区块链在农发行粮油信贷的应用

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当前我国农业小微企业、民营企业不同程度存在融资难、融资贵、融资慢、首贷难等问题，金融服务实体经济潜力也尚未充分发挥。长期横亘在银行与企业之间的“信息不对称”是企业难以获得充分、有效金融支持的根本原因。随着区块链、大数据、智能合约、AI技术、万物互联的科技进步，为破解银企“信息不对称”开拓了新的思路，特别是区块链的技术迭代与发展，对金融行业带来深远影响。探索区块链与农发行金融产品深度融合，加快农发行金融服务数字化转型，安全高效支持民营小微企业发展、缓解融资难题是农发行应尽之责，也是自身转型发展的重要机遇。如何分享金融科技进步成果，应用区块链落地农发行金融服务是亟待解决的重大课题。农发行现有业务中，粮食市场化供应链商业模式与联盟区块链业务逻辑相一致，粮油信贷是区块链技术在农发行金融创新的破局之点。本文立足粮棉油业务发展实际，提出运用联盟区块链内在逻辑，创建联盟线上交易平台，联盟成员共享资金、交易、物流等数据信息，打造农发行农业产业联盟信用生态体系的设想。

一、农发行农业产业联盟信用生态体系的相关概念

（一）区块链及联盟区块链的概念1.区块链的概念。区块链是分布式数据存储、多中心的点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术在互联网时代的创新应用模式。区块链本质上是一个多中心的分布式账本。多中心化即所有的交易都是点对点发生的，不依赖于单一信用中介；分布式账本意味着当交易发生时，“链”上的所有参与者都会收到交易信息，区块链上的所有交易记录都是完全公开，不可篡改的，每一个经过验证的区块，都会“盖”一个“时间戳”，按照时间顺序存储在“链上共享”的账本里。它是以分布式同步记录的方式形成一个可信的共识，来进行信用共建，完成所有权的确认。2.联盟区块链的概念。联盟区块链相当于一个行业区块链，或者局域链。在特定联盟场景中运用区块链技术组成了一个联合共同体，参与联盟的多中心节点（即联盟成员）可以有选择，多中心节点之间存在“共识”或者“合作”的链接，以达成成本更低的信用关系。以粮食贸易为例：粮食交易场景中，上下游企业发生订单交易，基于订单约定双方发生资金流、物流流转和物权确权变化，产生资金、交易、物流等交易信息。粮食交易场景中的各方主体，由资金和物流“链”起来，联盟成员相互信任，单笔交易生成的标准化数据，实时储存、联盟共享，成员各主体彼此交叉验证、互相证明，基于粮食产业共同建立低成本的联盟信用关系。（二）农发行农业产业联盟的概念。农发行农业产业联盟，立足“三农”、服务“三农”，由农发行牵头组建，以农业产业链全要素的优质资源整合为纽带，以农业生产全过程的降本增效、提质增效和风险管控为主要目标，以契约关系为保障，可涵盖农资供应、农业技术、生产服务、粮食收储、粮食贸易、物流服务、加工企业、金融服务、信息技术等农业产销过程中所需要的全部行业。（三）农发行农业产业联盟信用生态体系的概念。农发行农业产业联盟信用生态体系，以农发行为核心企业，由农发行搭建线上交易平台，提供融资、支付闭环服务，通过撮合成员在闭环线上平台交易，采集整合企业真实交易订单、真实资金流转、真实库存周转、真实物流运输等多种信息数据，智能化整理保存、加工，进而产业化输出，生成“三农”等联盟成员企业的“信用身份证”。以粮食供应链交易场景为例：农发行农业产业联盟嵌入粮食供应链交易场景，以农发行为牵头单位，联盟成员之间在农发行搭建的线上平台进行“闭环交易”。联盟成员以农发行信贷客户（上下游企业）、物流、第三方质检等单位为主，以小微企业、民营企业和“三农”领域企业为辅（见图1），可涵盖从“田间地头”到“百姓餐桌”的全部行业和各类主体。

二、联盟区块链逻辑在农发行农业产业联盟信用生态体系的应用设想

掌握了“三农”信用生态，就掌握了“三农”金融市场的蓝海。以粮食交易场景为例，在农发行农业产业联盟内，确定农发行、港口物流企业、上游企业、下游企业、第三方质检企业为多中心节点，以契约关系建立利益联盟链。联盟内共享信息数据，即，交易双方在联盟内发生真实交易；农发行提供交易订单信息、资金流水信息、库存监管信息；港口、铁路、货运提供物流动态信息；保险或其他验货第三方提供验货服务信息。联盟各主体作为多中心节点在交易中对按照时间顺序“盖”时间戳，将交易信息链、资金信息链、库存周转信息链、物流信息链、保险信息链等多种信息分布式存储在“共有”的账本里，形成数据沉淀。农发行对多种信息进行采集、整合、加工、分析，真实掌握企业的第一手信息。基于信息储存和交互验证技术，通过对联盟区块链进行验证，如果多条信息链之间成正相交，相互验证、相互支持，则该笔交易为真实交易，反之则为异常交易。这种风险防控的风险逻辑从因果关系转变为大数据的相关关系逻辑。长久的数据沉淀后，便于更了解企业的真实经营状况，防控风险。

三、打造农发行农业产业联盟信用生态体系的意义

（一）有利于解决银企信息不对称问题。银企之间的信息不对称加大了银行的风险。现行信贷调查和审查从企业的融资需求额度与生产能力、采购需求、产品出货量、销售收入以及水电费、纳税申报等方面的数据之间是否匹配，判断企业融资的合理性。实践中，企业往往利用信息不对称，通过技术手段作假，迷惑信贷人员，信贷调查和审查稍有不慎就容易导致风险发生。农发行可基于农业产业化联盟信用生态内产生的真实交易，采集市场一手信息，分析、沉淀经营数据，进一步加深对客户了解，掌握企业健康状况，将数据转化为可评估的评信价值，提高客户识别和信贷投放能力，减少银企信息不对称和信贷决策时滞。（二）有利于提高“三农”企业融资便利性。从辽宁实际看，中小微企业法人代表，一定程度上存在小富即安、得过且过的经营思想，企业财务管理随心所欲。在融资中，财务管理不规范、缺乏有效抵押、担保不足等问题是制约企业进一步做大做强的“关键瓶颈”。通过在联盟线上线下交易，进一步规范企业经营发展，特别是在交易场景内，不断生成、沉淀的数据资产，可使农发行更深入触达企业，更及时全面掌握企业经营状况，进而改变传统信贷业务的成本和效率。（三）有利于降低农发行信贷调查成本。农发行农业产业联盟信用生态的组建，前期投入时间、人力、资金成本较大，但随着农发行农业产业联盟的发展壮大和数据的沉淀，以数据驱动的农发行农业产业联盟信用生态平台提供数据、服务信贷决策，未来农发行信贷调查的边际成本会越来越低、边际收益则日益增长。（四）有利于形成农业产业联盟资金池。在联盟交易场景中，资金流如同“血液”，贯穿交易各环节、全流程，是串起联盟各方交易的“大动脉”，也将长久流转于联盟内，沉淀为资金池。农发行作为各方主体的融资、支付服务方，有权力和义务守护联盟资金池。一方面可以更好地保证资金支付、使用依法合规，另一方面可以有效提高政策性金融的资金使用效率。同时，也能带来规模客观的存款收益，增加客户粘性。（五）有利于降低企业交易的隐性成本。以粮油市场化企业为例，当前粮食中小微企业普遍局限于本地经营，交易对象多为熟悉的“老主顾”。粮食中小微企业市场打不开、经营规模小背后的主要问题是交易隐性成本高，对陌生交易对象的不了解和市场价格信息滞后是粮食小微企业的难言之隐。在农发行农业产业联盟内，各交易主体均为农发行支持信贷客户，有农发行信用评级做参考，加以“保证金”“公开价”的交易模式和信息服务，可拓展企业经营“信息带宽”、链接全国客户、动态掌握成交价格，降低企业交易的隐性成本。（六）为建设国家信用体系、食品安全可追溯体系奠定基础。当前人们对食品的追求逐渐从吃得饱转向吃得安全,营养健康。应用区块链逻辑的农发行农业产业联盟信用生态，未来将是国家信用体系的重要补充。以粮食产业为例，联盟内能够实现粮食生产信息全程追溯，保障人民群众“舌尖上的安全”。（七）有利于促进金融市场健康发展。推动我国金融业健康发展，必须融入实体经济。农发行作为我国唯一的农业政策性金融，也必将提高站位，发力农业产业联盟信用生态体系建设，引导更多的民间资本流向“三农”领域。农发行掌握农业产业联盟信用生态，可以有效提升金融体系与经济高质量发展的适应性和协调性，把更多的金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。（八）有利于深化供给侧结构性改革。通过农发行农业产业联盟信用生态体系建设，农发行可更全面的掌握市场信息，加大对农业农村“短板”领域的支持力度，服务金融供给侧结构性改革，提升金融市场配置资源效率，更好地服务国家高质量发展。（九）有利于特色农业产业集群建设。农发行农业产业联盟信用生态体系可嵌入农业产业集群全流程交易，根据企业经营实际提供差异化金融服务，量身制定金融服务方案。同时，服务联盟内成员品牌建设，提升附加价值。

四、农发行农业产业联盟信用生态的建设路径

（一）开辟创新试验田，启动实施计划。将“农发行农业产业联盟信用生态建设”纳入全行创新驱动发展战略，并以农业产业联盟发展为契机，建立农发行自主线上交易平台。省分行搭建业务项目研发独立团队，抽调省、市、县各级行市场化业务前中后台业务骨干和信息技术团队，组建业务探索和技术创新两支专班团队携手攻关。对于业务探索专班主要任务在业务逻辑梳理、数据驱动风险区别于传统业务，给予独立审批权限，结合创新实际推进业务，结合实践总结经验、改进方法；技术创新团队主要搭建信息化平台，打破限制天花板，实现技术落地，支持业务创新发展。（二）以玉米业务为破局点，“点线面体”四步走。以玉米业务为破局点，串联上下游企业，逐步覆盖粮食全品种，最终复制推广成熟模式，向草莓联盟、大米联盟、满药联盟等“三农”领域纵深推进。（三）升级智能库存监管系统建设。以农发行“封闭运行”管理为理论基础，按照“封闭运行+人工智能”的创新逻辑，升级“智能锁控库存监管系统”，在为基层信贷员库存监管赋能，补齐农业产业联盟监管的管控短板的同时，为农发行大数据智能库存管理奠定基础。（四）启动农发行电子商务平台战略。通过搭建在线交易环境，形成客户之间“交易信息链、资金信息链、库存周转信息链、物流信息链、保险信息链”的闭环，在为客户提供便捷的信用贷款、解决融资难问题的同时，实现农发行客户交易资金沉淀，带来存款增长；实现农发行客户真实经营、库存周转大数据沉淀，形成业务发展的数据“护城河”，起到独占性优势。特别需要关注的是客户真实发生的数据，是农发行未来的核心资源和核心竞争力，这一宝贵资源的使用权无论是通过合作搭乘、还是自主研发，务必要牢牢把握在农发行的手中。（五）加强多方协调，建立关键节点，赢得监管支持。密切联系人民银行、银保监局、粮食行政主管部门，联通物流企业、保险部门、第三方监管机构，实现“交易信息链、资金信息链、库存周转信息链、物流信息链、保险信息链”的共享，真正构建农发行农业产业联盟信用生态体系。

作者：田超