汽车消费信贷的危机研讨

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一、我国汽车消费贷款业务发展的基本状况

近些年，我国汽车销量一直维持高速增长，但是我国以个人信贷方式购车比例仅为8%左右，蕴藏着巨大的发展潜力。不过与此同时，我国在大力发展汽车信贷业务的过程中所体现出的由于制度设计和具体运作中的缺陷导致的风险使得我国汽车信贷坏账比例不断上升。曾有部分银行陷入“企业贷款业务量越大，被骗贷造成的坏账越多的怪圈”。鉴于此，相关金融部门“吃一堑长一智”，抬高了贷款门槛，加大了审核力度，但由于恶意骗贷的手法“水涨船高”，依然出现被骗贷的情况。因此如何防范和控制好汽车信贷业务的风险，已成为各个汽车金融服务提供企业高度关注的问题，也成为影响汽车信贷业务在我国进一步快速健康发展急需解决的一个问题，本文重点分析我国汽车消费信贷风险管理中的相关问题。

二、汽车信贷风险及原因分析

(一)环境风险

环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。主要有：第一，个人资信信息不对称风险。个人征信制度不健全，银行无法全面评估借款人的资信，贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主，借款人资信信息的真实性无从考证。第二，汽车消费市场的风险。长期来看，车价贬值的趋势是必然的，使客户失去或降低还款意愿。第三，汽车营运的市场风险。汽车营运市场受到外部环境等诸多因素的影响，造成借款人不能取得预期收入而延期归还贷款。第四，法律环境差、司法执行难也影响汽车不良贷款的按期收回。

(二)信用风险

信用风险主要体现在两个方面：一个是因借款人失业、工作变动或出现其他经济等原因造成借款人还贷能力下降，甚至丧失还贷收入来源而引致的风险；另一个来源于汽车经销商通过改变贷款用途或恶意诈骗带来的风险。

(三)操作风险

操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。首先体现在贷前调查不细致，不能获得客户准确的信息资料。其次体现在贷后跟踪检查不落实。缺乏有效贷后监控机制，对所贷款项是否真正用于购车、购车后是否及时办理抵押物的抵押登记手续、贷款满一年后车辆是否及时续保等问题落实不到位。

(四)担保风险

担保风险是指借款担保措施不到位、担保人不能履行担保义务、担保物贬值、损毁等原因使担保措施不能对贷款提供足够的保证能力给贷款资金造成的风险。体现在：第一，合作汽车经销商风险。在经销商提供担保与所购车辆作为抵押的个人汽车贷款操作模式下，绝大部分个人汽车消费贷款客户均由汽车经销商或运输公司向经办行推荐，银行处处受制于汽车经销商或运输公司，不利于从源头上防范风险。第二，保险风险。借款人的汽车是作为反担保抵押给保险人的，一旦借款人产生信用危机，拒绝偿还银行贷款。第三，抵押物风险。汽车贷款以车作为抵押物，随着车价贬值严重和车辆的流动性，一旦客户无力还贷、故意以汽车抵顶贷款或恶意逃债，银行追索将十分困难。汽车贷款还存在抵押权与法定优先权相冲突的风险。

三、防范汽车贷款风险的策略

（一）加强对借款人自身偿债能力的审查。

汽车消费信贷业务中借款合同是借款人与银行间各种法律关系中的核心，对银行来说，贷款的安全是其最关心的问题，而贷款安全的最大保障是借款人自身的偿债能力。借款人自身的偿债能力是还款的第一来源，不能期望通过设立汽车抵押或寻找第三人保证的方法来降低银行的贷款风险，这些担保方式仅是偿债的第二保证，是一种补充性的还款保障。切不可本末倒置，注重担保的应用，反而忽视了借款人自身偿债能力的强弱。

（二）加强贷前调查工作，让风险规避在萌芽中

一方面各家商业银行应该根据《贷款通则》的要求，严格贷前审查制度，贷前应对借款人的资金来源、收入与贷款后的月偿债比率、抵押物价格减值因素等进行严格审查，并对借款人每月的支付能力进行一个科学的咨询评估，根据借款人现有实际支付能力设计切实可行的还款方式，以降低支付风险。另一方面对特约汽车经销商资格审查。对特约汽车经销商应重点审查：法人资格、经营范围、经营实力、信用情况等，选择实力强动，知名度高，经营信誉好的车商作为合作伙伴，产生强强合作的联动效应。

（三）强化贷后管理，运用风险控制方法

贷款发放以后，银行要密切注意借款人自身偿债能力的变化情况及抵押汽车的情况。对借款人的收入变化情况、抵押汽车的状况应随时了解掌握。在实践工作中，经常出现抵押汽车失踪好几年而银行却一无所知的情况，最终当借款人不能还款时银行束手无策。这种情况一定要杜绝，要建立起银行对客户的追踪制度，使得银行能够随时掌握借款人及抵押物的自身情况。在贷款发放、借款人购车以后，在注意掌握借款人是否是汽车的最后使用者，如果不是，要提高警惕，注意其中所可能产生的风险。

（四）建立健全信用体系

借鉴国外成熟的汽车金融管理经验，要求完善贷款人自身的各项风险控制制度。贷款人应建立资信评级系统，对借款人的信用档案进行动态管理，以便商业银行可以及时准确地掌握借款人的资信状况和偿还能力；可将分散在公安、税务、工商、单位、医院、金融机构等的个人信息资源集中在统一的个人信用信息系统中，实现各银行信息共享。探索一套符合地方特点的个人征信制度及信息资源管理办法，可先建立一个地方性个人消费信贷信息数据库系统，由金融机构将客户的不良信用记录及时输入系统，这些信用记录由所有金融机构共享，作为调查客户资信状况的重要渠道。