农商银行信贷风险探讨

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摘要：吉林省农村深化改革发展和农村经济的不断提高与吉林省农村商业银行的信贷资金和资源支撑息息相关。吉林省农村商业银行为广大农户的贷款提供了巨额的资金帮助，但在为广大农户提供信贷资金时存在诸多的管理问题，造成不必要的损失。因此研究吉林省农村商业银行信贷风险管理对保障商业银行利益和促进当地经济发展有着重要意义。

关键词：吉林省；农村商业银行；信贷风险；管理

吉林省倡导国家政策大力发展农村经济建设，而吉林省农村商业银行在这股农村经济发展的大潮中扮演着极为重要的角色。吉林省农村商业银行最初为从事农业的中小企业贷款发展成为广大农户提供一定的信贷资金。对稳定吉林省经济、促进社会和谐发展起到了十分重要的作用。随着业务的扩展，农村商业银行面临着越来越多的信贷风险管理问题，同时农村商业银行的信贷风险管理水平的提高是一个系统的过程，它不是一蹴而就的，需要持续的改进完善。本文将以此为背景，探讨吉林省农村商业银行风险管理不独立且贷款行业集中度过高，信贷检查制度、利率定价、客户评级及资产评估体系等多项问题，为今后进一步研究农村商业银行信贷风险管理提供借鉴。

1信贷风险管理不独立且贷款行业集中度过高

1.1农村商业银行信贷风险管理不独立

吉林省绝大多数农村商业银行基本上都是按照现代企业的组织构架和管理机制实现了自己的法人体制，即董（理）事会领导下的行长负责制[1]。行长不但可以能领导全行的公司业务部，还能直接干涉个人业务部的信贷调查、信贷评估和信贷审批等多个业务环节，造成信贷风险管理的不独立，更易引起信贷风险管理问题的发生。

1.2农村商业银行贷款行业集中度过高

农村商业银行由于地方性质特别浓厚，而且受到地方经济发展的局限，往往贷款投向会偏向于集中到某一个或者两个行业之中，一旦这个行业出现问题，信贷风险就面临突然变大的局面。吉林省当前农业发展最快的当数粮食产业、养殖业，吉林省农村商业银行针对粮食产业和养殖业所投入的信贷资金也最多。而粮食产业和养殖业一旦遇到不可抗拒的自然灾害和瘟疫灾害时，信贷风险就面临突变的局面。

2检查制度、利率定价、客户评级及资产评估体系问题

2.1农村商业银行信贷检查制度问题

现阶段吉林省农村商业银行面临着一个尴尬的局面：从事农业信贷业务办理的人员年龄偏大，业务文化素质和业务知识普遍偏低，执行力也不够强，往往习惯于旧的制度要求，不去主动学习和贯彻新的制度要求。贷前调查不尽职、不详细，调查过程完全靠个人经验、靠直觉的判断，不能深入到广大农户中去，对需要借贷的农户进行详细全面的调查、分析和统计，人为地降低了贷款的合规准入门槛。这些业务员在对农业信贷审查时只凭借申请人提供的文字材料便轻易定夺，不去做详细的核查。贷后检查流于形式，作为风险管理的重要环节，没有认真的对借款人、担保人的资金使用状况、生产经营状况做跟踪反馈，不能及时发现信贷风险，造成了信贷风险级别的上升[2]。

2.2农村商业银行利率定价问题

吉林省农村商业银行根据国家政策法规、本行的内部制度要求对信贷资金利率进行定价，不能充分地考虑吉林省农村产业和农村经济发展的实际情况，信贷资金利率定价过于随意，这就不是有效的风险。具体反映在，不去做详细的数据统计和分析，没有一个具体的参数做对比；没有很好地体现利农惠农的要求，部分地区对农户贷款、涉农企业贷款执行贷款利率浮动政策出现偏差，“一浮到顶”的现象不同程度地存在；不会对客户进行详细的调查、分析和分级，不能有效地实行差别化利率政策，对优质客户的吸引力和市场竞争力不强，这些分门别类的问题归集在一起后将无形中造成农业信贷风险升级，致使银行和农户产生重大的损失。

2.3农村商业银行客户评级问题

吉林省农村商业银行没有深入到广大农村中去对那些需要借贷资金的农户做详细的调查和分析，同时行内现有的客户评价体系不够完善，现有的信用评价不能完全的反映客户的信用状况。吉林省农村商业银行信用评价虽然对借贷的农户进行了定量的分析，但是分析依然不够彻底，没有明确到如何对家庭收入、个人品质等条件进行评分，不能客观准确地反映出借款人的信用状况。具体体现为，农村商业银行没有一套完整的评价体系，无法正确的鉴定农户家庭收入，无法正确鉴定经营管理水平，也无法鉴定农户的个人品质等。在这种背景下，如果客户经理仅仅靠打听来判断，会存在较大的误差，引起信贷风险的扩大。这就需要吉林省农村商业银行制定一套更为完整、更符合当前农业信贷业务所需的客户评级定量标准，降低农业信贷风险级数。

2.4农村商业银行资产评估体系问题

吉林省农村经济的快速发展使得越来越多的农户对资金的数量要求增多，为了保证当前农业发展的实际需求，促进农业经济发展，避免骗贷事件发生，吉林省农村商业银行正不断提升农业信贷担保和资产评估。但是对于抵质押物的评价却是一个比较新的很难掌控的方法，很难确定一个适当的评估方式。现阶段吉林省农村商业银行为了避免担保和资产评估风险将这部分业务委托给专业的资产评估机构去完成，然而实行难度巨大。一方面是因为农村商业银行的抵质押一般额度都不大，如果每一笔贷款都聘请专业机构进行评估成本就会大大提高。另一个重要原因是农业产品，特别是畜牧业及种植业抵质押物一般评估起来也很难，这就需要更加完善的资产评估体系。

作者:董嘉祺 郭健新 单位:长春科技学院

参考文献:

[1]赵春秀,郑丕谔.商业银行信贷风险分析[J].经济问题,2008(04):115-116.

[2]周春喜,任佳慧.商业银行信用风险综合评价研究[J].科研管理,2004,25(02):53-58.