展业务实践，对员工设置准入考核、前置任务考核、独立调查权限考核的阶段，经过三个阶段的考核成长，培养出营销观念强和营销技巧成熟的微贷经理。综合考评设置KPI（关键绩效指标）、PRI（岗位职责指标）和WAI（工作态度指标）指数，形成“业绩+能力+态度三维度评价标准，全过程的综合管理制度，形成了对人员引进、培养、发展和淘汰的有序管理，通过把好入口、过程培育、业绩评价、优胜劣汰来推动微贷人才的“选、育、用、留”工作效能的全面提升，为微贷业务发展和高效团队建设持续输出动力。

二、优化信贷结构、提升经营质效

通过发展微贷业务，驻马店农商银行贷款结构显著优化，在金额方面，个人贷款金额占比由10%上升28.45%；户数方面：个人贷款户数占比由40%上升49%；贷款户均方面：个人贷款由户均21.97万元下降至户均12.14万元，全部贷款户均66.5万元下降至户均30万元。微贷业务从0至10个亿用时用时827天，已领先于转型初期对标的江苏沿海区域农商行。微贷业务发展两年来，累计收息5291.4万元，累放贷款加权平均利率9.288%，高于2019年8月末存量贷款加权平均利率1.332个百分点，扣除累计工资支出642.21万元、管理费用支出330万元，和平均资金成本，实现毛利润2545.65万元，人均毛利润约30万元，无账面不良贷款，经营质效显著提升。

三、业务模式显成效，持续引领促转型

风雨多经路弥坚，关山初度路犹长。微贷业务历时两年的发展已在驻马店农扎根市场，受到系统内不同层面的普遍认可和学习借鉴。秉承积极向上的浓厚团队文化，从成立之初的不足25人到现在近百余人的员工队伍，团队在磨练中不断发展壮大，“以业绩为导向”、“以服务赢市场”、“以淘汰增效率”、“以学习见成长”在业务不断发展和蜕变中塑造了鲜明的团队文化。凭借创新、灵活、高效的运营模式，已经崭露成为新的利润增长助推器。伴随着市行党委的高度重和坚强领导，经营业绩稳步增长，微贷中心以现代银行的经营理念和机制体制在小微客户金融服务领域开拓了一个新天地，为信贷业务转型树立了成功典型。并在驻马店农商银行系统内起着引领作用，未来微贷业务将会形成鲶鱼效应，传导进整个信贷业务体系，并在市行乃至全市农商银行系统茁壮发展，强力引领和推动驻马店农商银行系统的改革转型发展。

参考文献

［1］李辰.征信视角下互联网小微贷模式的分析与思考［J］.农银学刊,2014（4）.

［2］董强,于长海,隋绍楼.微贷款模式理论探讨与实践［J］.理论界,2008（5）.

作者:李峥嵘 单位:驻马店农村商业银行股份有限公司