小额信贷风险及对策研究

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摘要：乌鲁木齐市区小额贷款的风险和内地小额贷款风险存在很多共性，但也存在明显的差异。多民族聚居区最突出的沟通问题是语言障碍。语言障碍让小额贷款风险具有了新疆特色。不论怎样的风险预测和防范对策，最有效的可能是如何让小额贷款产品更有利于中小微企业和个体经营者的经营与发展。具体来说，乌鲁木齐市区小额贷款的风险防范对策主要有:培训职工和引进双语信贷人才双管齐下，提高乌鲁木齐农商银行小额信贷产品的服务质量和防范风险的能力;转变服务方式，加强服务意识;建立信贷信誉评估平台等几个方面。

关键词：乌鲁木齐;小额贷款;风险;对策

一、小额信贷缘起及研究现状

荷兰经济学家伯克(Booke，1933)针对印度尼西亚社会经济状况在20世纪60年代提出了“二元经济”的概念。小额贷款属于“二元经济”的重要构成部分，主要为区域性低收入者提供金融服务的运作模式。对转化发展中国家的剩余劳动力、缓解三农和中小企微业资金短缺、推动就业具有重要意义。“二元经济”是发展中国家经济的主要特点。刘易斯(A．Lewis，1954)进一步深化了这一经济理论。伯克和刘易斯均试图解决发展中国家边际生产率为零的剩余劳动力的就业问题。传统经济部门和现代经济部构成了“二元经济”的两个元。传统经济部门中最主要的群体是农村中以传统生产方式为主的农业;现代经济部门则指向城市中以制造业为主的现代化部门。传统经济显然落后于现代社会的发展，成了衡量社会经济发展的棘手短板。因此，如何逐步有效转化剩余劳动力，就成为现代社会健康、全面发展亟需解决的难题。针对这一难题，经济学家纷纷把目光转向了小额信贷，以求达到以积极贷款给剩余劳动力发展多种经营的目的。在这方面起步较早较成功的是孟加拉国的经济学家穆罕默德•尤努斯。“绝大多数村民的贫穷不是因为懒惰和愚昧，而是由于没有初始资金，使他们缺乏改变生活告别贫困的途径与能力。一方面，正规金融机构把渴望贷款的穷人排除在信贷体系之外;另一方面，借助高利贷又会让他们陷入更深的泥潭”。这些现状与现阶段中国边远地区的经济状况非常吻合。因此，我国金融改革把重点之一转向了构建普惠金融体系。而小额信贷是普惠金融目标实现的最便捷有效的手段。小额信用贷款对我国而言，弥补了传统贷款的不足，是一款适应我国目前经济发展状况的新型信用贷款产品。小额信用贷款最大的特点是无抵押，无担保。近两年，随着城镇化建设进程的加快，小额信用贷款已逐步面对农村的同时，开始面对城市，但一切都在尝试阶段，还没有形成较为成熟的运行模式。长期以来，我国大银行的运行模式，制约着中小金融机构的融资资源、融资能力和为中小型企业服务的能力，大银行在追求贷款规模效益和风险平衡的前提下，又不愿为中小微企业提供服务。2007年，各省市金融办获得小额贷款公司审批权，2008年5月，《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，也由银监会、中国人民银行。全国范围内兴起了小额贷款公司建设热。2008年底，全国小额贷款公司不足500家，半年后增至三千多家。由于解决了中小微企业普遍“融资难、生存难、发展难”的问题而一路利好，吸引了一部分国营和集体所有制金融机构转变经营理念，开始关注小额信用贷款，比如建行、信用合作社等。有关小额信用贷款的研究，主要集中在小额贷款公司的风险管理、融资方式、可持续发展、监管、运营效率和模式、贷款结构与经营绩效、评价机制、社会绩效等8个方面。少有国营和集体所有制金融机构小额贷款方面的研究。本文选取乌鲁木齐市区的农商银行(信用合作社)小额贷款产品所具有的风险作为研究对象，是因为乌鲁木齐市区有不同于内地城乡的特点。其一，乌鲁木齐地处边疆;其二，乌鲁木齐是多民族聚居区;第三，农商银行的前身是信用合作社，属于集体所有性质的金融机构。小额信贷产品的风险与内地有相同之处，但差异也很明显。对该市区小额信贷风险展开分析，并就如何防范风险提出相应的对策，具有一定的普遍性。

二、乌鲁木齐地区小额信贷风险种类及现状

总括而言，乌鲁木齐是多民族聚居区，民族语言丰富，民汉之间、民民之间的语言交流障碍由来已久。乌鲁木齐市区小额贷款产品风险，除了影响金融机构自身发展的生存，操作和信用三大风险;小额信贷活动过程中的小额信贷目标运行风险、贷前调查、贷中审查、贷后跟踪中出现的偏差和失误造成的风险之外;还存在信贷客户的贷款公平、偿还期限、偿还层次、经营失误、利息差和语言沟通障碍、文化差异带来的风险。语言沟通障碍、文化差异无形中增加了乌鲁木齐市区小额信贷的风险值。上述三种小额信贷风险，在乌鲁木齐市区普遍存在，现已成为影响小额信用贷款产品健康有序发展的主要风险。

三、乌鲁木齐小额信贷风险产生的原因分析

生存风险，是小额信贷公司的致命风险，往往因公司经营理念模糊、自我定位失当而产生。信用风险是一种双向风险，是公司所处的宏观经济环境保障、信贷操作信用和贷款人信用构成的综合风险。操作风险，常与公司内部管理机制、管理手段、管理技术和风险管理人员职业素质相关。从小额信贷实行的初衷来看，小额信贷主要为城乡收入中等偏下的家庭、经营个体和小微企业提供服务。但在实际信贷操作中，由于中等偏下收入家庭、经营个体和小微企业长期的积弱积贫现状、语言障碍、文化差异等问题，使得他们首先难以走出自我封闭发展的经济观念;其次难以理解小额信贷的普惠性质;并难以有效控制经营风险和贷款利息带来的负面影响;最终，使得小额信贷产品普遍把青睐的目光投向了中上收入的家庭、经营个体和偿还能力较强的中小企业。那些最需要小额贷款扶持的家庭和个体及微型企业反而错失良机。上述几点原因是造成乌鲁木齐市区小额信贷目标运行风险的主要原因。在乌鲁木齐市区，虽然小额贷款业务的发展获得了政府部门的大力支持，但大部分少数民族信贷客户熟悉普通话日常用语，普通话金融用语相对比较陌生，加上小额信贷业务发展历史短，金融机构中熟悉小额贷款产品和财务制度的民族员工较少，给小额贷款产品的宣传、运行带来了诸多风险。要想改变这种现状，或培养或提高其他员工的民族语言素养，需要一个长期的不间断的人才引进计划和现有员工的培训过程，实非易事。从信贷客户角度来看，小额贷款存在贷款公平、偿还期限、偿还层次、经营失误和利息差额等风险。对贷款客体而言，信贷公平是普惠金融政策的核心价值。遵守信贷公平，意味着均等的信贷机会，反之，则无公平可言。事实上，小额贷款发放过程中，因需要遵守贷款效益和风险平衡的金融绩效基本目标，贷款主体难以做到公平地对待贷款客体，而是把贷款投放给那些有偿还能力、还款信誉度高的中小型企业和经营个体，无法照顾到贫困个体和微小企业，不能真正实现金融普惠的小额贷款目标。由此，信贷公平风险产生，严重时，会危及信贷主体的社会绩效评价效果。小额贷款具有偿还期限短、偿还分阶段进行、利息分层的特点，这些都是贷款客体必须面对的风险。除此之外，贷款客体还需面对最具杀伤力的风险———可能出现的经营失误风险。一旦信贷客体经营失误，所有的风险危机都将一起爆发。现实情况也正如此。小额贷款为“中小微型企业和个体私营经济提供了良好资金支持，有效地扩大了金融服务覆盖面，对平抑民间借贷利率、维护金融市场稳定发挥了一定的积极作用……风险管理问题也日益突出。”

四、乌鲁木齐小额信贷风险防范对策

明确了小额贷款可能出现的风险之后，针对风险采取相应的防范措施，就成为保障小额贷款实现自我发展和取得既定金融目标的必由之路。在金融界，常用的风险防范方法主要从财务、贷款执行、贷款计划等几个方面对风险予以识别、评估、计量和控制，从而达到监管风险的目的，基本涵盖了贷前调查、贷中审查、贷后跟踪几个可能产生风险的过程。针对风险，管理者和研究者在借鉴国内外实践经验和研究成果的基础上，提出了不同的应对策略。概而述之，试图通过函数和模糊层次分析法预测和防范风险的对策是当下业界的主流。笔者认为，函数和模糊层次分析法对小额贷款风险评估和预测效果明显，非常有利于小额信贷机构掌控贷款流向和调整利息。小额贷款的市场定位是为中小微企业提供服务。近年来，中小微企业的税收大约已经占国家总税收60%的左右，成为中国经济未来发展不可忽视的组成部分。回顾一下小额贷款产品产生的初衷与成长经历，我们会发现，风险防范机制和对策再好，如果没有贷款客体的合理经营与信誉支持，小额贷款一是会偏离市场定位，二是会失去源头活水，难以为继。所以，不论怎样的风险预测和防范对策，最有效的可能是如何让小额贷款产品更有利于中小微企业和个体经营者的经营与发展。只有中小微企业和个体经营者健康运行，良性发展，小额贷款产品才能获得稳定的利润，减少风险，提升社会绩效值。根据信贷风险的地域特性，乌鲁木齐农商行的小额信用贷款的风险对策主要有以下几个方面:首先，培训职工和引进双语信贷人才双管齐下，提高乌鲁木齐农商银行小额信贷产品的服务质量和防范风险的能力。由于语言沟通不畅，就会出现政策宣传不到位，无法有效落实贷前计划，实施贷前调查、贷中审查、贷后跟踪等相关风险管控活动。因此，培训职工和引进双语信贷人是降低乌鲁木齐农商银行小额信贷产品风险的对策之一。其次，转变服务方式，加强服务意识。从2015年开始，我国关于银行员工裁员的消息一直不断。银行裁员或下岗，说明银行业务被计算机代替的发展趋势越来越紧迫。和孟加拉、印尼的小额贷款产品的操作过程相比，中国的小额信贷业务简单而粗糙，基本上坐收利润。这种连计算机都能完成的业务，在金融机构未来的发展中，确实不需要付出成本过高的人工代价。相比之下，我们对小额贷款客户的经营培训，贷款客体群族建设，社会中介和金融中介服务的合作伙伴提供能力建设和员工培训支持，把握贷款额度，组织集体活动，缩短还款周期等方面都存在很大的业务空间。今后，随着乌鲁木齐市区小额贷款产品业务量的增加，农商银行的员工将大有作为。但需要转变服务方式，，加强服务意识。为信贷客户提供诸如市场信息，组织技术培训，传播科技知识，组织中小微企业或个体经营者，交流成功经验等。第三，建立信贷信誉评估平台。明确小额贷款的受众为中小微企业家或个体经营者。避免小额信贷流入非受众群体而伤及信贷信誉。同时，也需要在客观的贷款利率指标、还款周期、贷款额度、贷款用途、经营思路等方面作出详细的规划与调查，并建立管理档案，来保证贷款客体的信贷信誉。因“小额贷款的风险会受到借款人的身体情况、年龄、家庭净资产、性别和家庭劳动力数量的影响。”第四，妥善应用政府部门和法律的支持，加强和中小微企业的联系，积极为中小微企业营造良好的经营环境和信贷支持。第五，关注并熟悉全疆经济运行大环境，进一步加强小额贷款机构的风险预测水平、风险管理水平，及时调整信贷结构和流向。总之，小额信用贷款产品已经担当了中小微企业和经营个体在金融市场融资的重要角色。但对于信贷机构和信贷客户来说，小额信贷也是一把双刃剑。一方面为中小微经营者提供了融资服务的同时获得利润，一方面也经受着贷款活动中出现的各种风险而造成的损失。为此，必要的风险防范对策就显得相当重要。不过，所有的风险防范，主动出击胜过被动承受。与其等待损失，不如参与中小微企业和个体经营者的经营过程。主动为小额贷款客体提供金融信息、市场信息、组织培训、提供技术指导与支持、组织交流成功经验等，将为乌鲁木齐市区的小额贷款产品带来广阔的前景。

作者:田芳 单位:新疆天山农村商业银行股份有限公司

参考文献:

［1］孙鹤，朱启臻．国外小额贷款发展的成功经验及对中国的启示［J］．世界农业，2007(2)

［2］李明．我国小额贷款公司风险管理研究［D］．中山大学，2014