商业银行信贷风险防控问题和挑战

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摘要：我国的利率市场化进程正在加速推进中。与此同时，经营环境的剧烈变化给银行带来了重大影响，例如，市场利率的波动，同行业在竞争中的显著压力，盈利能力的下降及中小企业面临更多的信用风险。近年来，高风险贷款的高利润下隐藏着较大的信用风险，逐步暴露出不良贷款率在不断上升的严峻问题。在这种背景下，商业银行作为我国的金融中心及供给侧改革先锋，不仅迎来了难能可贵的发展机遇，同时也面临着不容小视的挑战。因此，有必要采取积极有效的措施来全面推动金融创业创新的发展。

关键词：供给侧改革；商业银行；信贷风险

自2012年以来，我国面临着GDP增长速度不断放缓并且亟需新的增长点的主要问题以及经济结构需要加快转型升级的严峻挑战，这就必须将寻找有力突破点的重心集中在供给侧结构性改革上，来让资源配置效率提速，从而使得供给侧结构性改革能够更加积极主动的去开展。对于金融业核心的银行业来说，必须围绕“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念的要求，和“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”五大重点任务的目标，力求全面提升银行供给体系的质量与效率。

一、我国商业银行在供给侧改革风险防范中肩负的责任与作用

众所周知，充分发挥市场这只“看不见的手”的作用及大力发展实体经济在对于供给侧改革中信贷风险的防控是极为重要的。接下来将从这几个角度来分析在防范供给侧改革风险中商业银行所肩负的责任与其所起到的作用。

（一）坚持以市场为中心的主导地位

在目前我国社会经济形势下，刺激经济发展和增加消费需求的作用已无法单纯的通过量化宽松的货币政策来达到，在各行各业的发展过程中产能过剩的问题慢慢浮出水面。因此，商业银行必须从供给方面寻求突破，这是其达到新发展以及开创新辉煌的必经之路。需求侧是以往经济改革中的重点关照对象，但目前正在实施的供给侧结构性改革既能照顾到需求端，同时也能更好的解决供给端所出现的问题，又实现了对企业供大于求的有效监督和约束的目的。缺乏需求侧并不是当前的主要问题，而是供给侧和需求侧尚未达到平衡状态。

（二）大力支持和发展实体经济

近年来，随着劳动力、资本、原材料等生产要素价格上涨，以及资源成本和环境成本上升，实体经济面临巨大的下行压力，内外部市场竞争加剧，导致经营模式已经改变，并收紧了银行信贷政策。企业的利润率缩水，并且由于管理不善，一些企业甚至濒临破产。商业银行正逐渐回归到为实体经济服务，其战略意义不言而喻。

（三）对银行可能出现的系统性风险要防患于未然

在不断加大的经济下行压力的背景条件下，不容乐观的状况在不良贷款中逐渐显现出来，尤其是在地方债务机构和商业银行及发行债券进行融资的中小企业中，对于系统性风险的监管与防控是支撑供给侧结构性改革顺利进行的根基。各地政府债务危机与各种违规融资方式是系统性金融风险的主要类别。因此，商业银行调整配置信贷期限结构显得尤为重要。对于商业银行来说建立起一套全方位的监管制度是解决好其他问题的关键，要规范相关的融资方式并做好相应职员的工作安排，同时在对金融风险进行严厉管控时要根据实际的发展状况来做到具体问题具体分析，且对于不同的金融风险要采用适当且适用的预警与防控机制，对于金融违法案件的解决必须给予科学合理的方法，从而使得系统性金融风险能够有效且及时地遭到避免。

二、在供给侧改革的背景下商业银行所面临的问题和挑战

（一）商业银行金融产品体系与结构性缺陷

当前，我国商业银行金融产品的重点主要是债务金融产品，其结构相对简单，在收益率等方面与传统的存贷款业务类似。从贷款到中介业务，再到存款产品这三方面的逐步整体创新，对提高资产类别和中间业务产品的重视程度具有深远的影响，并且对于提高商业银行资产的稳定性和增加商业银行的收入具有重要意义。尽管我国在商业银行产品创新方面取得了长足的发展，但总体来说起点低和起步晚。导致我国商业银行创新产品水平较低，以债务产品为重点的商业模式将不可避免。给商业银行的均衡发展带来了一系列问题。

（二）商业银行缺乏成熟的风控机制

高科技企业和银行业务的风险控制机制和发展机制在较短的时间内很难整合在一起。因为这类高科技企业技术含量高，所以高风险和高回报并存。但是商业银行是低收益、低风险的机构，会根据融资人的信用增强渠道和资产规模，要求他们改善财务报表并具有防御风险的能力。目前，银行尚未广泛使用期权贷款模型，这主要是因为我国的风险管理模型不适用且缺乏丰富的实践经验，银行投资子公司的风险计量和资本拨备政策尚不明确，风险补偿机制有待完善。

（三）收益与风险容忍度的冲突

传统商业银行的经营模式是规避风险，追求微利，注重资本保护和风险承受能力，在面对高风险，高收益的中小型科技创新型企业时，商业银行往往会处于一个进退两难的境地。并且要追随风险投资机构的脚步，商业银行想要在贷款联动的审查机制与最终决策方面是比较难做到的，因此最佳的投资机会往往就错过了，这对商业银行的投资和贷款联动业务产生了负面影响。

三、关于在支持供给侧改革下商业银行应对信贷风险的对策剖析

始终把客户放在首要位置，切实维护客户的利益在任何行业的发展中都是非常重要的，在商业银行应对信贷风险是也不例外。除此之外，随着信息技术的发展，通过大数据，云计算等高科技手段，商业银行在应对信贷中出现的各种问题也能够更快的去解决，从而有效降低不必要的风险。

（一）从客户内部及时发现客户的有效需求

尽管供给侧是当前改革的重中之重，但也不能完全松懈对于需求侧的管理与调控。特别是在当前这个信息化的时代，客户对银行的需求也随着时代的进步与发展而循序渐进的变化着。要想建立新的供应关系就只有打造具有高度适应性与创新性的服务。作为一家想要与时俱进的商业银行，产业发展的新趋势是必须牢牢把握住的，并在银行服务模式的这个方面加快转型升级并努力为客户打造个性化服务，使其能在新的发展形势下满足各个社会阶层银行客户的不同需求。

（二）互联网金融资源进行大力整合，开拓金融行业新局面的发展

在互联网、大数据以及云计算等高新技术与金融创新迅速融合的背景下，互联网金融在高速发展的同时传统金融行业发展的思路从根本上被改变了，新的发展动力被注入到小微企业中。总的来说，虽然传统金融行业的发展受到了互联网金融这个新兴事物的巨大冲击和影响。但是，互联网金融的发展并没有受到商业银行的抵制和反对，反而采取有效措施促进与互联网金融的融合，因为他们积极顺应了时代潮流。首先，商业银行应以大数据思维为基础，转变传统发展模式，渐渐向以数据为驱动的方向转变，有效发挥规模化效应的价值；其次，精准营销要通过借助大数据等高科技技术及数字化技术来实现。从而全面运用大数据技术，分析市场预测，以实事求是的服务态度向客户提供适当的信贷产品，并对每位客户进行全方位以及多视角的分析和总结，对信贷资金的申请过程进行全程追踪与管控来降低成为不良贷款的风险。

（三）做好风险的防范与控制，提升风险应对与解决的能力

供给侧改革结构性不可否认是当今中国的时代潮流，为此不断提升自身的经营管理，产品创新和业务拓展能力，以及增强银行职工业务水平与创收能力，对于商业银行谋求未来长足的发展来说是很有必要的。除此之外，对信贷风险还可以借助大数据技术来进行全方位的分析，并依据具体的分析结果采取相关措施，对风险进行全面降低。（四）借鉴国外银行先进经验在商业银行投资和贷款联动业务领域，美国硅谷的银行和英国中小企业成长基金模型是两个相对成熟的模型。我国商业银行应积极借鉴国外先进经验，加强自身对小额信贷的风险评估机制。大中型科技创新企业，建立风险防火墙和专业团队，提高银行内部人员的业务能力，加强对复合型人才的培训，以掌握宏观条件下不同生命周期的中小型科技企业的经营方式不同。

（五）顺应供给侧改革来盘活信贷存量和优化信贷增量

商业银行在供给侧结构性改革的背景下的重中之重是处理产能过剩的问题，重新分配工业资金，转而将大量资金投资给新兴产业，同时将资源进行再分配并支持国家产业政策。对不良资产进行分类是商业银行的首要任务，同时转移正常贷款或特别注意贷款，并将其转换为股份。根据“五级贷款分类”，贷款分为五类：正常、特殊、次级、可疑、且蒙受损失。根据不同的市场经济形势来相应的调整经济结构是很有必要的，制造业和房地产等传统行业需要贷款资金的集中投入与支持,使其更加优化发展，并为节能环保型及环境友好型产业提供金融支持。

四、结语

商业银行在进行供给侧结构性改革的过程中，首先以往的债务经营目标必须完全放弃。并且要实现消费升级和产业结构调整，在自身的特点和优势上商业银行必须做到充分发挥，与互联网、云计算、大数据等高科技技术紧密结合，并且大力发展实体经济。商业银行的信贷资源在促进产业转型升级深度融合的过程中，政府必须要发挥其法侓附予的相关职能。

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作者：田国文