互联网个人消费信贷保险探究

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摘要：近年来随着我国互联网的普及和电子商务的发展，居民消费需求不断扩大，又由于我国国民收入的增长速度远远无法满足其消费需求的增长速度，所以互联网个人消费信贷业务得以发展。为了规范互联网个人消费信贷市场，必须发展互联网个人消费信贷保险。由于我国的个人征信体系和相关法律制度还不健全，使得我国互联网个人消费信贷保险的发展目前仍然处于空白阶段。但是相信随着个人征信体系和法律制度的不断健全，以及居民消费观念的转变，我国互联网个人消费信贷保险的市场会非常广阔。

关键词：个人消费信贷；个人征信体系；互联网；个人消费信贷保险

当个人消费者的收入无法满足其支出时就产生了消费信贷的需要。依托互联网平台，互联网个人消费信贷业务飞速发展起来，随之又产生了新的风险，随着个人征信体系的不断完善，势必会推出互联网个人消费信贷保险。

一、互联网个人消费信贷保险产生的背景及必要性分析

1．互联网个人消费信贷保险产生的背景

近年来互联网的普及，以及电子商务的飞速发展，打破了以往传统线下购物对时间和空间的限制，使得国民的消费能力和消费需求日益增大。由于国民收入的增长速度无法完全满足其消费需求，所以类似于线下的“先消费，后付款”的互联网个人消费信贷模式便应运而生。其中以蚂蚁金服推出的“蚂蚁花呗”最具有代表性。由于其申请门槛比信用卡低，所以受到了学生党和白领的喜爱。此类互联网消费信贷模式发展时间比较短，相应的监管保障措施还不是很完善，一旦发生风险各方的权益很难得到保障，所以应该设计一款互联网个人消费信贷保险。所谓的互联网个人消费信贷保险实际上与个人消费信贷保险有异曲同工之妙，都是贷款人或者是消费者作为投保人，银行或者互联网小微贷款公司作为被保险人，保险公司对其予以承保。只不过两者的承保业务和范围领域不大相同而已。

2．发展互联网个人消费信贷保险的必要性

（1）互联网个人消费信贷业务发展的需要。风险是保险产生和存在的前提，无风险则无保险。互联网个人消费信贷业务的发展就是在互联网飞速发展下的新兴产物，为此必须得设计新的险种，也就是互联网个人消费信贷保险来应对新的风险。如果不对互联网个人消费信贷业务的风险加以控制，就会造成一系列的恶劣影响，不利于社会的安定和金融市场的稳定。通过保险，把不能自行承担的集中风险转嫁给保险人，以小额的固定支出换取对巨额风险的经济保障。因此，伴随着互联网个人消费信贷业务的迅猛发展，及时发展互联网个人消费信贷保险等相关险种，适时管控互联网个人消费信贷市场存在的风险也就显得十分必要了。

（2）保障消费者和商家的合法权益。由于互联网个人消费信贷市场发展时间短，监管保障措施不完善，一旦发生信用违约、恶意拖欠款项等现象时商家和消费者的合法权益很难得到应有的保障。通过发展互联网个人消费信贷保险，大大缓解了消费者因突发状况无力还款时的还款压力，保障了消费者的合法权益。对互联网小微小贷公司而言，也不会因为消费者无法偿还贷款而使得自己遭受财产损失，更有利于促进互联网个人消费信贷业务的发展。

二、互联网个人消费信贷保险的发展现状

互联网个人消费信贷业务发展时间较短，相应的保障监管措施肯定不完善，在发展的初期大家的关注点都集中在如何扩大个人消费信贷规模上，而不是发生违规坏账现象时相关各方的权益应该如何得到保障。所以现在互联网个人消费信贷保险的发展仍然处于空白期，至今仍没有一家保险公司推出过相关的险种，甚至是连相关的意向都没有。

三、互联网个人消费信贷保险发展滞后的原因

1．信用体系和法律制度不够健全。由于对个人信用发展缺乏深刻的认识，我国目前尚未建立起全国范围内的个人征信体系，个人信用记录不全，缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系，互联网小微小贷公司很难把握个人收入的真实情况，这不利于个人授信额度的确定，不利于贷前风险控制，使得个人消费信贷在贷前就存在潜在风险。除此之外，我国尚未颁布任何一部与互联网个人消费信贷有关的法律，有些互联网小微小贷公司利用法律的漏洞大打擦边球，通过各自平台的互联网个人消费信贷产品收取较高利息，已经构成了所谓的“高利贷”，这在法律上是肯定不允许的。

2．人民群众的收入水平。改革开放以来我国经济得到了飞速发展，但在人民群众的收入水平方面还远远未达到发达国家的水准。近年来，教育、住房、医疗等大额支出增长迅速，而失业也不断涌现。较低的收入水平使得消费者在留存满足日常生活开销和一定存款后，无力再缴纳高额保险费。同时极其不稳定的收入预期也影响了保险公司对消费者的风险判断，不得不采取谨慎经营的原则，迟迟不推出互联网个人消费信贷保险。

四、发展互联网个人消费信贷保险的对策

1．完善个人征信体系及法律制度。个人征信体系不完善所带来的不便及阻碍已经得到了国家的重视，我国已经开始着手完善个人征信体系，个人信用越来越受到消费者的重视。一些公司已经开始了实质性的个人征信工作，比如支付宝和蚂蚁金服公司推出的芝麻信用。除此之外，随着时间的推移相关法律制度在新兴领域的空白逐渐开始完善。由此看来完善个人征信体系，以及相关的法律制度，才能够有利于互联网个人消费信贷市场的发展，才能敦促互联网个人消费信贷保险的推出。

2．转变居民消费观念，提高居民消费收入水平。中国消费者传统的消费观念是攒够钱，再去消费。这种消费观念和消费习惯大大制约了我国个人消费信贷市场的发展。只有转变消费者自己的消费观念和保险观念才有助于我国互联网个人消费信贷保险的发展。除此之外，只有当人民群众的生活水平提高了，达到了小康水平，个人可支配的收入增加时我国互联网个人消费信贷保险才能得以更好的发展。

作者:史英超 单位:辽宁大学经济学院

参考文献：

［1］孔奕雯．消费信贷保证保险的法律制度构建［D］．西南财经大学，2012．

［2］蒋恒燕．消费信贷保证保险制度研究［D］．西南政法大学，2012．

［3］徐广哲．论发展消费信贷保险相关问题［J］．保险研究，2000.