大学生对网络信贷的消费需求探讨

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摘要：本文从大学生对网络信贷的需求分析出发，利用问卷调查了滨江高教园区学生对网络信贷的认知以及消费偏好，并为平台推出更满足大学生群体信贷需求的产品提出了意见建议。

关键词：大学生；网络信贷；消费需求

一、网络信贷概述

网络信贷即在互联网上实现的借贷，指各项申请流程均在网上完成，无需抵押担保物，仅凭个人信誉就能从被借款人那里获得现金贷款的信贷模式。随着当前互联网商品经济的发展，网络信贷模式不断发展完善。除学生借贷行、蚂蚁借呗等现金贷外，各种分期付、“先消费，后付款”的消费贷模式出现并迅速发展，更好地满足了人们网络贷款、消费的需求。

二、大学生对网络信贷的消费需求调查

（一）调查的基本情况

本次调查以滨江高教园区的大学生为调查对象，通过网络问卷和纸质问卷两者相结合的调查方式，共回收问卷130份，其中有效问卷126份，有效率为94.6%。调查的男生比例为47%，女生为53%，其中大一学生占23%，大二占20%，大三占19%，大四及以上学生占38%。男女生及各年级学生的比例相当，抽样结果较合理，可以依此进行深入分析。

（二）调查结果分析

1.大学生网络信贷现状

本次调查结果显示只有42%的同学使用过网络贷款或贷款消费，还有58%的同学从没有使用过。关于网络信贷的用途，其中占56%的同学表示使用信贷购物，23%的同学用于旅游。大学生作为网络消费市场的主力军，不同于工薪阶层买房、买车而贷款的需求，对旅游、购物的信贷需求大。但是78%的同学每月的生活费是父母提供的，且有89%的同学表示自己每月的生活费正好够用，基本没有剩余。于是强烈的消费欲望加上缺少用于消费的资金使得他们信贷的需求能力不容小觑。但是，当前使用过网络信贷的大学生群体还不到半数，如何吸引剩下的学生群体，满足他们的信贷消费需求，刺激他们的信贷消费欲望对于各平台来说是机遇也是个不小的挑战。

2.大学生网络信贷的需求偏好

（1）平台偏好。调查的使用过网络信贷的同学中，高达86.5%的同学使用过电商平台如蚂蚁花呗、借呗和京东白条等信贷方式，28.8%的同学使用过趣分期、分期乐等网络分期购物平台，只有3.8%的同学曾用过单一现金贷平台。同学们对平台的使用频率与各平台在大学生中的宣传度以及同学们对其的熟悉度密不可分。依靠自有的淘宝、天猫、京东等电商购物平台每天近千万的学生访问量，蚂蚁花呗、京东白条等信贷平台在学生群体中的宣传度及知名度都较高。在使用淘宝购物时，大部分的商家都支持选择蚂蚁花呗付款，只要网购就会了解到这种消费贷方式，宣传无处不在。而其他信贷平台只依附于单一网络，在大学生群体中的宣传度不够或者根本不宣传，学生们对其的了解不足，一般使用较少。此外35%的同学喜欢操作方便的平台，蚂蚁借呗现金贷依于支付宝这种人们广泛使用的第三方支付平台，不需要另外下载其他的APP，通过能随身携带的手机就能随借随还，操作简单，而且还能及时了解自己的借还款情况。相比之下，其他只能通过PC端借还款的平台在操作便利性上就逊色了。

（2）产品偏好。65.3%的同学青睐网络信贷是因为申请方式简单，75%的同学因为借款到账迅速。由此可见，审批程序、放款时间对于同学们选择什么网络信贷平台有很大的影响。一些信贷平台需要申请的大学生提交个人手持身份证照片、学生证、学籍证明、成绩单等资料进行实名认证，还需提供手机号发送验证码进行手机认证。资料审批需要较长时间不说，还会遇到不明原因手机收不到验证码，认证不了从而借不了款的情况，同学们只会放弃该平台转向其他申请更方便的平台。另外，同学们借钱一般都是有急需，现有单一的现金信贷平台一般都只作为中介，为借贷双方提供信息，有借款需求的同学在平台上借款信息，由出借人进行投资才能获得借款，资金到账较慢。而大学生群体偏向填写借款申请后平台能立即放款到个人账户这种快速的方式，于是使用蚂蚁借呗借款的学生比例也大于单一现金贷平台。调查显示有50%的同学使用网络贷款时希望的还款时长是3~6个月，38.4%希望是6~9个月，依据学生群体的主要收入是父母每月的生活费这一特点，他们对信贷或分期信贷消费所需的还款期限较长，这样他们就可以毫无负担的使用信贷。因为只需每月从生活费中挪用一两百左右还款就行，这对个人的日常学习生活也不会造成很大的影响。

（3）价格偏好。55.7%的同学表示他们满意的网络贷款额度在2000~3999以内，占32.6%的同学偏向4000~5999元。大学生群体的还款能力较弱，给他们的额度不能太高，这会造成他们的不理性借款或消费，也会提高平台的坏账率。但是也不能太低，导致不能满足他们的需求，确定一个让广大学生群体满意的额度是当务之急。此外，调查中有近58%的同学没有使用过网络信贷或信贷消费，但这些人中有91%的同学表示理解大学生网络信贷，所以如何吸引这部分同学使用信贷，对各平台的发展至关重要。分析不使用网络信贷的原因，其中占84%的同学表示因为当前信贷平台的贷款利率较高。确实，学生群体最常使用的网络信贷或信贷消费平台如蚂蚁借呗、花呗分期的利率都不低。蚂蚁借呗的日利率根据个人的信用有所不同，一般日利率为0.04%，花呗分期12期的利率为8.8%。而2016年中国银行公布的短期贷款利率为4.6%，这些信贷平台的利率甚至是银行的两倍多，高额的利率对于没有收入的学生群体后期还款来说是一笔不小的负担。调查显示，占35%同学能够接受的贷款利率在4%以内，57%的同学能够接受的利率在4%-8%，也就是说高达92%的同学满意的借款利率在8%以内。各平台远高于8%的利率使得有些同学对于借款的需求虽然强烈，但是理性分析高利率下自身较弱的还款能力只能望而却步。逾期利率也是同学们关注较多的问题，一些平台的逾期滞纳金较高，以分期乐为例，若逾期则要支付由逾期还款违约金、催告费用及其他费用组成的高达每日1%的违约金。虽然只有9%的同学表示自己有过逾期还款违约的情况，但为避免特殊情况可能导致的还款不及时，同学们还是偏向于向逾期利率低的信贷平台借款或消费。

三、大学生网络信贷产品的营销策略

（一）多样化的产品组合

对大学生这一群体进行市场细分，为他们提供多样化的产品和方便及时的服务。对于一系列复杂的实名认证流程，可以在确保能证明学生身份的情况下适当简化，并安排在线客服及时解答同学们在借款中遇到的问题。在审核通过后，放款应迅速，最好在一个工作日内。而针对那些只在单一PC端运营的平台，可以设计专门的手机端软件，方便同学们随时借还款和查看借还款信息。平台还可以增设小额短期免息、大额延长还款期限、先付利息最后偿还本金等贷款方式，以满足同学们多样化的信贷需求。

（二）灵活的价格政策

大学生的网络消费能力强，但是缺乏理性消费观念，且还款能力弱。对于大学生群体的借款额度一般应统一设定在6000元以内。大学生群体借款主要是为了购物、旅游，6000元的额度已经可以基本满足他们的需求，同时也考虑到在他们能够承受的还款范围内，能够降低违约率的产生，这对于平台来说损失风险也较小。其次，关于当前借款利率较高问题，各平台应该根据大学生群体的偏好，设定适合他们的利率。根据调查，一般年利率为8%以内比较适应他们的贷款需求，这样还能吸引一部分原来没有使用过信贷的同学。对于各电商平台分期贷款消费利率，当前，大学生是网络分期消费的主要群体，适当降低分期利率，能够在学生还款能力范围内更大的吸引他们提前消费，同时又能够促进自身的商品销售，减少产品库存堆积，对于盈利来说可能不降反增，何乐而不为。

（三）积极的宣传策略

针对一些信贷平台在高校学生中知名度不高的问题，平台可以积极与高校学生组织合作，赞助学生活动，发放小传单、小礼物宣传自己的平台和产品。对于首次使用平台的用户，各信贷平台也可以根据自身的情况，给予本期借款或消费几期免息的优惠，以吸引有信贷需要的同学。对于多次借贷或分期消费且无不良记录的同学，可以给予几次在平台免息借款或消费的权利，这样在降低违约率的同时还能够带动平台和平台商品消费的发展。

作者:欧阳青 陈美玲 单位:浙江中医药大学人文社会科学学院

参考文献:

[1]潘俊.我国P2P网贷的发展及问题分析研究[J]，福建质量管理，2015,（8）

[2]邓秀焕.大学生信贷消费市场前景分析[J]，广角，2015，（17）：282-284

[3]张妍妍.大学生信贷产品研究[M]，西南财经大学，2011.