商业银行小企业信贷风险论文

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摘要：本文主要介绍了商业银行在小企业信贷中所出现的现状及风险研究。通过对商业银行小企业信贷现状的介绍，引出我国现有的商业银行小企业信贷中所出现的问题，同时给出相应对策。旨在通过对商业银行小企业信贷的研究，改进其不足，规避其风险。

关键词：商业银行小企业信贷；风险；研究

近些年，我国小企业的发展十分迅猛，在国家的民生及经济发展方面具有不可替代的重要地位。虽然小企业具有非常重要的作用，但是它所具有的缺点却导致其起步难，发展不易的后果，而由于小企业自身所具有的周期短、信息量不足等缺点，导致其融资十分困难，致使商业银行在面对小企业贷款时仍然面临着一定的信贷风险，为其融资带来了不便。所以，规避其风险便可以达到企业和银行之间的双赢。

一、商业银行小企业信贷的现状

到目前为止，小企业在我国企业中占绝大部分的比例，市场经济十分活跃。在2011年以前，我国小企业的发展十分迅速，为市场经济注入了有生力量，一时无可限量，但随即由于小企业在实际操作中无可避免的暴露出了其弊端，导致在2012年~2015年期间，小企业的数量迅速下降，而大多数的小企业为了企业的发展和技术创新都有资金的需求，而这些资金基本全部由商业银行提供。可是小企业的前途十分堪忧，多数的银行由于信贷风险具有一定的恐贷情绪，对企业的发展十分不利。而所谓信贷风险，是指信贷资金收益的不确定性或是波动性，而规避或减轻这种风险对国家的发展至关重要。

二、商业银行小企业信贷中所出现的风险

1.缺乏风险管理体系

由国家工商总局的《全国小微企业发展报告》的数据显示可知，小企业正日益占据市场的绝大份额，但由于小企业在面临突变的市场环境时，适应性过低，一场小型的金融危机更会令小企业濒临破产。在2011年下半年开始，由于国际和国内萧条的经济环境，金融机构由于小企业的贷款不良率的时有发生，致使缺乏技术核心管理的小企业在金融机构贷款方面正逐渐不具备有利的地位。而由于我国商业银行的发展过于迅速，在控制管理信贷风险方面具有分工不明确，各部门具有脱节冲突的地方，导致相应的风险控制组织机构和职责分工的标准不统一。在商业银行的内部风险管理的控制也不够完善，例如：在面临同一个客户时，很可能在处理信贷方面出现两个或多个业务人员接手，在业务分配方面和业务完成率方面的效率都十分低。完善其风险管理体系对我国的银行发展具有十分重要的作用，也在促进我国科技创新发展具有十分重要的作用。

2.信贷信息缺乏真实性

众所周知，我国的科技发展和科技创新能力还有待加强，而我国银行在面对企业的统一管理方面的信息科技技术十分匮乏，监管措施又十分不完善，这就造成了对于客户的真实性具有一定程度上的误差。在企业向银行贷款时，多数从业人员所采用的采集方式不具备可靠性，走马观花，而小企业并不像大企业那样具有品牌效应，致使真正有需求的人无法及时的筹集到资金，这对市场经济的发展十分不利。而小企业贷款时是综合了市场的需求，以及企业发展的需求，具有相当大的专业性，而商业银行普遍不具备了解市场需求方面的知识，这就导致两者之间的信息不对等，贷款不易的状况发生。

3.法律法规不完善

不可否认的是，政府对小企业是否能顺利的发展下去报以深切的厚望，即便在国内大范围的进行帮扶政策，并为其提供了一个相对宽松的融资环境，但是相关的法律法规还不是十分的完善，甚至有一些十分不适合这个高速发展的时代，而且部分法律法规落实年代过久，有些商家更会钻规则的漏洞，致使这些法律法规形同虚设，在管理企业贷款方面缺少约束性，造成商业银行“恐贷”情绪更加严重。

三、如何规避信贷风险

1.建立健全的风险管理体系，加强风险意识

随着科技的发展，旧有的风险管理机制并不足以满足这个日新月异的时代，健全完善的风险管理体系正是恢复已经颓败的国内经济形势的不可替代的因素。目前，商业银行应尽快加强工作人员的风险意识，对现有的小企业信贷风险预警体系进行调整，制定出针对我国企业的信贷方案，能及时发现和清除在信贷过程中所出现的潜在风险。商业银行贷款过后，应该及时跟进，避免贷款后听之任之的不作为行为。而对数额较大的贷款款项应该分批发放，这样可以保证贷款的真正用途，避免出现更严重的问题。

2.信贷信息透明化

商业银行在接受企业贷款申请时，应提前派专员走访企业，多渠道了解、调查企业真实运作情况及信誉状况，综合考察贷款的可行性，杜绝骗保骗贷的发生。商业银行对贷款应具有明确分工的贷款管理，应该让从事于商业银行信贷风险管理人员具备专业的市场评估的专业性知识，使整个信贷风险团队具有良好的团队协作，避免商业银行以及企业之间对贷款的理解不统一，致使工作效率低下，不能及时的缓解企业所遇到的难题，导致市场经济崩坏。

3.加强管理措施

面对小企业开展信贷业务会具有一定的风险，这是商业银行难以回避的问题。所以商业银行在贷款时不仅要做好企业的调查工作，同时也要加强内部的风险管理措施，进行实时地防控，将风险降到到可接受范围内。这不仅需要相关工作人员们加强风险预警意识，更需要内部管理人员分工明确，提高信贷管理人员的素质，这能在一定程度上保证信贷资产的安全。商业银行应该培养具有扎实的金融基础知识的风险管理团队员，具有信贷方面的风险敏感意识。从科技方面来说，商业银行应该加大安保方面的投资，加强信息技术人员的专业知识，能在最大程度上降低在信贷过程中出现的问题。这样就可以最大程度的加强市场活力，促进我国经济的发展，提高国民的生活素质。

四、结语

总而言之，规避商业银行在小企业信贷中所出现的风险所具有的社会效益及经济效益都十分巨大，对国民生活素质的提高起到至关重要的作用。由于银行和企业之间在信息层面的不对称，导致银行不能准确及时的掌握可能出现的风险这一弊端会随着银行风险管理人员的科学素养的提高而被避免。而加强了信贷分先预警管理机制更在一定程度上保证了款项最大收益，实现了银企双赢的局面。从长远角度来说，降低社会规避了心底分先有利于我国经济的全面发展，对国内市场能起到积极促进的作用。

作者:李佳 单位:哈尔滨银行股份有限公司

参考文献：

[1]刘又哲.商业银行小企业信贷风险管理探讨[J].中央财经大学学报,2011(11).

[2]王震，张贺.论商业银行中小企业信贷业务的信贷风险防控[J].现代商业,2012（10）.

[3]尚倩.商业银行中小企业信贷风险管理研究[D].河北工业大学,2012.