非对称信息对农村信贷的影响研究

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摘要：阐述了农村信贷市场上的资金供需矛盾，探讨了信息不对称在农村金融市场上可能引发的问题以及农村金融市场存在的弊端，在剖析信息不对称理论内涵的基础上，从信息不对称的角度分析了农村信贷不足的原因，提出了信息不对称背景下完善农村信贷的对策思考。

关键词：信息不对称；农村信贷；信息网络建设；政策引导

一、我国农村信贷的现状

早期由于国家大力发展农业的政策支持，农村金融市场在早期发展较为迅速，农村借贷也较为繁荣。由于后来更加注重工业发展的政策出台，金融机构的资金很多都向工业企业转移，农村金融机构数量逐渐萎缩；再后来由于金融产业的市场化，金融机构由于自身的趋利性，开始放弃高风险低收益的农村信贷市场，逐步转向国家政策大力支持的城市新兴企业，从而进一步弱化了农村金融市场的发展。

（一）信贷需求状况

农村经济近年来有了较大发展，农村经济的发展方式不再局限于农作物种植和家禽家畜养殖得来的收入，出现多种产业并存的局面，而拥有较多资本的企业，发展所需的资金量也较大，农户的自有资金必然不够农村企业的建设发展和资金周转，所以随着农村经济的发展，农村金融市场中对借贷的要求也越来越高，对资金的需求量也越来越大，信贷需求急剧增加。随着农村经济的发展，农村人口对生活的要求也不再仅限于解决温饱，除对生产经营的要求外，子女教育、住房条件、婚丧嫁娶、医疗卫生等方面都慢慢开始受到重视，这些方面也都在不同时期内不同程度的需要资金的支持，农村信贷资金需求也会随之增加。在资金需求的结构上，农村金融的借贷需求也不再局限于短期用于农牧业与畜牧业生产的需求，而在农村企业的投资与建设上都出现了长期的资金需求，在社会保障方面，也需要长期资金支持，所以农村金融机构以前的固定期限的中短期资金借贷已不能充分的满足农村金融市场上的需求。

（二）信贷供给状况

从正规信用供给机构来说，首先，就商业银行来看，由于农村地区经济发展类型少，所以抵押物较少，或者即使有抵押物也可能存在抵押物没有需求市场、或者抵押物价值变动速度快价差大等的风险，而农业经济由于自身限制，与其他产业在相同的成本条件下，收益相对较低，所以农业经济存在高风险低收益的状况，而商业银行在金融行业市场化后，由于自身的趋利性，业务发生区域逐渐背离风险高收益小的农村地区，转而向收益较大的城市靠近，很多以前在农村的分支机构都退出了农村市场，导致农村金融市场的萎缩。其次，对中国农村经济建设作支持的国家政策性银行———农业发展银行，它的借贷对象主要是在农村的企业等具有较大资本的机构，借贷数额一般也较大，不追求短期回报，注重对国家经济发展的长期影响，很多资金用于农村基础设施建设，而单个农户的资金需求通常都不大，所以不可能从农发行贷到款，而农发行本身也没有面向农户的小额贷款，所以农户的资金需求无法得到满足。最后，农村信用社在早期一直是农村金融市场上支持农村经济发展的主力机构，但后期由于金融产业的市场化，农信社的发展策略也开始趋于商业化，在农村金融市场的借贷规模逐渐缩小，理由同商业银行。另外，由于对农贷款本身的问题，如额度小成本高、抵押物存在风险、农民认识不足、还贷意识不强等问题，以及国家政策对农村金融支持不足等多方面的问题，导致农信社也不得不逐渐退出农村金融市场。送上所述，农村信贷现状就是信贷缺乏。这是因为：政府决定了农村信贷状况的宏观条件，国家对农业经济发展的宏观政策决定了贷款人对农村金融市场的态度；借款人本身在国家政策这个宏观条件下，基于对自身特点的考虑，又会做出对农村信贷市场产生影响的决策；贷款人在金融产业逐渐市场化的趋势下，逐渐撤离资本薄弱、营利性不强、不确定因素多的农村金融市场。

二、信息不对称背景下信贷配给与“惜贷”产生的原因

（一）信息不对称理论

信息不对称理论是指在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。该模型把掌握信息多的一方称为人，另一方称为委托人，信息不对称造成人的机会主义行为。研究事前不对称信息的对策问题称为逆向选择，研究事后不对称信息的对策问题称为道德风险。也可以认为，逆向选择是指人利用信息优势使委托人签订不利于委托人的合同，道德风险是指在达成合约后，人利用信息优势不履行合约。

（二）客户造成的信息不对称

1资金非本人使用有些人由于某些原因并不自己到银行去借款，而是委托其他满足条件的人去银行借款，付给其一定比例的手续费作为报酬。这样就导致银行收集到的信息是从银行借款的人的信息，而非资金使用者的信息，至于资金使用者是否适合借贷、适合贷多少，都无从得知，对资金的使用目的也不能把关，对资金使用过程中出现的任何问题都不能获得及时的了解，不能对风险做到及时控制，这些都造成了银行的信息不对称，加大了银行资金的回收风险。

2客户获得信息渠道不同由于客户对银行的资信状况了解途径不一样，银行对自己进行宣传的途径和方式的侧重点也不一样，所以不同的人群接触到的信息不同，可能导致对银行的资信状况了解程度不同，了解的广度也不同，这样可能造成信息不对称的状况，客户有可能在对多家银行信息了解不全面的情况下选择了资信状况相对较弱的一家。

（三）银行造成的信息不对称

1银行收集信息不全面，由于对农贷款本身不发达，业务量没有其他种类贷款的业务量大，所以银行对农户的信用记录可能并不完善，也没有及时更新过，而现阶段国内金融业还处在高速的发展阶段，以致各行之间信息共享做的也不够好，所以若农户在一家银行贷款，这家银行有可能不能及时了解到他在其他行的贷款状况和信用情况。在自身收集的信息就不足的情况下，也没有及时从外界获取到有用的信息，这就造成银行对借款人的资信情况了解不够充分，放贷人员在放贷时对农户的判断可能不合理，导致错放与多放。

2惩罚力度不强，现阶段我国政府对银行还是存在隐性担保的，法律上无论是对银行还是员工处罚力度还不算大，这使得一些银行和其放贷人员可能放松了对风险的警惕。从放贷人员来说，由于玩忽懈怠，可能对客户的资料审查不细致，致使一些潜在的风险没有被发现；或者受到金钱或权利的诱惑，不遵循银行的条款，违规放贷，造成极大的风险隐患。从银行来说，可能其本身信贷制度存在缺陷，对客户可能存在的风险审查不仔细，获取信息方法过于简单，渠道狭窄，对客户资产信息了解不够广，造成信息不对称；也可能由于现在金融市场上激烈的竞争，为得到客户，银行就冒着高风险向不符合放贷条件的客户贷款，因为信息不全面，致使银行暴露在风险中；另外，银行也有过度宣传的动机，在监管不力的情况下，银行对自己的借贷能力进行夸大，进而变为不实宣传，致使客户对银行的选择出现了偏差。

3信息不对称对信贷市场造成的结果———信贷配给与“惜贷”现象，信贷配给是指在既定的利率下，在信贷市场上，银行为防范信息不对称造成的逆向选择和道德风险问题，不愿意采取不断提升利率的行为以均衡市场上对信贷的需求，而是采取一个固定不变的利率，这导致了市场上信贷的需求大于供给，银行在不能满足所有客户的需求的情况下，采取一些非利率的贷款条件，使部分资金需求者退出银行借款市场，以消除超额需求而达到平衡的现象。“惜贷”现象是指，银行为避免信息不对称造成的逆向选择和道德风险，有可能致使银行遭受贷款不能收回而蒙受损失，所以商业银行在“三有一符”（即有放贷能力、有放贷对象、借款人有贷款需求、符合申请贷款条件）情况下，仍旧不愿发放贷款的一种经营行为。“惜贷”现象会造成银行资金闲置，对国家经济发展没有起到推进作用，职能没有很好的发挥出来。

三、信息不对称背景下完善农村信贷的对策

（一）加强信息网络建设

由于我国现在商业银行之间信息共享程度不高，客户在各行的信息得不到充分利用，导致银行对客户的信息资源掌握不充分，所以应该尽快完善各行之间的信息共享网络建设，能让客户在各行间的信息及时得到相互传输，使银行能在第一时间掌握客户信用状况，确定其信用风险状况，给客户一个更合理的信用第5期张劲阳：非对称信息对农村信贷的影响研究99评级，以决定是否放贷。这不仅有利于银行业务的完成质量，也有利于加强各行之间的相互交流。近几年来，我国几个大型商业银行已经开始逐步互通相同贷款人的贷款信息与信用记录，这样使得银行能够对贷款人的基本信贷状况与信用条件有所了解，但更多具体信息交流仍待加强。

（二）设计合理的契约

农户有可能因为贷款合同期限设计不合理而违约不还贷，所以我认为应该对农业各种不同产业进行调研后分别确定不同的贷款期限，以不同的贷款用途对农户进行贷款，防止出现可能作物还尚未成熟，还款期限已经到了所以不得不违约的情况。另外还可根据农户贷款的用途不同，具体设定贷款金额，防止出现需要较少资金的人借到了超额贷款，以致使资金闲置的现象，也不会出现银行满足不了部分客户的资金需求而损失了客户，与此同时，对于风险较大的用途也可以设定一个比较高的利率，对小风险的用途设定较低的利率。

（三）加强政府政策引导

关于有些农户对银行贷款认识不清、不愿主动贷款的问题，政府应该加大宣传力度，突出银行小额贷款对农业扶持的益处，鼓励农户贷款，纠正一些中国农村中已长期存在的比较陈旧的观念，教导农户对银行贷款有一个正确的认识，使小额贷款的受众面更为广泛。与此同时，政府还应制定完善的支农惠农政策，以免使银行处在责任与义务不对等的状态中，导致银行从商业角度考虑不可放贷但碍于政策却又不得不冒风险放贷。

（四）建设项目风险预警机制

银行可以建立一个贷后服务机构，可以对已经借款的客户的资产情况以及信誉度等进行定期跟踪调查和测算，对其进行实时监控，动态把握客户的风险情况，一定要让风险在银行可控制的范围内，这样可以及时发现风险、控制风险，尽量减小信息不对称带来的损失。但这可能会加大银行放贷的成本，进一步的跟踪观察都会耗费一定的人力物力财力，但相比于可能面临的潜在损失，我觉得还是有必要建立一个完善的风险预警机制。“三农”问题依然是关系国家发展的重大问题，也是国家长治久安和繁荣富强必须面对的问题。金融对农村经济发展有较大的影响，借贷对其有不可忽视的推动作用，所以解决好农村经济的借贷问题，对国家经济建设有重大意义。

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作者:张劲阳 单位:兰州财经大学