制约小额信贷发展的外部因素分析

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1.制约小额信贷发展的外部因素

1.1社会因素

1.1.1政策支持

政府在对小额信贷的内部机制和排除外部干扰等方面起到了重要的作用，它是小额信贷参与的客观主体之一。政府依靠制定和实施小额信贷的相关政策来达到预期效果。因此，对小额信贷而言，一些不合理的政策制定、当地政策落实不到位等，都会对小额信贷产生负面的影响，进而产生风险问题。小额信贷业务机构的注册和审核制度非常严格，为了满足社会经济发展的目标和农民对资金的需求，就不得不需要政府资金的支持，这样才能保证小额信贷业务的正常发展。政府对小额信贷机构的性质进行限定，对贷款利率的规定，这使得小额信贷这种公益机构，存贷利差小，经营成本高，这就需要国家政策的补贴才能持续经营下去。因此，一旦政府撤销了对小额信贷的政策倾斜，将会导致信贷机构因为资金链断裂和资金的短缺而陷入经营困境。

1.1.2信用环境

在金融市场上，信息不对称的条件下，商业银行由于对贷款客户的相关信息和还款能力不了解，不得不采用抵押、担保等方式来减少商业银行自身所承担的风险。作为农村金融市场的媒介，小额信贷机构在业务的开展过程中，也会面临着相同的风险。这其中就包含信用风险。信用风险直接影响到小额信贷机构贷款的还款率，进而影响到其盈利和可持续发展。双鸭山农村小额信贷以扶贫为基本，因此，其延迟还款的风险与其他的风险相比，对机构的影响更为严重。有些地区在实践中，当地政府对贫困农民的贷款给予部分豁免，这也严重影响贫困农民对小额信用贷款有偿性的认识。豁免使贫困农民对小额信用贷款产生了豁免的期望，从而影响了小额信贷机构贷款到期的回收率，使很多原本可以正常收回的贷款延期甚至拒绝偿还。长此以往，必定会影响整个地区的信用环境，这种情况对当地农村小额信用贷款的发展及可持续造成了消极的影响。

1.2经济因素

1.2.1当地的生产规模

双鸭山生产规模近几年几乎保持不变，这种情况不容忽视。一方面，由于双鸭山大部分农村耕种土壤在封冻前均处于干旱状态，春季时，不利于农作物的播种和出苗，使目前生产规模难以扩大。另一方面，大部分农民的农业生产设备过于老旧和落后，且缺少提升农业生产设备的理念，成为了制约当地生产规模的因素。由于双鸭山过于稳定的农业生产规模，使得农村小额信贷的需求量几乎不变，这对当地小额信贷的经营收益和发展十分不利，影响了小额信贷的可持续发展。

1.2.2当地的农民收入

双鸭山的农民收入不稳定，由于双鸭山地理位置、周围环境、市场经济等不稳定因素的影响，农民收入很难得到保障。当地政府年度工作的侧重，对农民的收入也有影响。如果本年度的工作重点是农业，农民的收入将会有所增加；反之，则会减少农民的收入。

1.3自然因素

双鸭山农村小额信贷的服务对象一般都是农民，农民贷款的主要用途是农业生产活动。然而，在农业生产活动中，自然灾害等因素易对农业生产造成影响。所以农业生产活动的特点是周期长、成本高、风险大、收益不确定。农村小额信贷机构向农民发放贷款后，农民将大部分信贷资金用于农业生产活动上，而自然环境很大成程度上制约或影响着农业生产，也就是说，自然环境间接地影响着小额信贷机构的经营与收益。由于自然风险的特殊性，小额信贷对农业相关项目的概率无法准确计算，从而致使小额信贷机构无法利用计算概率来规避相关的自然风险，并按照预期来达到既定的收益。同时，双鸭山农业保险市场由于赔付条件和比率等大部分因素的影响明显比小额信贷的发展落后。所以，自然灾害产生的损失基本上由农民自己承担，从而导致他们贷款的积极性下降，很容易进入恶性的贫困循环，严重制约了小额信贷的发展。

2.促进小额信贷发展的对策建议

2.1完善小额信贷发展的政策环境

为了确保双鸭山农村小额信贷的稳健运行，就离不开良好的政策环境。主要包括：当地政府可以利用对农民有益的相关政策制定，来完善小额信贷的外部运营环境。双鸭山政府应该制定相关的政策，使社会资金回流到农村，鼓励小额信贷机构将大部分网点设在农村乡镇地区，以此实现双鸭山小额信贷机构经营的可持续性。当地政府应该实施并完善监管制度，约束各个小额信贷机构的经营。同时，正确的引导并树立各个农村小额信贷机构的市场定位，尽快出台相关的监管条例和措施，从而对各个机构进行多方位的监管。当地政府也应该放宽小额信贷机构的申请条件，使大部分小额信贷机构合理化、正规化，使农村小额信贷机构逐渐转化为当地正规的村镇银行。有效促进小额信贷机构提高自身的创新性，提高资金的使用效率，使得贷款回流到农村。

2.2加强小额信贷信用系统管理

健康的信用环境是保证双鸭山农村小额信贷机构稳健运行的必要条件之一。加强宣传，提高农民还款的信用观念，使农民强化“有借有还”的信用观念，由点到面，通过个人信用的改善提升村镇的整体信用，充分利用信贷资金的使用率和还款率，使农村小额信贷实现真正的良性循环。

2.3发展农业保险分散小额信贷运营风险

由于双鸭山农村地区的农民收入水平较低，并且农业保险意识不强，从而导致当地的农业保险发展滞后。农业保险是一种保障农民生产活动正常进行的有效手段，既分散了参保农户面对自然灾害所承担的风险，又减少了为农民进行小额信贷机构的运营风险。导致农户不能按时全部还款的原因有很多，既有农民自身不想按时还款的意愿，也有因自然风险造成的经济损失，使农民没有能力按时还款。农业保险的引入，可以有效地减少信贷机构贷款损失的发生，最终实现农民、小额信贷机构和农业保险机构的三重收益。

作者:王瀛垚 单位:东北农业大学