国内消费信贷现况与发展策略

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发展消费信贷是我国现阶段发展和消费结构升级的必然要求，是促进消费，扩大内需的一项重要改革措施。我国为了扩大内需，启动消费市场，促进国民经济的发展，就必须对消费信贷给予高度的关注，使消费信贷成为我国经济发展的一个新的增长点。

1我国消费信贷的现状

1998年和1999年中国人民银行先后颁布了《个人住房贷款管理办法》和《关于开展个人消费信贷业务的指导意见》，中国的消费信贷业务获得了空前的发展。消费信贷余额从1997年的172亿元，发展到2009年底的55333.65亿元，2009年消费信贷余额占当年GDP总量的16.5%。在信贷规模扩大的同时，信贷结构也日益变化和完善，消费信贷品种呈现多元化发展趋势。我国消费信贷的发展呈现出以下特点：

1.1消费信贷总量逐年增加

我国消费信贷业务发展迅速，并呈加速度增长态势，特别是2007年，我国商业银行个人消费信贷较2006年增长近4倍。到2010年11月我国消费信贷余额为73774亿元，是1997年的400多倍。

1.2消费信贷占各项贷款比例偏低

目前在经济发达国家，消费信贷在整个信贷规模中所占的比重一般为20%至40%，有的国家甚至高达60%。1997到2009年，我国的个人消费信贷从172亿元增至55333.65亿元，消费信贷占各项贷款的比例也由不足0.3%上升到13.8%。由此可见，我国与发达国家个人消费贷款相比，差距还相当大。

1.3消费信贷以中长期贷款为主，住房贷款比重较高

目前，消费信贷品种呈现多元化发展趋势，消费信贷品种除住房贷款之外，还有汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、个人信用卡透支和其他贷款等。但是住房信贷一直居于主导地位，其比重基本在60%到75%之间。由于住房贷款在消费信贷中占据主导地位，我国中长期消费信贷占个人贷款的比重一直在75%以上。

1.4各地区消费信贷发展不平衡

我国幅员辽阔，地区差距明显，由于东部地区居民收入水平较高，消费能力较强，东部地区消费信贷市场扩张迅速。而中部、西部和东北地区消费信贷市场规模相对较小，多数省份个人消费贷款在人民币贷款中的比重不到10%。

2当前我国发展消费信贷所面临的问题

2.1经济发展水平制约了消费信贷的发展

消费者是否具有负债消费的能力和需求，直接取决于个人或家庭的收入水平，尤其是预期收入水平。如果消费者对未来的支出预期和收入的不可确定性增加，消费信心受到影响，那么消费者的储蓄倾向上升，消费倾向下降，消费信贷需求会进一步减弱。根据国外的经验，当人均超过3000美元时，个人信用消费的巨大潜力才会被发掘出来。目前我国的信用消费仅在大中城市有所发展，有相当部分中小城市个人信贷消费能力还不强，这与我们目前的经济发展水平是分不开的。

2.2法律制度和信用体系尚未健全

我国信用消费领域的法律法规尚未完善，立法工作相对落后，信用经济活动中各个环节的操作没有明确的操作规则及法律规范保证，同时风险转嫁机制不健全。到目前为止，我国仍未建立起一套完备的个人信用制度。个人信用制度的不完善，使得银行很难全面、及时地了解借款人的资信状况，从而难以对消费信贷的各种风险因素进行跟踪监测和控制，缺乏控制消费信贷风险的制度基础，它使消费信贷的投放决策和业务扩展缺乏有序的市场基础从而制约消费信贷的稳定发展。

2.3产品同质化现象突出，创新能力缺乏

现阶段我国的消费信贷市场上拥有鲜明特色的产品较少，产品同质化的现象比较突出。一些新兴的消费信贷品种发展乏力，发展十分缓慢。各银行贷款品种主要集中在住房贷款和汽车贷款两类上，甚至各银行信贷品种在申请手续、利率、期限、抵押、担保等方面也大同小异。商业银行在新产品创新的方式、方法和组织推动上，与市场变化和客户需求相比，还存在较大的差距。

3促进我国消费信贷发展的对策当前，促进消费信贷发展应着重在以下方面加大工作力度。

3.1提高居民收入水平，建立健全社会保障体系

国家应该大力发展经济，使居民收入水平不断增长。扩大居民可支配收入在国民收人中的比重，改善居民、企业和政府之间的分配关系。国家在收入分配政策上要采取措施，保证城乡居民收入尤其是中低收入居民有一个合理的增长幅度，并加快建立和健全社会保障体系，提高居民消费的心理承受能力和偿债能力，以刺激消费的合理增长。

3.2加强消费信贷的立法工作，创造良好的法制环境

加强消费信贷的立法工作，为消费信贷的发展提供法律支持。要尽快以法律的形式，明确消费信贷的对象、程序、用途以及消费信息的披露、消费信用的评估等事项，以更好地厘清银行、消费者和其他相关企事业单位之间的债权债务关系，合理分散信贷风险，为金融支持消费发展提供法律保障。完善和制定相关法律法规，规范消费信贷各方当事人的市场行为，杜绝消费信贷业务中的道德风险，保护消费者隐私权，规范信用交易秩序，明确失信惩罚机制。

3.3建立和完善个人信用制度

建立和完善个人信用制度，夯实消费信贷基础，构建广大消费信贷的支撑平台，分步骤、有重点、循序渐进地建立信用制度。应加快建立全社会范围的个人信用体系，尽快将各有关相关部门所掌握的企业和个人信用信息统一归集，丰富个人信用数据库信息。进一步扩大企业和个人征信的覆盖面，将征信范围扩大到每一个从事经济活动的市场主体，完善个人征信体系建设。政府要为征信机构的运作创造良好的市场环境，同时注意保持征信机构的独立性，逐步成立全国性个人信用信息数据交换中心，建立全国性的征信公司。

3.4政府应采取积极措施促进消费信贷发展

发展消费信贷，有利于促进经济发展，促进经济转型升级。政府应采取措施深化金融体制改革，放松对金融业的管制，逐步使利率市场化，鼓励金融业对消费信贷业务、产品进行创新。政府部门应实行从限制性消费政策向鼓励性消费政策的转变，使有效供给和最终需求连接起来。政府还应加大对基础设施的投入力度，为促进消费，扩大消费信贷创造有利条件。政府要加强政策引导，在全社会倡导信用消费，采取行政的、经济的手段鼓励居民运用消费信贷。政府可以通过各种渠道，多种形式的教育活动，增强人们的信用意识，转变消费观念，鼓励居民尝试消费信贷，为消费信贷业务营造良好的氛围。

3.5商业银行要把握机遇，大力发展消费信贷业务

金融机构既要充分认识支持扩大消费对拉动经济发展的重大意义，也要看到促进消费发展所蕴涵的业务机遇。发展消费信贷有利于改善商业银行信贷结构，拓宽收入渠道，降低金融风险。商业银行必须在消费信贷业务和产品方面加大创新力度，在总结经验教训的基础上，不断规范与完善个人消费贷款业务办法，大力拓展消费贷款业务，改变目前个人消费信贷品种同质化较高的局面，开发更多的金融产品，以提供更加广泛的消费信贷服务。通过技术和产品创新，为顾客提供更加丰富的金融产品和全方位的金融服务，实行产品差异战略，从而增加消费信贷的吸引力和扩散力。