农村信用社小额信贷风险防控对策

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摘要：近年来，福建农村信用社的小额信贷业务获得了长足的发展。但在宏观经济进入新常态的背景下，其应该加强小额信贷风险的管理与防控。要从小额信贷风险的主要来源出发，通过控制数量、提升质量、扩展业务等措施，有效管理和应对可能出现的风险。

关键词：小额信贷；风险来源；贷款人

小额信贷是农村信用社业务构成的重要组成部分，但由于其自身的规模特点，使得其风险也相对较为突出。因此，如何更好地控制小额信贷风险，就成为了福建农村信用社需要解决的重要课题。

一、福建农村信用社小额信贷风险的主要来源

小额信贷风险从来源的主体上来看，可以分为贷款人风险、信用社自身风险与市场环境风险三类。

1.贷款人风险

贷款人风险来主要是指贷款人无法按期及时全额偿还本金与利息。在贷款人风险的构成当中，客观经营不景气所导致的偿付能力下降是主要原因，但也存在一些恶意的贷款欺诈行为。对福建农村信用社而言，其主要贷款业务特别是小额信贷业务是针对农村居民来展开的，并且相当一部分是以家庭为单位进行的。这些借贷的客户资产总量低，抵押物价值小，抗风险能力差，特别是家庭借贷客户，其主要资金使用就是农业生产活动，受到自然灾害、人为事故等的威胁较大，容易出现呆账、坏账的风险。

2.信用社自身风险

对于福建农村信用社而言，企业金融管理的不足甚至疏漏也是一个容易导致小额信贷风险产生的重要来源。福建农村信用社成立于2005年，虽然部分内属分支机构的经营时间更长，但在现代金融体系经营与管理方面还存在较大不足，并突出表现在对于农村小额信贷项目的整体规划与控制上，基层单位往往会为了获得更好的业绩而盲目扩大信贷规模，给信用社的整体风险控制带来不利影响。同时，近年来在一些金融机构中出现的从业人员私挪资金等问题也是不可忽视的。

3.市场环境风险

在我国宏观经济进入新常态的背景下，金融产业经营风险提高是一个不可避免的趋势。对于福建农村信用社而言，市场环境风险主要是指金融环境可能带来的风险，例如国家货币政策可能带来的金融市场波动，部分金融机构资产质量下降引发连锁反应等等，尤其是当前部分地区民间借贷规模较大，风险累积的压力突出，容易出现局部性的金融风险。不过，从整体来看，目前我国的金融市场运行还是较为稳定的，大范围的金融市场风险基本不会发生，但要提防局部由于个别金融机构经营恶化所导致的连带风险。

二、福建农村信用社防控小额信贷风险的对策

小额信贷风险的防控是一个系统性工程，不仅要从信贷业务本身出发进行控制，也要从企业管理、应急处置等方面强化约束与安排。

1.控制数量

目前来看，福建农村信用社小额信贷风险的主要来源在于贷款人风险。对于贷款人风险，防控的主要对策是控制贷款的数量规模。对于信用社而言，时时掌握每一个客户的经营情况是不现实的，但从区域经济与产业发展基本情况来较为准确地估计总体风险是能够实现的。因此，对于福建农村信用社而言，一方面要建立和完善现代金融风险评估体系，并根据风险可能，对可能出现的风险影响进行量化确认，在此基础上对总体的信贷数量进行控制。另一方面，要强化内部管理控制的制度建设，使风险防控的指示能够真正的落实到基层分社之中，避免各基层信用社为了私利盲目扩张。

2.提升质量

小额信贷业务是农村信用社收入的重要来源，因此，在进行风险防控的过程中，稳定业务收入也是福建农村信用社的追求目标之一。而要想实现这一目标，提升信贷质量是关键。首先，要从产业与企业门类出发，对市场收益情况进行更加准确的预估，选好信贷的主要切入点，例如在新常态下，精品农业、绿色农业的表现更好，就应该侧重进行信贷支持。其次，要加强信贷全过程的监视，实时掌握企业的经营变化情况，特别是资金流转情况，及时识别风险，防控风险。三是要加强内部信贷管理，依法惩处内外勾结骗取信贷的行为，维护信用社资金安全，确保信用社经营稳定，这一点在当前市场资金不充足的情况下尤为重要，其出现的可能性也在增加，要谨慎提防。

3.扩展服务

对于福建农村信用社而言，强化小额信贷业务本身的管理是其防控风险的主要方式。不过，从信用社整体的发展而言，扩展业务，分散风险也是降低小额信贷风险的重要手段。从现代银行发展的趋势来看，中间业务是其收入增加的重要来源，而从福建农村信用社来看，中间业务的规模还较为有限。因此，福建农村信用社应加强中间业务的建设来分散可能出现小额信贷风险。要突出对农主动服务意识，在农业金融咨询、企业管理咨询、市场环境评估等方面扩展业务空间，进而增加高质量中间业务的比重，一方面扩大信用社的利润来源，另一方面也支持农村借债人的发展能力，降低可能的偿债风险。

4.制定应急方案

制定风险应急方案是防控小额信贷风险的一个重要内容。对于福建农村信用社而言，风险的不可预测性使得方案的必要性不可忽视，而在应急方案的内容方面，其应包括以下几个部分的内容：一是止损安排，对于风险来源的处置要快速、准确，即已产生的损失要及时止损，防止扩大化；二是设置应急资金，信用社风险的威胁主要体现在资金安全上，因此，安排一定数量的应急资金十分必要，不能单纯的以存款准备金标准来衡量应急资金准备；三是要强化与其他金融机构的联系，使自身在风险发生时能够获得来自其他金融机构的支援，避免风险转变为危机；四是要强化法律维权，对于人为出现的风险，要利用好法律武器，申请强制补偿以弥补损失。

三、结论

作为福建地区支持农村经济发展的重要金融机构，福建农村信用社近年来在小额信贷业务方面获得了长足的进步。然而，随着我国宏观经济进入新常态，福建农村信用社也应转变以往加快扩张的战略，注重小额信贷风险防控，不断提升信用社经营管理水平，为企业未来的进一步发展奠定坚实的基础。

作者:孙道举 单位:陕西师范大学

参考文献:

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