消费信贷对经济增长影响思索

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近年来，在现代市场经济的发展中，消费信贷发挥着越来越重要的作用，积极促进经济增长的作用已是无争的事实。本文首先简单介绍了一些消费信贷相关的内容，然后在对国家改革开放以来经济的发展趋势的基础之上，结合我国当前消费信贷现状，深入阐述了消费信贷的宏观环境对经济的影响。

一、消费信贷的简介

1.消费信贷的定义。现实生活中，一方面，人们对消费品的需求欲望无止境，却奈何眼下购买力有限；另一方面，商品生产者和销售者为加快资金周转、扩大再生产，需要尽快将商品转为货币，为突破供求受购买力约束的障碍，消费信贷在这种情况下应运而生。对消费者而言，通过消费信贷实现“用明日钱圆今日梦”。广义的消费信贷又称消费信用，指金融业或者商业机构为有偿还能力的消费者所提供的信贷；狭义的消费信贷即消费贷款，指以居民未来收入为担保，由金融机构向消费者发放，用于购买耐用消费品、支付其他费用的贷款，其目的在于提高居民的生活水平、刺激消费。目前，金融机构所提供的消费信贷占绝对的市场。

2.消费信贷的特点。前已叙及消费信贷对消费者而言是“寅吃卯粮”，通过银行等金融机构进行借债消费，实现全社会资金大融通。这种经济行为具有以下特点：

(1)消费信贷可以使远期的消费在当前实现；

(2)消费信贷属于家庭理财方式之一；

(3)消费信贷也是一种投资行为。

3.消费信贷的分类。消费信贷种类多样，分类标准不同，划分类型亦不同。根据贷款发放是否需要明确贷款实际用途，将贷款分指定用途贷款与不指定用途贷款两类；在指定用途的贷款中，再根据贷款用途的不同，可分成住房贷款、汽车贷款、教育与旅游贷款、耐用消费品贷款和其他用途贷款如医疗贷款、住房改良贷款等。根据偿还方式差别划分成分期付款、周转贷款以及一次偿还贷款。根据消费信贷保障程度分担保贷款、信贷贷款等等。

4.消费信贷的意义。发展消费信贷，对国家、企业和人民均有极其重要的意义：是市场经济发展之内在要求，是保证国民经济健康持续发展之客观需要，也是国家和地区经济迅速增长以及人民生活水平快速提高之必由之路。可以用以下五个“有利于”进行集中概括：

(1)发展消费信贷有利于刺激消费、扩大内需、促进国民经济的稳定增长；

(2)有利于改善商业银行的资产结构、降低信贷风险；

(3)有利于完善国家货币政策的传导机制；

(4)有利于金融机构进行金融创新；

(5)有利于促进全社会的信用制度发展。

二、消费信贷的现状

近年来，我国金融业快速发展，举国上下随处可见各级银行机构，而且人民银行、国有商业银行、地方性商业银行、股份制银行共同构成了我国十分庞大的银行体系，从而坚实地支撑着我国金融业务的发展。在欧美等大多的西方国家，在整个国家的信贷额度中，消费信贷占大约20%-40%的比重，有些甚至可高达60%。我国政府是从1999年开始对国有银行实施改制注资，单在2002-2006年期间，贷款新增了12000-13000亿美元，相当于2006年全年GDP总值的一半。现今更是发展迅速，消费贷款额度不断上升，2008年消费贷款额总计37210亿元，同比2007年就超出了4481亿元，增幅可达13.7%；2009年的消费贷款额总计55333亿元，同比上年远远超出了18123亿元，计算增幅高达48.7%。伴随我国社会医疗保险、养老等制度日趋成熟，传统的以原始积累方式进行消费的观念逐步为信贷消费理念所替代，并且越来越多的居民已经开始享受消费信贷服务，采用信贷消费。贷款业务的兴起主要建立在两个基础之上：稳定的、合法的个体经济收入以及良好的个体社会信用，消费信贷产品的种类也在不断增多，涉及个人住房消费信贷、住房装修贷款、汽车消费贷款、存单质押贷款、耐用消费品贷款、个人助学、留学贷款、个人旅游贷款等等，有些金融机构甚至开设个人小额信贷、综合授信额度贷款等方面的业务。

三、消费信贷的宏观环境对经济的影响

自1978年施行革开发以来，我国的经济开始了迅速的发展，从1978年至2007年30年的时间里，GDP年平均增长率上升到9.88%，这期间的经济也经历了非常剧烈的周期性波动，其中，就有90年代上半年经济加速增长致使严重的通货膨胀和90年代下半年经济减速所带来的持续通货紧缩。而且，每当我国经济繁荣时，经济增长率可高达13%-15%；而每当经济低迷时，经济增长率就跌至3%-4%的水平。总体来看，这30年间的经济持续而又稳定的增长着，当然，很大一部分原因要得益于全球经济平稳的运行。但是，我国经济从2007年的下半年开始，通胀压力急剧加大，一直持续至2008年的上半年，这主要由于国内的经济急速增长和国外的经济不稳定共同所致。伴随全球石油、粮食价格持续上涨，我国通货膨胀率在最高时可达8%。2008下半年全球经济开始下滑，我国经济增速也开始放缓，通胀压力此时迅速转为通胀紧缩。经济发展面对巨大的压力，美国经济一蹶不振，欧洲大多数国家的经济衰退，国内经济发展也遭遇前所未遇的困难和压力。预期，伴随美国经济的未来走势不确定性，国内企业利润下滑，在未来几年，经济的发展不容乐观。这从2009年显示的数据可以看出，1月份外贸进出口总值相比下降29%，降幅比上个月加深了17.9个百分点。

国家为保障经济的发展，在2008年的11月9号出台4万亿的经济刺激计划，之后又陆陆续续出台一系列行业振兴计划，涉及钢铁、汽车、船舶、石化、纺织、轻工、有色金属、装备制造、电子信息、房地产等十大行业；同时，我国也在积极增加居民消费能力，甚至有些城市已经发放消费券。但是，要想使国家经济持续稳定健康的发展，积极措施之一就是要大力开展消费信贷。从消费信贷的起源，我们知道消费信贷深刻地影响着消费者的消费需求，因此，消费信贷也影响着我国的经济发展。消费信贷影响消费需求可以从两个阶段看出，从短期来看，一方面，消费信贷提前将消费者购买力未来预期的增量转化成为现实的消费即购买力，消费者通过消费信贷确实能够提高当前的生活水平；从另一方面看，消费者现有的购买力与提前转化而来的购买力“汇合”能够产生更大的消费能力，整体提高全社会的消费需求，进而拉动经济增长。