蚂蚁花呗消费信贷发展分析

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摘要：随着我国经济的快速发展，支付宝和微信等支付手段越来越受到大众的欢迎。不仅为人们的消费提供便捷支付方式，还可以通过余额宝等产品进行投资收益。蚂蚁花呗是支付宝推行的新型支付方式，被广大社会消费者推广使用。本文以支付宝平台蚂蚁花呗为例，分析互联网金融中的消费信贷带来的影响，提出发展建议。

关键词：支付宝；蚂蚁花呗；互联网金融；消费信贷

由于互联网金融领域的创新发展，蚂蚁花呗逐渐成为消费借贷的重要组成部分，影响着互联网金融市场的发展。2014年，支付宝与蚂蚁微贷开展合作，推出类似信用消费的蚂蚁花呗产品。消费者在淘宝或者其他电子商务平台进行消费，可以使用蚂蚁花呗进行虚拟付款，并在下月9号之前进行还款，对消费者的信用记录没有不良影响。消费者可以关联自己的银行卡，自愿设置到期自动还款。为消费者的消费提供方便快捷，受到广大消费者的肯定使用。

一、蚂蚁花呗对互联网金融中的消费信贷影响

（一）使消费者产生过度消费。蚂蚁花呗的出现可以满足消费者的多方面需求，通过快捷的在线支付，有效减少消费者的实际操作。但是在消费过程中，很容易导致消费者无法明确认识到自身的还款能力，过度过量进行消费，造成无法及时还款的现象。消费者不仅要承担额外的手续费，还会面临违约的经济风险。各个消费平台对消费者的信用都有记录，甚至会对消费者的日常生活造成影响。所以，消费者要明确理性消费的重要性，避免产生过度消费。（二）不法分子欺诈消费者。蚂蚁花呗属于支付宝平台的推出的新型互联网金融消费借贷产品，消费者对其操作相关流程还不熟悉，很容易在消费操作过程中出现问题。同时，我国法律法规对互联网产品的相关管理工作还不到位，许多钻法律空子的不法分子利用微信、QQ等网络交流平台，传播对蚂蚁花呗的额度套现等信息，诈骗消费者。目前来看，我国相关法律规定，私自对信用卡进行套现活动是违法的，如果影响恶劣则可以构成罪名成立。所以，消费者在使用蚂蚁花呗过程中，要提高警惕意识，为自身财产安全形成防范意识。（三）对传统金融市场带来影响。互联网金融市场具有一定虚拟性，但是其经营成本和交易费用较低，为消费者和经营者提供了交易平台，受到许多不同群体的使用热情。通过为其提供方便快捷的服务，对我国金融市场造成了一定影响。比如，蚂蚁花呗的实行不仅对传统借贷业务产生影响，还对金融市场中的交易产生一定影响。互联网金融市场相比于传统金融市场，在经营管理理念核和经营管理内容上有着很大的创新改变。所以，互联网金融市场与传统金融市场可以在竞争关系中进行互相满足，促进金融市场的高效发展。

二、蚂蚁花呗在互联网金融中的消费信贷发展建议

（一）结合消费者消费水平，合理制定分期还款方案。根据调查结果表明，蚂蚁花呗的主要使用群体是生在校的高中生和大学生等青年集体。由于学生对外界新鲜事物充满好奇，所以学生的使用比例远远高于中老年消费者。蚂蚁花呗可以对支付宝平台进行积极利用，将消费信贷与广大消费支付平台进行有机结合推广。同时，要对支付宝平台的消费者的需求进行合理满足，结合学生的总体特点，积极创建多种支付条件和支付方式。根据大部分消费者的消费水平，合理制定分期还款方案，使消费者可以进行灵活适度消费，减少消费信贷对消费者造成的不利影响。（二）设置相关法律监管部门，创建安全支付环境。蚂蚁花呗作为支付宝推出的新型金融产品，在使用过程中，在技术和法律等方面存在着一定风险。相关工作人员要加强产品技术的规范性，确保网络环境的安全，做好相关技术漏洞的防范工作，切实减少在使用过程中出现技术问题的现象。同时，可以设置相关的法律监管部门，创建良好安全的消费支付环境，使经营者在交易经营过程中严格按照规章制度，切实维护消费者的多方面权益。蚂蚁花呗要根据消费者的实际具体情况，合理设置花呗额度和还款期限，从根本上减少非法套现等现象发生，实现网络产品的人性化，得到广大消费者的认可使用。（三）实时掌握消费者信贷信息，减少信息验证。随着互联网技术的高效发展，消费者对网上在线支付的便捷性要求越来越高。由于青年群体已经适应了时代的快节奏生活，所以在选择消费产品过程中，首先都会考虑支付方式是否便捷。蚂蚁花呗产品的相关工作人员要及时掌握不同社会群体的心理特点，结合社会发展趋势，创新改进其在线支付方式，确保产品使用的安全性，切实保障消费者的相关权益。工作人员可以充分利用互联网金融市场，实时掌握消费者的消费信贷信息，以及消费者的主要特征、个人信用等信息，适当减少对消费者的信息验证，更好的被广大消费者接受使用。同时，针对信用较高的消费者，可以积极提供零首付、小额贷款担保等福利，使蚂蚁花呗逐渐成为消费者在线支付的首要选择。

三、结束语

综上所述，在互联网信息技术快速发展背景下，互联网金融中的消费信贷已经决定金融业的发展方向。但是目前来看，蚂蚁花呗作为互联网金融中的消费借贷新型产品，在发展过程中还存在许多问题。相关工作人员要结合消费者消费水平，合理制定分期还款方案，设置相关法律监管部门，创建安全支付环境，实时掌握消费者的借贷信息，减少信息验证。切实促进消费信贷的高效发展。

参考文献：

[1]刘杨,万姣,刘溪.互联网消费信贷的发展现状及风险分析———以“蚂蚁花呗”和“京东白条”为例[J].时代金融,2017，(9).

[2]郝柳君,荣茜.个人消费信贷产品的创新对消费者行为的影响———以蚂蚁花呗为例[J].时代金融,2016，(36).

[3]焦乐柯,刘雅婧,邓秀芳.互联网金融的创新对消费行为的影响———以蚂蚁花呗为例[J].企业导报,2016，(13):6-7.

作者:程婧雯 单位:湖北荆州沙市中学