商业银行信贷业务策略研究

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一、互联网金融对商业银行信贷业务的影响

(一)互联网金融对商业银行信贷业务的积极影响

1.商业银行信贷业务的市场竞争力可以得到提升。在我国的金融市场中，中央限制了资金的价格利率，而由于商业银行的准入门槛很高同时还可以在政府的保护下获得巨额的存贷利差，因此商业银行一直近乎处于垄断地位。互联网金融模式下市场是个开放市场，借贷双方来决定利率等因素，那么就会刺激商业银行也采取创新，推出更适合当下的信贷产品以获取市场占有率，从而提升其市场竞争力。2.拓展商业银行信贷业务服务渠道。互联网金融信贷产品和服务的多样化满足了客户的金融需求，客户也越来越注重服务质量和体验。为避免资金和客户的流失，商业银行会对当前的信贷业务进行拓展和创新，从而对自身渠道建设提出更高的要求。

(二)互联网金融对商业银行信贷业务的消极影响

1.银行信贷业务主体地位受到冲击。互联网金融的发展使得各种平台提供给借贷双方各种资金和信息资源，银行的信贷业务功能逐渐弱化，典型的例子有P2P平台提供的借贷服务，可以取代银行的相关功能。这会很快改变在传统借贷业务中银行的地位和作用，银行的中介作用会逐渐降低。2.信贷业务的收入利润减少。商业银行此前对个人和小微企业不够重视，忽略了这一贷款群体，使他们经常出现融资难等问题。互联网金融兴起的借贷平台，提供给了这一客户群体非常便捷的融资渠道。那些不能通过商业银行获得贷款的小微企业，倾向于选择更能满足他们对小额贷款要求的互联网金融机构和产品，小额贷款的特点是发放期限短、金额小、灵活性强等。这就导致了银行的客户资源的流失，从而银行的传统放贷业务减少，随之也影响了通过利差银行可以获取的利益。3.突出了银行信贷业务流程的弊端。商业银行传统的贷款程序按照贷款业务操作规范要求来看可以分为三个阶段，即贷前调查、贷款审查和发放、贷后监督和本息回收。以上三个贷款阶段按照“审贷分离”制度的要求需要分为三个不同岗位的人员进行，相应环节因工作疏忽而带来的风险责任需要各自承担。这些是银行控制金融风险的重要保障和依据，但是在互联网金融机制下这些程序显得过于繁琐复杂，会对互联网金融的快速发展产生阻碍。银行采取这些流程会发费大量的人力成本和时间成本，这并不适用于互联网金融下的信贷业务。4.担保不再是风险控制最重要的手段。互联网金融依托电子商务平台进行网络借贷，在其监控之下有众多交易主体的资金流，对风险可以进行有效的控制，无需银行的严苛复杂的信贷担保，这对银行来说是个很大的冲击。

二、互联网金融对商业银行信贷业务产生影响的原因

(一)互联网金融信贷产品具有更广的创新空间由于需求的推动、技术的推动、制度的变革、风险的转嫁、成本的降低以及管制的规避都推动了互联网金融相关机构对信贷产品的发展创新。而云计算、大数据等新一代信息技术的出现与应用使互联网借贷能够降低交易双方的交易成本、对交易流程进行简化同时又可以提高交易效率。另外，诸如P2P网贷平台这类的互联网产品的出现，在一定程度上填补和完善了我国金融市场上信贷产品的缺陷。因此，凭借其广大的发展空间，互联网借贷还有很多可以创新之处。(二)互联网金融可以解决信贷业务信息不对称问题在商业银行贷款业务中，借款人和商业银行之间的信息不对称，所以在交易时，拥有充足信息的一方会选择对其有利的策略，这会产生逆向选择的问题。而互联网平台有开放性的优势，借贷双方可以进行有效的交流并且及时、有效地交换信息，从而能够避免因信息不对称所造成的损失。例如，互联网金融借助云计算和大数据等新一代信息技术，通过社交网络和电子商务等就能获得客户的交易和行为的有关数据，并依此可以对客户的实际需求进行具体分析和预测，拥有客户信用评级的依据就可以相应降低逆向选择和道德风险。(三)互联网金融可以降低信贷业务成本商业银行在对借款人进行专业监督和审查的过程中，会产生较大的成本，例如人力成本、时间成本和场地成本等，另外风险评级以及信息维护等方面的费用也都归入这部分成本中，从而使客户的信贷交易成本增加。与之相比，在互联网金融模式下，由于借款方能够参与其中、各部门协调性好并且中间成本低，节省了大量的时间和费用，因此商业银行出于劣势。

三、基于信贷业务的商业银行应对策略

(一)培养复合型的人才。商业银行需要的是金融和互联网方面的人才，复合型人才可以通过技术经验加强双方的信息资源共享的合作。同时通过系统的分析与考量，可以开发出适合本银行的软件系统和更多适应客户需求的产品。比如，银行通过与互联网金融机构合作，很多小微企业的信用记录就可以进入银行征信系统，小微企业也可以很方便快捷地拿到银行贷款了。(二)加入P2P网贷。商业银行可以参考其他互联网金融的网贷推出自己的网贷产品，而且会在专业性和安全性上具有明显优势，同时相较于其他网贷产品来说银行的网贷产品更容易获得消费者的认可和接受。(三)变革贷款业务流程。商业银行信贷业务复杂使其办事效率低下，客户等待时间过长。因此商业银行应再造和重构贷款业务流程，在信贷业务中应用互联网信息技术，设计新的业务模式。同时要简化贷款业务流程，减少审批环节。并且，一定要重视小微企业的金融业务，因为在国家政策和改革的推动下其具有很广阔的发展前景，未来他们是银行信贷业务的主要客户。(四)加强与互联网金融合作。商业银行要转变观念，参考互联网金融的信贷风险管控机制，拓宽银行业务渠道以增强竞争力。利用互联网金融在数据和平台上的优势，结合自身风险投资和人才的优势，与互联网金融合作共赢。(五)深入以客户为中心的思想。在互联网时代，金融服务的成本越来越低，金融消费者的要求也越来越高，更加注重用户体验。因此，传统的商业银行借贷模式已经满足不了用户的需求，商业银行要以客户为中心，提高自己的服务效率，留住老用户同时开发新用户。另外，银行需要对客户群体进行划分，比如说刚毕业参加工作不久的大学生，他们的需求是尽量能以最小的代价贷得足够款项，以备不时之需和买房买车。那么银行可以针对这类人群开发相应的贷款产品，以迎合这类群体的需求。同时，银行可以与现有的大型企业集团深入合作关系，为其提供综合性服务计划，从而提高用户的满意度。

四、结论

互联网金融的快速成长，创新出来许多金融产品满足客户的个性化、便捷、廉价和安全等的需求，同时也对商业银行的业务产生了冲击。但互联网金融的发展也给商业银行带来了机遇，将传统商业银行借贷业务与互联网相融会贯通，依靠自身完整的风险控制体系和多年的庞大客户资源，提供更优质全面的信贷服务。

作者:贾凤涛 单位:中国工商银行哈尔滨市顾乡支行

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