商业银行信贷风险防控策略

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【摘要】在国内经济方放缓，进行经济结构转型调整的大环境下，商业银行肩负着供给侧改革中市场风险防控的主体责任。商业银行作为服务实体经济发展的主体，要坚持市场的引导作用，不断延长实体经济的金融产业帘，提供信贷支持，另一方面要对可能出现的系统性风险进行泛管控，在供给侧改革的背景下，规避违规融资，建立监管机制，为经济健康运行提供支持环境，并提高商业银行规避风险的能力。

【关键词】供给侧改革;商业银行;信贷风险防控

一、引言

供给侧改革环境下要更加积极的发挥市场在资源配置、调节过程中的主导作用。商业银行作为我国金融市场中的重要组成部分，应积极配合国家供给侧改革的系统工作，主动承担社会责任，充分发挥银行掌握的各种金融工具，发挥市场调节的作用，使资金等资源服务于供给不足或薄弱的环节。适当调整信贷业务结构，定位于服务实体经济，促进市场良性发展，统筹协调商业银行资源，加强信贷风险防控，建立预警防范机制，适应复杂市场环境，促进经济转型，最终促进金融服务行业结构性调整。

二、发挥供给侧改革环境下商业银行的责任担当

国内产能过剩已经成为很多行业面临的发展困境，政府宽松的货币政策对需求的刺激作用也无法消化多余的供给，寻求供给侧结构性突破成为各行业发展面临的机遇和挑战。商业银行作为提供金融服务的机构，也应该着手调整金融领域中供给过剩和质量不高的问题，兼顾客户需求和机构供给，发展以市场为导向的主体作用，提高商业银行投资的有效性，提高信贷支持的质量。助力国内实体经济发展，尤其要承担起协助新兴和处于成长初期企业的责任。在商业银行的运营中，不断拓展投资服务功能，帮助企业优化融资结构，降低贷款成本，提供适合中小企业发展的融资渠道。此外，对于商业银行信贷状况不容乐观的情况，应主动调整服务供给，防范系统风险，通过帮助政府完善债务置换，改善债券发行方式减少政府债务危机。同时通过规范融资方式，建立和完善风险预警和监督管理机制，严惩违法操作案件，规避违规信贷操作，降低风险发生几率。商业银行在发展中既要将过剩供给出清，同时要结合国家政策，提供金融信贷支持，优化帮扶，解决好商业银行信贷市场有效供给和需求的关系[1]。

三、供给侧改革环境下商业银行信贷风险防控对策

（一）调整商业银行信贷结构，促进企业转型。商业银行作为企业信贷融资渠道的主要提供者，在供给侧改革背景下，应加快自身发展，为企业提供适应升级发展的信贷方案。综合分析企业的经营现状和发展前景，通过支持资金的优化，提供适应企业发展的特色方案，并通过商业银行自身的转型引导企业信贷需求，发挥供给侧结构调整后创造并优化供给服务的作用。商业银行的信贷规模在经济下行压力增大的环境下成为金融市场的稀缺资源，因此，必须响应国家供给侧改革的需要，从负债过多，资信不良、投资收益较低的企业推出，优化信贷空间，提升信贷资源配置的质量和效率。对违反新增产能、生产不达标整改不到位以企业持续发展困难的企业不给予授信[2]。另一方面，对于产能过剩行业仍具有发展潜力的企业，提供多种信贷选择，合理调整兼并重组方案，对企业现有的存量进行调整积极稳妥的推进贷款业务，为企业资源重组，优化配置提供支持，帮助企业解决升级过程中的融资难题，发挥供给信贷资源侧改革的导向作用。此外，国家经济转型时期，信贷资源要发挥“指挥棒”的作用，瞄准新兴产业，对于创新驱动的企业提供资金支持，尤其要引领和带动数字创新产业、生物科技、绿色低碳产业、高端装备制造等行业的发展。商业银行要对市场做好调研，改变传统的信贷营销模式，主动关注并跟踪技术和知识密集型产业的发展态势，发挥信贷资金支持需求，助力经济结构升级。同时在国资委对央企进行调整的重要节点，商业银行应该抓好战略机遇，整合信托、证券机构，为国家重点项目的发展提供高质的资金支持，顺利完成商业银行自身的升级调整，实现银行和企业的共赢。（二）提高信贷风险防控能力，完善管理体制机制。复杂严峻的经济大环境直接影响了商业银行的资产质量，建立全面、精细化的风险管理体制，对市场环境、操作、信用、政策等影响信贷状况的内外资源进行精细化、全面覆盖。深化风险防控的深度创新能力，落实信贷经办、复核、审批等各个环节的操作和人员职能和责任，划清分风险管理边界，提高风险管控的专业性、科学性。正对不同企业的资信状况实施差异化信贷管理，提供精准的信贷服务，重视分层、限额信贷管理方式的创新，发现并完善风险防控的薄弱环节，提高风险防控的精确性。建立动态的抵质押物选择和价值评估管理过程，降低银行风险，并积极尝试并创新抵质押物品种，同时提高市场融资效率，丰富银行风险处置手段。根据商业银行的客户档案，做好风险隐患客户的密切关注，做好预警工作，进行准确的判断，提升商业银行造血和自我发展的能力并制定风险防控预案。（三）主动适应供给侧改革，实现商业银行自身经营转型。商业银行只有自身修为不断提高，才能提供并发挥市场信贷资源的优化配置，并服务企业和社会的作用，创造内部驱动力。加强金融创新提供差异化的信贷金融服务，既是帮助企业渡过发展难关的需求，也是商业银行提升自身适应供给侧改革的内在要求，通过有效新供给的提供，引导新需求。提供服务性的信贷业务，通过客户精细化管理，不断创造并提供超出客户预期的服务，提高维系客户的能力，完善服务机制并科学、简化信贷手续，完善贷后管理机制，并完善补偿机制。从银行内部管理进行提升，无论是金融产品创新、风险管控或者客户管理，建立其系统管理工程，并主动适应互联网金融环境，完善与互联网金融的融合，基于大数据和互联网思维，为客户提供良好的体验。并帮助微小企业提供支持，促进商业银行升级过程中新动力的注入。同时在国资委对央企进行调整的重要节点，商业银行应该抓好战略机遇，整合信托、证券机构，为国家重点项目的发展提供高质的资金支持，顺利完成商业银行自身的升级调整，实现银行和企业的共赢。

四、结束语

商业银行在供给侧改革环境中要发挥自身的引导作用，通过自身完善升级发挥信贷资源对企业、产业的需求引导，为社会经济产业升级转型提供动力和支持。

参考文献

[1]张秀娟.服务实体经济防控信贷风险———商业银行助力国家供给侧改革[J].金融经济，2016(22):70-71.

[2]张灵圣.商业银行信贷风险防控对策与思考[J].福建金融，2016(04):60-63.

作者:卢宾 单位:济宁银行股份有限公司