商业银行信贷风险化解论文

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1治理信用环境

从全社会角度而言，社会信用环境的治理是一个系统工程，必须充分发挥政府部门和市场的作用，调动社会各界的积极性，利用素质教育、道德规范、舆论监督、社会倡导、行政管理、法律约束等各种手段实行综合治理。

1.1加大打击逃废银行债务的力度金融部门应该积极运用与地方政府支持经济发展的共性，主动向地方党政领导汇报和及时提供企业逃废债资料，争取地方政府、法院、公安和工商等有关部门的理解和配合，选择一批逃废银行债务的典型，采取公开曝光、联合制裁、依法起诉等措施进行严厉打击，形成政府、企业、银行三方共同努力清收不良贷款的局面。

1.2抓信用培育以营造良好信用环境要从正面入手抓信用培育，努力营造良好的信用环境，首先要广泛开展金融政策法规和信用意识宣传，积极营造全民讲信用的良好氛围；其次要加强对企业法人和财务人员的素质培训，促进企业进一步完善财务制度，增强信用意识。

1.3抓同业沟通以共同防范信贷风险银行同业之间应建立畅通的信息沟通渠道，做到客户信用等级等资源共享，切实预防和减少不良客户利用银行同业间的激烈竞争而重复借贷或多头骗取银行资金现象的发生。

2强化贷款风险管理

商业银行发放每一笔贷款，风险的防范和管理始终贯穿于整个贷款周期，这就要求商业银行不断完善和规范授信业务程序，牢固树立风险管理理念，健全风险防范机制。

2.1科学测评客户信用等级企业信用等级评价是贷款风险管理的重要基础。采用定量与定性分析相结合，财务因素与非财务因素分析相结合等方式，按照客户的现金流量、财务状况分析其营运能力、盈利能力和偿债能力，根据客户的行业、产品、销售环境，企业经营者经历、业绩、信誉、能力等因素分析其发展前景、管理能力、信用状况，综合评定得出客户信用等级。通过信用等级评定把信贷风险防范的重点从事后监督转为事前防范，以风险分类的标准衡量潜在客户，优化客户选择，不断提高银行基本客户群的整体质量。

2.2建立有效的审批流程风险识别主要受制于审查部门对每个风险资产关键潜在风险的预测、监视、识别的能力，针对目前商业银行信贷人员的风险识别水平的实际情况，笔者认为控制信贷风险最可行的办法是建立一套标准化的贷款审批流程体系，通过定量分析对客户财务资源的评估得出风险评分结果，再由贷审会进行贷款风险决策，合理把握贷款投放，最大限度上防范风险贷款的产生。

2.3强化贷后管理工作目前商业银行信贷管理的薄弱环节就是对贷款的使用管理不严，笔者认为，一方面银行要监督借款人是否按贷款用途使用贷款；另一方面要通过加强对企业盈利能力的分析，密切关注借款人的现金流量、财务状况，动态分析借款人的偿还能力，预测企业发展前景和趋势，从总体宏观角度检查企业财务状况是否呈现不稳定的现象，一旦出现风险苗头，立即采取相应保全措施，确保银行资产安全。

2.4完善信贷风险控制的激励机制商业银行要将贷款风险责任落实到人，就必须建立并完善信贷风险控制奖惩机制，按各级信贷管理人员所负责任大小进行奖罚，将信贷人员发放和收回贷款的责任与其工资福利等个人利益紧密联系，以此增加信贷人员的压力和动力，使之能够运用科学指标衡量发放贷款的风险性程度，提高信贷资产的安全性。同时也解决了责任不落实，处理走过场的问题，真正做到责任明晰、奖罚分明。

2.5健全信贷内控制度以防范信贷风险商业银行从加强管理，防范内部风险出发，必须建立健全一整套的信贷规章制度，此外，商业银行与法院、工商、税务、经委等有关部门保持密切联系，及时掌握借款企业相关信息，对有效规避信贷风险起着非常重要的作用。

3切实提高信贷人员素质

当前商业银行必须牢固树立“人才是第一资本”的观念，注重信贷人才的培养，要通过以老带新、师徒帮教培养信贷人员的识别、把握和防范风险的能力，同时要做好基础理论知识、业务技能的学习。

4采取多种措施清收不良贷款

4.1建立激励机制并实行招标清收商业银行必须通过分类考核、任务化解、招标化解等多种方式减少不良贷款。在行内对盘活不良贷款、保全信贷资产的有关人员，根据贡献大小给予晋级、晋升工资、一次性奖励、授予荣誉称号等激励机制，以个人的创造性工作推动盘活工作整体水平的提高。在行外引进社会经济活动中成功的招标方法，制定出科学招标标的，向社会各界公开招标，利用利益机制刺激社会各界参与清收，发动社会力量清收不良贷款。

4.2实施制宜清收商业银行应该加强领导，成立专业队伍，确定专人抓好清收工作，“因地、因企业制宜”、“一户一议、一户一策”对不同的企业制定不同的清收盘活办法。

4.3运用法律手段维护债权对于那些故意拖欠的赖账户，盈利转亏或亏损加大的亏损户，恶意逃废银行债务的逃废户，建议商业银行行使以下权力维护债权、保全资产。

4.3.1行使不安抗辩权。银行在履行分期贷款期间内，如果风险预警系统发现借款人确实已经丧失或者可能丧失还本付息能力，银行就应该依法行使不安抗辩权，终止发放下笔贷款，要求企业在合理期限内提供适当担保或恢复履行能力，否则银行可以通知企业解除合同，并收回已发放的贷款及利息。

4.3.2行使代位权。有些借款企业本身拥有债权，但由于收回债权的难度较大，花费人力物力较多，债权收回后却要还给银行，对企业没有什麽好处，因此对向其债务人主张债权没有积极性，即怠于行使其债权，从而影响到银行贷款的正常回收直至贷款的安全性。在这种情况下，各行应该从自身利益出发，在督促借款企业回收债权的同时，向法院申请以银行名义代位行使该债权，划扣、冻结借款企业债务人的银行账户，强制执行借款企业债务人的产品或其他财产。

4.3.3行使撤销权。企业在改制中惯用悬空银行债权的一种方法就是“金蝉脱壳”，各行在贷款跟踪调查过程中应该密切注意企业资产产权、应收账款和长期投资变动情况，一旦发现借款企业对其财产和债权的处分悬空了银行债权，就应该及时请求法院撤销，以保全自己的债权。

4.3.4请求债务人破产。对于没有重组和改制价值的企业，随着时间的拖延，只能使信贷资产质量更加恶化，银行必须根据《破产法》和《民法通则》的有关规定以债权人的身份申请企业破产，以减少信贷资产损失。

5利用政策做好核呆工作

对倒闭多年且难以找到责任人的企业的呆账贷款、死亡绝户的个人呆账贷款，商业银行应在详细了解和重点核实当前企业及贷款状况的基础上，依照有关规定和程序予以核销，使相应的不良贷款在内部消化。

摘要：商业银行是经营货币的特殊企业，在目前，信贷业务仍是我国商业银行的主体业务，商业银行获取盈利主要是通过经营信贷资产来实现的。

关键词：商业银行信贷风险