中国个人消费信贷发展问题思考

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我国从20世纪80年代开始重视发展消费信贷，而消费信贷快速发展是从近两年才开始的。商业银行已经认识到个人消费信贷具有广阔的市场前景。消费信贷给整个经济带来的巨大经济活力也在逐渐显现。国家消费制度的改革为消费信贷的发展创造了条件，近年来．我国对住房、汽车等重要商品的消费制度进行了一系列重大改革，推动了假日经济的兴起，促进了旅游消费需求的上升，这些都是消费信贷迅速发展的主要原因。但是在这些成绩背后消费信贷还存在着很多不完善的方面。

一、个人消费信贷解读

消费信贷是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人(非法人或组织)个人消费目的(非经营目的)的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势而实施的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系的新局面。个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款，如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等；按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。但由于中国尚未建立完善的个人信用机制、个人经济行为尚不规范，加之个人消费信贷开办的时间不长，尚没有多少成功的经验可以借鉴，所以，此项业务有着许多新的课题尚待研究。

二、我国消费信贷存在的问题

(一)消费信贷机会不均等

消费信贷机会均等是指消费者在同一消费信贷条件下，享有同等的获得消费信贷的机会，这是法律平等、公平价值在消费信贷问题上的体现。消费信贷条件根据消费信贷的特征，只能以消费者信用、偿债能力为依据。而目前中国，全国性或地方性的信用监控制度未建立起来，对不同消费者的信用难以长期持续监控，经营者为保护自己的利益，常将职业、年龄、户籍等作为消费信贷条件，从而使得不同的消费者享有的消费信贷机会不同。

(二)社会保障不健全

居民不敢消费。中国进入经济转轨期后，居民收入差距拉大，高收入家庭的消费需求已经得到很大满足，消费倾向下降；中、低收入阶层居民，由于职工下岗，企业效益下降，预期收入不容乐观，住房改革、医疗改革、教育改革等接踵而至，预期支出增大，加之社会保障制度尚未健全，未来充满着不确定性，他们则更倾向于资产的保值和增值。另外，由于传统消费观念根深蒂固和中国长期处于短缺经济时期，对于“花明天的钱办今天的事”的消费信贷方式还难以接受。

(三)个人信用制度不健全

由于我国个人信用制度尚未建立，各商业银行已发行的信用贷款由于频频发生信用危机，对银行造成了负面影响，各家商业银行已不愿再凭信用给普通市民放贷。据了解，和住房、汽车贷款消费不同，市民购买诸如电脑、家用电器这样的耐用消费品，向银行贷款时没有抵押物，凭借的只是看不见摸不着的个人信用，事实表明结果不尽如人意。因此，央行、中行、农行、交行、建行等五家银行都做出了暂停该项业务或缩小放贷范围的决定，其主要原因都是因为目前公民的可信度不强。

三、完善我国消费信贷的途径

(一)建立科学的个人信用评估体系

在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评估体系，,以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。信用评估体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠，如信用累积分达到一定数额，可定期寄送银行资料和服务信息；信用卡透支额度可增大、期限可延长；个人消费贷款、按揭贷款利率在可行范围内可适当下浮；个人贷款担保可根据信用状况等调整。而对信用积分低的客户，则限制办理某些业务，列入黑名单的客户，银行应拒绝提供服务。

(二)加快消费信贷立法进程

为保障消费信贷是发展，国家应积极立法，从制度上为消费信贷的发展创造良好环境。我国首先要从总体思路和规划入手，制定《消费信贷法》，就消费信贷的主体、对象、程序、方式等做出规定，对消费信贷的发展做出总体设计。其次，进一步完善《个人贷款管理办法》，制定配套的法律法规，使其具有更强的操作性和规范性。一方面要针对个人抵押贷款业务的难点问题—抵押处分权的实现，抵押登记等制定更加明确的法律法规；另一方面还要抓紧制定诸如《抵押贷款保险法》、《抵押贷款金融机构法》、《个人信用和破产制》等相关法律，形成完整的消费信贷金融法律体系。

(三)转变消费者消费观念

在当前阶段，要转变消费者观念,必须着手做好两件事：一是业内学者和商界人士大力宣扬信贷消费的优势与好处，并切切实实为满足消费者的信贷需求做好各项工作。二是培育新的消费热点，催生新的消费需求，当前国家大力开展的汽车下乡、文化消费、娱乐消费等无疑就是在做这方面的工作。而从已有的消费理论来看，要使得消费者转变消费观念，最根本的一点就是坚定国人对国家未来的信心，提高对于持续增加未来收入的预期。为此，一定程度的国家担保是必要的。完善消费信贷是我国经济发展中必须要解决的难题，随着我国金融服务和社会个人信用制度的不断完善，以及相关法律、法规的建立，消费信贷在中国一定会有着很好的发展前景。