农户小额信贷需求的影响因素

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摘要:农村金融服务的相对落后在一定程度上制约了农村经济的发展，银行对农户的小额信贷业务为农民提供了资金支持。本文通过调查农户小额信贷需求的影响因素，分析存在的供需不匹配的矛盾症结所在，提出要改善农村信贷市场的信息不对称，推进农村金融担保与抵押物的创新，加强信贷宣传的建议。

关键词：农户;小额信贷;需求;供给

对农户小额信贷需求的影响因素调查可以使银行针对这一资金需求市场设计出更加合理的信贷产品。本次调查所使用数据由2015年8月对杭州市萧山区农户的实地问卷调查获得。在调查农户基本现状的基础上，重点了解以下两方面内容：一方面是农户事业发展对小额信贷需求的影响因素，包括了解贷款用途、事业规模、贷款需求量、事业运转周期、贷款需求周期、能够提供的抵押或担保等。另一方面是银行小额信贷服务的供给对农户需求的影响，包括贷款期限、附加条件、服务质量等。实发问卷60份，回收54份，其中有效问卷52份。调查对象均具有完全行为能力，能够对所提问题给予独立回答，从而保证调查所获数据的真实性和可靠性。接受调查的农户基本情况如下。从性别分布看，男性占比61.54%，女性占比38.46%。从年龄分布看，25岁以下的占比23.1%，26～35岁占比36.5%，36～35岁占比28.8%，46～60岁占比11.5%。从受教育程度看，大学及以上的占比36.5%，高中占比26.9%，初中占比23.1%，小学占比9.6%，小学以下占比2%。从收入来源的分布看，打工的占比51.92%，做生意占比21.15%，农副业与打工相结合的占比9.62%，还有17.31%的人收入来自其他渠道。从收入分布看，月收入在2500～5000元的占比40.4%，2500元以下占比21.2%，5000～8000元占比17.3%，10000元以上占比15.4%，8000～10000元的占比5.8%。受调查农户偶尔遇到资金短缺的占比61.5%，经常遇到资金短缺的占比21.2%，未遇到过资金短缺的占比17.3%。如果出现资金短缺状况，找同事、朋友借钱占比33.3%，找亲戚借钱占比32.1%，信用卡透支占比15.5%，向银行借钱占比10.7%，向小贷公司借钱占比6%，另2.4%的人走其他渠道。

一、农户事业发展对小额信贷需求的影响

（一）贷款用途

在受调查者中贷款用于生意上的资金周转占据的比例最高，达到了36.5%，贷款用于购房的占比17.3%，用于开办农业企业的占比5.8%，用于从事农业活动的占比3.8%。还有一项归于其他类别的占比34.6%，用途比较分散，有用于子女的教育资金的，也有用于看病的医疗资金等。现在农村里从事第一产业的农民确实不多，尤其本次所调查的杭州萧山的农村地区，基本已经很少有人从事农业。大多数人都是以打工和开办第二、三产业企业为主，例如本次调查的主要地点新塘街道是以羽绒制造产业为主的。

（二）期望贷款金额

调查结果显示，贷款需求的金额主要集中在10万到30万这个层次，达到了38.5%。其次是1万到5万的贷款需求，占比25%。贷款需求少于1万元的和大于30万元的占比均为13.5%。5万到10万这个层次的贷款需求占比9.6%。可见，从贷款金额看，农户对金额在1万到5万之间以及10万到30万之间的贷款需求比较大。

（三）期望贷款期限

从农户对贷款期限的需求看，期望贷款期限在一年到两年期间的占比最大，达到40.4%。期望贷款期限为一年的占比为34.6%。两者加总在一起的占比达到75%，由此看出大多数农户希望的借款期限在一年到两年之间（含一年）。期望贷款期限在一年以下的占25%，这其中六个月到一年的占比13.5%，六个月以下的占比11.5%。

（四）期望年利率

受调查的农户认为可接受的贷款年利率在1%～3%的人数最多，占比48.1%。认为合理年利率应该在3%～6%的农户占比46.2%，该范围正大致是银行当前所执行的范围，可见还是可以被农户所接受。选择6%～8%以及8%以上的农户相当少，年利率提高意味着借款成本的上升，抑制资金需求。

二、银行小额信贷供给对农户信贷需求的影响

（一）农户看重的因素

我们分别提供审批速度、金额、利息、担保方式等选项，让农户选择在贷款时更看重的因素，可以多选。调查结果显示，利息排在第一位，占比67.3%。很明显大家选择农户小额贷款看重的首要因素是利息，利息的高低意味着借入资金成本的高低。排在第二位的是审批的速度，占比51.9%。因为有时资金短缺的情况往往措手不及，比如一些农户自办的小厂、小企业在遇到资金链周转不灵的时候，对资金到位的时间要求很迫切，因此对于审批速度的快慢有相当大的关注度。如若审批速度较慢，可能耽误农户借入资金的最佳时机。看重担保方式因素的占比为34.6%，看重金额大小因素的占比为32.7%。总体来说农户对四个因素的重要性排序从大到小依次是：利息、审批速度、担保方式、金额。

（二）实际贷款期限

根据受调查者在银行的实际贷款情况，贷款期限为一年期的占比为30.8%，其次分别是六个月以下占比25%，六个月到一年的占比21.2%。这三者合起来占比将近达到77%，为一年及一年以下的短期借款。看来银行这类短期产品比较多，比较支持对农户进行短期的小额贷款。贷款期限在一年到两年之间的占比11.5%，二年到三年以及三年以上的占比均为5.8%，可以看出一年以上的贷款在实际操作中并不多见。调查中发现农户的还款意愿一般都很积极，一旦手头有钱便会还掉，并不想背负债务时间太久。

（三）实际审批速度

从农户提出申请到实际拿到贷款的时间，从调查结果看，半个月以下的情况最为多见，占比达59.7%。大多数情况下，银行在半个月内便能让农户拿到贷款资金，说明审批速度还是比较快的。审批时间在半个月到一个月的占比17.3%，一个月到三个月的占比15.4%，三个月以上的占比5.8%。这说明还是存在部分农户在申请小额贷款时审批效率不高、贷款流程存在漏洞和欠缺的地方，有待改进。不管哪个环节出现问题，都不应该让小额贷款的审批时间超过一个月，毕竟贷款金额并不大。

（四）对贷款政策的满意度

在受调查者中，对银行小额信贷的贷款政策比较满意的占比51.9%，满意的占比44.2%，不满意的仅占3.8%。

三、对策建议

（一）改善农村信贷市场的信息不对称

目前农村信贷市场存在着信息不对称问题。农户经济状况和信用记录不完整，使得银行无法真实准确地判断是否应该放贷。需要改善农村信贷市场的信息对称性，完善农村征信系统，例如到农户家里实地进行走访，或者通过私下询问了解农户实际情况的熟人来获取相关信息，实时跟进。

（二）推进农村金融担保与抵押物的创新

在调查中有将近47%的农户无法提供担保物，这对于他们申请小额贷款造成一定的阻碍，因此需要推进农村金融担保与抵押物的创新。现阶段在我国农村，土地房屋都是不允许抵押的，那么农户就基本无法找到抵押物。未来应该加快农村土地的确权，能够使其成为抵押物。还可以尝试考虑让农户用养老保险，财产保险等保险合同来作为申请贷款的质押物。

（三）加强农村金融市场的农户小额信贷宣传

在受调查者中，还是有一部分农户对小额信贷产品不太了解，这说明宣传力度不够。可以利用报纸、杂志、户外广告等传统方式，也可以考虑利用网络、微信、微博等网络新媒体宣传银行针对农户的小额信贷服务。若条件允许，还可以直接与当地的村民委员会合作，开办信贷知识小讲座，采用面对面沟通的形式，普及率会更高。

作者:陈雯婷 袁静 单位:浙江大学城市学院

参考文献：

[1]罗荷花，李明贤，曹艺馨.我国农户融资需求及其融资可获得性的影响因素分析[J].农村经济，2015，(08).

[2]霍鹏飞.农村小额信贷供求双方的博弈分析[J].经营管理者，2015，(07).

[3]刘明.农贷配给、农户意愿与农业资本市场：基于农户调查、农贷与资本市场数据计量分析[M].北京：科学出版社，2014，5.