银行实行信贷退出问题综述

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信贷退出机制的建立，意味着我国金融体制改革迈出了重要的一步，国家专业银行转变成了国有商业银行，标志着社会主义市场经济体制的形成。信贷退出机制的建立，落实了宏观经济发展战略的需要，有利于中国银行应对加入WTO后的各种挑战。与此同时，信贷退出机制的建立是一个循序渐进的过程，在实施过程中存在着许多的难点问题。

一、银行实施信贷退出的难点分析

1、地方行政干预及保护主义使银行信贷资金难以退出在政府客户方面，有些地方政府因缺乏全局观念而只顾地方利益，不积极配合银行实施的信贷退出政策；还有一些新上任的官员不愿理睬旧账，对于银行的债务问题往往采取推卸和逃避的态度；而有些政府插手的历史遗留债务，由于其背景复杂、牵涉的人及利益大，在企业重组时，政府往往愿意站在企业的那一边，甚至还帮助企业逃债；学校、医院等公益事业单位在筹建项目时向银行贷款，可在项目建成后却以各种理由占用信贷资金不愿归还。这些都是导致银行在实施信贷退出机制过程中出现难点的重要因素。

2、缺乏良好的经济环境使银行信贷资金难以退出在企业客户方面，目前企业的运作资金大部分都是贷款而来的，一些企业的负债率高达80%，其中银行负债占全部负债的85%,一部分企业将信贷资金作为其垫底的流动资金，企业对银行的依赖性较强，银行是难以将这部分资金收回的；当有些企业有其他投资想法时，，企业为了逃避银行的监控，往往会采取隐瞒的方式，然后以虚假的财务信息继续取得银行的信贷资金，用以投资其新项目，保证新项目的正常运行，这样一来，银行的信贷资金也不容易收回了；还有一些企业本身还贷能力就较差，一直靠“拆东墙补西墙”的方式在还债，实际上债务越积越多，在银行要求信贷退出时，便找各种借口推辞或者找各种理由申请继续贷款，这使得银行的退出计划难以继续进行。

3、缺乏良好的信用环境使银行信贷资金难以退出欠债还钱是天经地义的事情，但在中国的实际经济生活中，经常会发生不讲诚信、逃避银行债务的情况。有些企业缺乏诚信观念，在借款后不按时归还贷款，甚至想长期性地占用银行信贷资金，在企业最初稳定发展的阶段，与银行还能保持正常的借贷关系，一旦企业遇到风险，便转移资金，拖欠银行的贷款迟迟不肯归还；良好的信用环境，是市场经济正常运行的前提条件。然而我国目前的社会信用制度尚未完善，亦缺乏健全的法律法规来约束银行与企业的借贷关系，这样就使得一些诚信观念和道德意识淡薄的企业有机可趁，拖欠甚至逃避银行的债务。

4、缺乏良好的政策和法制环境使银行信贷资金难以退出在银行的贷款中，有部分是政策性的贷款，其缺乏完整的贷款资料和档案资料，甚至连当事人都难以找到，致使银行的信贷资金退出非常困难；缺乏良好的法制环境导致地方法院在受理银行起诉企业的案件时，往往会倾向企业那一方，使银行难以打赢官司，即使赢了官司也难以依法完成收贷的工作。

5、银行自身的问题使银行信贷资金难以退出银行信贷人员在认识上有障碍，一般认为不良贷款的收回工作相当困难；近年来，尽管各大专业银行在信贷管理上投入了更多的心思，但是效果甚微；银行的分配机制和人员素质等内部环境也影响着信贷资金的正常退出。缺乏专才、不合理的分配机制，信贷人员责任重大但是自身的收入却相对较少，导致信贷退出人员缺乏工作热情，进而影响银行信贷资金的有效退出。

二、银行实施信贷退出的对策探究

1、建立健全的信贷资金退出的激励机制将银行信贷退出工作的进度与其利润任务和资产质量考核指标联系起来，对按时按量完成工作的银行实行奖励制度，等比例或适当减少当年利润任务和资产质量任务，调动其工作的积极性；同时还要对工作出色的信贷退出人员进行物质上和精神上的奖励，调动他们的工作热情，有效而持续地开展使信贷退出工作。

2、建立有效的退出机制首先我们采取集中退出与分步退出相结合的退出机制，对存在不同程度风险的企业采取不同的退出方法，对那些已经不能正常经营、出现较大风险的企业采取集中退出的方式；对于基本还能维持经营的企业采取分步退出的方式。其次采取适度退出和适时退出相结合的退出机制，银行在实施信贷退出的时候必须从实际出发，正是存在和历史遗留问题，保持退出计划的连续性，应当按因户制宜、因行制宜的原则安排计划，避免顾此失彼的现象，要确定科学合理、风险可控、符合客户实际的退出计划与授信管理方案，不能死退，更不能退死，要通过其他银行产品继续做好客户关系维护工作。同时还要加强对企业客户的监督，密切关注企业的经营实况，在合适的时机对企业实施信贷资金退出。

3、完善银行内部考核和监督机制完善银行内部的考核机制，要把退出企业的实际基本情况了解清楚，然后再对其采取相应的信贷退出方式，在内部考核的同时依靠审计监督来实现资产质量的逐步好转。

三、总结

信贷退出机制的建立和健全对我国金融业的发展，以及经济体制的改革起着重要作用，政府应加大对银行的支持力度，加快我国银行信贷退出机制的建设步伐，进而促进我国经济的健康和稳定发展。