我国个人消费信贷面临的问题分析

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摘要：本文对当前我国消费信贷领域发展情况进行了简要介绍，并指出目前该领域存在交易成本较高、产品同质化倾向明显、信贷资金流向不利于经济结构调整、地区发展不均衡等四个主要问题。本文认为，未来我国个人信贷消费领域发展前景看好，并指出要通过整合和建立信用平台、完善信贷法律法规、提供多元化产品、依托“互联网+”发展中低端市场、树立个人终身发展链的消费信贷服务观念等五个方面来应对未来发展中的挑战。

关键词：个人消费信贷；P2P；电商平台；互联网

随着我国经济总量和个人收入水平的稳步提升，个人消费信贷作为一种新型业态，逐步进入普通百姓生活，成为促进我国居民消费、提高生活品质的一种重要方式。但是，我们也应该看到由于我国在个人消费信贷领域起步较晚，基础和体系还不完善，在未来发展中必须面对相应挑战，才能担起发展经济重任。

一、我国个人消费信贷概况

(一)定义

消费信贷又称为消费金融是当前较为新型的经济学领域，目前对于其定义还有一定的差异。由于个人消费信贷带有明显的消费驱动性，且以借贷人未来收入作为主要信用依据，笔者认为，个人消费信贷可以理解为是以刺激个人消费或满足个人对相关商品(服务)为目的，以个人未来收入为基础，由各类金融及非金融机构向消费者提供贷款，以支持消费者购买商品和服务的行为。

(二)发展概况

1.我国发展个人消费信贷的背景

不少研究认为我国个人消费信贷起步较晚(郭慧，周伟民，2007；尹一军，2016)，1999年前后随着中国人民银行住房贷款、汽车消费贷款及个人消费信贷相关管理办法的相继出台，开始出现较大规模的个人住房贷款，2007年开始在广东地区试点消费金融，2009年7月出台《消费金融公司试点管理办法》率先在北京、上海、天津和成都启动消费金融试点，2013年9月银监会扩大消费金融公司的试点城市，2015年6月消费金融公司试点扩至全国，2016年政府工作报告首次明确提出“鼓励金融机构创新消费信贷产品”(叶纯青，2016；尹一军，2016)，国家鼓励进行个人消费信贷的政策导向逐步明晰。与此同时，国家统计局的数据显示：2015年我国消费支出对GDP增长贡献率超过六成达到66.4%，随着我国人均可支配收入的平稳增长和“经济新常态”的到来，消费在拉动经济发展中的作用越来越重要。这一趋势也与我国消费信贷占比不断攀升相印证，数据显示，我国消费信贷占信贷总额比重由2010年的14.75%增长到2015年的18.80%，呈现出总量和占比都不断增长的趋势。

2.我国个人消费信贷主要业务品种

个人消费信贷是以个人信用(未来可支配收入)为主要基础，用于消费目的，目前我国个人消费信贷主要业务品种包括：

(1)住房消费贷款。有商业贷款、公积金贷款、组合贷款和二手房贷款，以及对住房消费贷款的贷款额度、期限、还款方式等进行创新又发展形成了一些亚类，例如：住房接力贷、固定利率住房贷款、住房抵押循环贷款、个人住房转按揭贷款等。

(2)汽车贷款。包括住房抵押汽车消费贷款、有价证券质押汽车消费贷款、履约保险汽车贷款、零首付汽车贷款系列等。

(3)个人助学贷款。包括国家助学贷款、一般助学贷款和留学贷款等。

(4)短期信用贷款。是贷款人为解决借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。

(5)综合消费贷款。是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。

(6)其他个人消费贷款。包括装修贷款、医疗贷款、个人耐用消费品贷款、旅游贷款、信用卡贷款消费等。

3.我国目前个人消费信贷发展渠道及主要模式

与西方国家发展历程不同，我国个人消费信贷发展的快速期正好是互联网快速普及时期，因此我国个人消费信贷发展的主渠道有以下几个方面：

(1)传统银行体系。银行体系在发展个人消费信贷方面起步最早，从最初主要以房贷、车贷为主，逐步扩展到目前针对中高端人群的无抵押消费贷、信用卡借贷等服务领域。

(2)P2P金融公司。P2P金融指不同的网络节点之间的小额借贷交易(一般指个人)，需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。有报告显示，2015年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65亿，同比增长258.62%；历史累计成交额16312.15亿元(第一网贷，2016)。

(3)电商平台系统。由于电子商务普及程度高，我国电商个人消费信贷以阿里、京东、苏宁、国美等为代表，在各自的数据系统中挖掘用户，并建立起授信体系，形成了蚂蚁金服系列(如花呗)、白条、任性付等等。它们主要服务领域是电商平台销售的相关产品和服务。应该说，随着我国互联网的快速布局，P2P金融公司和电商平台系统都是借助于互联网发展起来的互联网金融体系。

二、我国个人消费信贷领域存在的主要问题

(一)交易成本偏高，存在潜在风险

当前，我国信用体系碎片化，法律制度不够健全，导致交易成本高、交易风险管控难度大。一是我国信用体系尚未在全国完全建立起来，征信采集的信息点较少，真实性不足，缺乏科学权威的评估评价体系，各类金融及非金融机构难以把握个人收入真实状况，增加了评估难度和交易成本。二是各类信用平台或系统没有实现互联互通，例如：电商平台只能通过掌握的在本消费平台中进行消费的客户消费习惯和购买能力来估计消费者能力，而银行也只能通过其信用体系进行评估，同时税务系统、社保系统等也未能接入个人消费信贷信用评估体系中，这也造成评估流程繁琐、需要的各类证明材料多、费时费力，交易成本高。三是由于信贷环节多，需要开具各类证明的这类市场主体庞大，加之法律体系不完善，相关中介机构通过一些手段虚增借贷人收入，导致了潜在信用风险。

(二)业务品种发展不一，产品同质化倾向明显

对我国5大商业银行个人消费信贷产品进行分析发现，业务品种主要集中在住房贷款和汽车贷款两大类上(郭慧，周伟民，2007)。从2010-2015年的消费信贷余额来看，我国中长期信贷占据绝对优势地位，2015年我国个人消费信贷余额为18.67万亿，短期贷款仅占21.82%，且中长期信贷中又以住房和汽车贷款占绝对优势(袁丽丽，2016)。这说明目前产品同质化倾向较高，其他消费品的信贷比例较低。

(三)信贷资金流向加大了经济结构调整压力

央行《2015年金融机构贷款投向统计报告》数据显示：人民币房地产贷款增加3.59万亿元，其中个人购房贷款同比增23.2%，比各项贷款增速高8.9个百分点(吴秀波，2016)。有实证研究显示，当前我国个人消费信贷中住房贷款比重最高，这种结构有助于强化传统经济增长方式，而对消费主导的新模式并未产生好的效果(剧锦文，常耀中，2016)。由于当前信贷资金主要流向房地产行业，对于正在推进的去产能、调结构带来不利影响。

(四)地区发展不均衡

由于经济发展的差异，目前我国中西部地区与东部地区消费信贷余额占全国的比重存在较大差距，而且西部地区的个人消费信贷竞争性水平要低于全国平均水平(李详，李娟，2011)。

三、把握机遇应对挑战的可行路径

与发达国家相比，虽然我国个人消费信贷起步较晚，但发展较快，尤其是随着我国互联网的快速普及，电商平台加速崛起，服务体系和服务内容逐步走向多元化。截止2015年底，我国消费贷款额度达到18.9万亿，增速为22.7%，增长速度是其他类型贷款的1.6倍(李宁，2016)。有数据显示，中国消费信贷规模预计2019年将超过37万亿(叶纯青，2016)。当前我国消费对GDP的贡献率虽已达6成，但同发达国家80%左右的贡献率相比依然有很大发展潜力。因此，我国个人消费信贷发展将持续发力，但是对于存在的挑战，需寻找可行路径。

(一)整合信息资源、建立有效信用平台要实现对银行、电商平台、纳税、社保、住房登记等不同征信系统的互联互通，以数据为驱动，把银行数据、纳税数据、社保及商业保险数据、运营商数据、交易数据等集成到一个平台上，降低社会交易成本。同时要借鉴美国等国家成熟经验，制定信用征信标准，成立消费信贷中介服务机构、资信调查咨询机构，负责收集、调查消费信贷申请人的收入、信用、人品等方面信息，出具具有法律效力的资信调查结果，形成完整的信用体系。

(二)完善信贷法律法规，促进市场健康发展目前我国还没有一部以规范消费信贷活动和调查消费信贷关系为主要内容的全国性法律，已有的法律法规多以“办法”(如：《信贷资金管理暂行办法》、《汽车消费贷款管理办法》)、“通知”(如：《中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》)等层次较低的形式存在。因此，相关部门应尽快制定专门针对消费信贷的立法，将碎片化、低层次的法规体系逐步上升到立法层面，以促进我国个人消费信贷市场的健康发展。

(三)通过调整供给侧，提供多元产品，形成差异化发展我国目前的个人消费信贷主要集中于住房和汽车贷款两大类上，同质化倾向明显。一方面是大量需要贷款的消费者没有合适的贷款渠道和贷款产品，另一方面是相关机构竞争日趋激烈争夺客户资源。为此，需要从供给侧角度提供满足市场不同人群需求的差异化产品。一是要建立和完善消费信贷二级市场。即使是住房贷款，国外也有一些创新产品，例如：美国住房二次抵押贷款、住宅权益信用额度等贷款产品，我国应加快建立个人消费信贷的二级市场。二是银行、电商平台、P2P金融公司根据自身特点，有针对性的开发不同客户资源，例如：银行系统资金雄厚、抵御风险能力强、能提供大额消费信贷，为此可针对耐用消费品和中高端人群健康、高端消费等领域开展业务，P2P金融公司具备快速、高效的特点，可以针对青年人开展旅游服务、短期消费等方面的业务，电商平台则可持续挖掘平台内部数据信息，对交易活跃用户实现授信支持。

(四)以“互联网+”为依托，大力开辟高校学生、偏远地区和农村等市场近年来，“互联网+”与信息、产品、服务、物流等领域相互对接，催生了庞大的互联网经济，逐步消除了长期以来形成的城乡差别、地区差别和群体差异。《福布斯》中文版的《2015中国大众富裕阶层财富白皮书》显示，2015年末我国大众富裕阶层人数预计为1528万人，而据2015年CHFS调查数据测算，我国中产阶级的数量实际为2.04亿人，消费信贷领域应该注重我国庞大的中低层人群市场。大学生群体作为未来消费市场的重要驱动因素也同样需要受到关注，针对大学生群体的研究发现，大学生作为没有固定收入、消费依赖性强的群体，在购买耐用消费品时对信贷消费的需求巨大(崔耀允，蔡逸清，雷蕾，2016)

(五)转变服务思路，树立个人终身发展链的消费信贷服务业态当前个人消费信贷领域的一个突出特点是业务分割、各阶段关联性不强，客户围绕金融机构为中心办理相关业务。发展心理学理论将人从出生到死亡的全过程都积极的看待为人的终身发展，并分为婴幼儿期(0-6岁)、童年期(7-12岁)、青少年期(13-18岁)、成年期(19-60岁)、老年期(60岁以上)等几个阶段，消费信贷服务业态就是要将以产品为核心的服务思路转变为以人的终身发展为核心，提供适合各阶段个人消费的产品及服务业态，例如：婴幼儿期的保育消费，童年期和青少年期的教育消费、旅游消费，成年期的耐用消费品消费，老年期的健康、医疗消费等等，这不仅可以有效避免因人口红利丧失带来的发展困境，还能使各阶段人群消费需求效应产生叠加效果，这不仅拓宽了服务领域，也必将促进我国消费市场的长期繁荣发展。

作者:胡诚 张远帆 单位:中国财政科学研究院 电力规划设计总院

参考文献：

[1]郭慧,周伟民.个人消费信贷:中美比较与借鉴[J].金融论坛,2007(08):17-28.

[2]尹一军.互联网消费金融的创新发展研究[J].技术经济与管理研究,2016(06):67-71.

[3]叶纯青.经济增长新引爆点——消费金融[J].金融科技时代,2016(06):80-83.

[4]2015年12月份湖南P2P网贷指数情况快报[R].第一网贷,2016.

[5]袁丽丽.我国商业银行消费信贷风险及其管理探析[J].知识经济,2016(10):46-47.

[6]吴秀波.科学客观看待中国经济增速与货币政策调整[J].价格理论与实践,2016(2):5-11.

[7]剧锦文,常耀中.消费信贷余中国经济转型的实证研究[J].经济与管理研究,2016(07):29-36.

[8]李详,李娟.中国消费信贷市场结构取悦差异研究[J].经济论坛,2011(03):52-54.

[9]李宁.我国消费金融发展模式研究[J].时代金融,2016(06):41-42.

[10]崔耀允,蔡逸清,雷蕾.南京地区大学生信贷消费影响因素——基于耐用消费品消费倾向的研究[J].财经界(学术版),2016(08):41-42