妇女小额贷款方法及意见

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新疆各族妇女约1100万，农村妇女近700万。截至2011年一季度末，全疆已累计发放妇女小额担保贷款14．27亿元，7万余名城乡妇女获得贷款支持，贷款余额l1．27亿元，占全区小额担保贷款余额的57．9％。落实贴息资金2583．98万元，辐射带动近5万余名妇女实现创业就业。

一、主要做法

自2010年2月以来，新疆推行妇女小额担保贷款，将依法经合作金融机构认可的各类担保方式下的妇女小额担保微利项目贷款．全部纳入财政贴息支持范围。

(一)健全工作机制。为抓好这一使城乡妇女得实惠、普受惠、长受惠的民生工程，自治区出台了《关于进一步推进妇女小额担保贷款工作的实施意见》，全面推行妇女小额担保财政贴息贷款工作，明确了相关部门的职责，形成党政主导、妇联配合，金融机构、财政、人事劳动和社会保障支持参与、多方协作、共同推进的工作格局。

(二)拓宽担保渠道。部分县市在原来以资信担保为主的基础上，增加了抵押担保、质押担保、个体工商户联保、合作社会员互保、五户联保、土地承包经营权抵押、公务员和事业单位有稳定收入的人员担保、农村信用户担保，县乡村三级政府连带保证等担保方式，降低了反担保门槛，为借贷双方解除了后顾之忧。

(三)严格贷款流程。按照城乡妇女自愿申请，村(社区)妇代会推荐，村(居)委会公示，乡(镇、场)妇联、劳动保障事务所初审，县妇联、人事劳动和社会保障局审核(或备案)，县小额贷款担保中心承诺担保，经办金融机构审核放贷的程序进行，严格贷款流程。

(四)简化放贷程序。以新疆博州为例，开办这项业务的金融机构有中国银行、兵团支行、农村信用社，各家金融机构因地制宜，进一步完善了相关部门的联审、联办机制，放宽贷款条件，简化操作程序，缩短审批时间，开通小额担保贷款“绿色通道”。

(五)基层试点先行。甘肃的妇女小额担保贷款工作走在全国的前例，采取的是高层推动的模式，而新疆采取的是基层推动的模式，各地区各县(市)坚持“先行示范，辐射带动、全面推广”的原则，结合新型工业化、农业产业化、新型城镇化“三化”建设和当地特色经济，确定一些小额贷款条件比较成熟的乡镇先行启动，积累了成功经验，促进了妇女小额担保贷款工作以点带面、顺利实施和全面推开。

二、实施效应

(一)提高了广大妇女的地位。实施小额担保贷款政策，使妇女成为贷款的主体，从家庭幕后走向经济发展前台，拥有了生产经营的自主权、决策权和话语权。妇女小额担保贷款的实施，从根本上改变了妇女的家庭地位与社会地位。让广大妇女群众的创业潜能得到有效释放。

(二)实现了农村妇女家庭增收。农村妇女通过小额担保贷款不仅实现了家庭增收致富，还通过创业带动了妇女就业，拉动了当地经济。如：一个妇女贷款l万元，期限为一年，中央将给予800多元贴息．一个家庭等于增收了800多元。另外，一个妇女创业成功还可以带动就业3—5人。

(三)产生了巨大的综合效益。根据新疆的特殊区情，妇女小额担保贷款工作与支持妇女就地就近转移增收相结合，有效解决了少数民族妇女外出转移创业就业难的问题。与地方正在进行的现代农牧业产业结构调整相结合，支持妇女大力发展特色林果业、设施农业和畜牧养殖业，解决了农牧区规模化生产的问题。

与扶贫工作相结合，将国际项目资金、援疆资金整合，为贫困妇女提供担保，解决了贫困妇女获得贷款难的问题。与扶持服务行业发展相结合，通过支持特色餐饮、家政服务、妇女手工艺品协会等行业的发展．带动妇女就业，解决了弱势群体就业难的问题。

三、存在问题及对策建议

虽然妇女小额担保贷款工作在新疆发展迅速，但是仍存在以下一些问题：政策宣传覆盖面不全．农牧民妇女接受信息渠道比较单一，虽然开展了形式多样的宣传活动，但是农村妇女知晓率偏低，影响这一政策在更大范围上的推广应用；审批程序有待简化，虽然妇女小额提供贷款在程序上已有所简化，从最初的逐级审批到实行联合审批，从审批时问长到审批时间有所缩短，但审批时间依然较长；担保机制不健全，一些县市没有成立担保公司，或有担保公司，但担保基金规模很小，导致很多有创业愿望的农村妇女贷不上款；小额贷款者因经营规模小，财务制度很难健全，经营效益的真实情况难以掌握，部分妇女对市场行情和项目研究不透，盲目上阵或跟风，容易产生风险而无法还贷。因此建议：

(一)大宣传培训力度。要多形式、多渠道、多层次宣传妇女小额担保贷款政策，鼓励广大妇女群众理解、认可和积极参与。要加强对创业成功典型妇女的宣传，发挥示范带动作用。要组织贷款妇女进行各种技能培训和诚信教育，提高妇女创业致富能力，确保“贷得出、用得好、还得上”。

(二)增强部门工作合力。妇女小额担保贷款工作政策性强、涉及面广、落实难度大、制约因素多。各相关部门要各司其职，密切配合，协调一致。要进一步加强对妇女小额担保贷款工作的组织领导，及时协调解决工作中遇到的困难和问题。要利用现代信息技术，建立妇女小额担保贷款档案管理信息服务平台，形成统一的信息统计、上报、监测、评估机制，实现动态化管理。

(三)有效解决担保难问题。要采取灵活的担保方式，具有担保能力的申贷妇女可自行担保；用联合反担保方式为难以落实反担保措施的申贷妇女担保；对信用社区中的申贷妇女实行免担保，扩大政策受益面。在抵押方面，将农户的林权、土地使用权、农村养老保险证、信用证、订购单等作为担保物，纳入抵押范围。采取“农村企业+农户”或“协会(基地)+农户”的担保模式，由收购加工农产品的企业、协会(基地)与农户共同负担还款责任。同时，要加快担保中心建设步伐，通过整合各类项目资金、援疆资金，努力筹集妇女小额担保贷款担保基金，做大做强担保基金规模。解决反担保问题关键要推进信用社区、信用村镇创建工作，建立创业培训、信用社区、信用村镇和小额担保贷款联动机制。

(四)提高贷款办理效率。要为妇女小额担保贷款“量身定做”工作流程，简化操作程序，缩短审批时间。各经办金融机构，特别是农村信用社、邮储银行、农业银行等金融机构要充分发挥网点遍布城乡、服务灵活、方便快捷等优势，为创业妇女申请贷款提供优质快捷的金融服务平台。推行“一站式”、“一门式”服务，使有贷款需求的妇女尽早拿到贷款用于创业和发展生产。

(五)实施保险和再保险。建议保险公司介入妇女小额担保贷款。凡贷款的创业妇女均按贷款金额的一定比例交纳人身意外伤害保险。贷款人如出现意外，将由保险公司向金融机构赔付全额贷款，贷款人家庭及联保户均能获利。对银行部门来讲，大大降低了贷款风险。同时，建议提供再担保支持，由省级再担保公司为各地担保公司承担再担保责任，既能减轻妇女贷款反担保压力，又能降低地方担保公司的风险，同时，也能提高金融机构的放贷积极性。