我国消费信贷问题研究论文

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一、中国的消费信贷环境及现行的信贷政策

（一）中国居民收入差距不断扩大的现实。20世纪90年代以来，中国居民收入增长总体上比较缓慢，而且城乡之间、家庭之间、地区之间、行业之间的收入差距不断拉大，目前中国的基尼系数接近0.5，是世界上收入差距较大的国家之一。

（二）当前中国消费信贷形势及政策。中国消费信贷起步于20世纪80年代中期，但真正迅速发展却是在20世纪90年代末期，1997年底中国消费信贷规模仅有172亿元，1999年全国贷款总额达到1，396亿元，到2006年更是达到了2.4万亿元。在信贷规模扩大的同时，信贷结构也日益变化和完善，消费信贷品种呈现多元化发展趋势，已经从最初的单纯消费信贷发展到10多个信贷品种：个人住房抵押贷款、汽车贷款、助学贷款、医疗贷款、旅游贷款、大件耐用消费品贷款等。个人住房消费信贷获得迅猛发展：中国住房制度改革使得个人住房信贷成为消费信贷的重点。此外，助学贷款、旅游贷款、耐用消费品贷款等多种消费信贷业务迅速发展，消费信贷呈现多元化、高增长的发展趋势。

二、中国消费信贷所存在的问题

信贷消费作为启动消费、拉动经济增长的重要举措，至今并未产生预想的效果，究其原因是因为中国消费信贷存在诸多问题，居民收入差距不断扩大，总消费倾向的不断降低，导致低收入消费者不敢、不能或没有机会消费信贷，严重制约消费信贷快速发展。主要原因有以下几方面：

（一）消费信贷机会不均等。消费信贷机会均等是指消费者在同一消费信贷条件下，享有同等的获得消费信贷的机会，这是法律平等、公平价值在消费信贷问题上的体现。消费信贷条件根据消费信贷的特征，只能以消费者信用、偿债能力为依据。而目前中国，全国性或地方性的信用监控制度未建立起来，对不同消费者的信用难以长期持续监控，经营者为保护自己的利益，常将职业、年龄、户籍等作为消费信贷条件，从而造成不同的消费者享有的消费信贷机会不同。

（二）社会保障不健全，居民不敢消费。中国进入经济转轨期后，居民收入差距拉大，高收入家庭的消费需求已经得到很大满足，消费倾向下降；中、低收入阶层居民，由于职工下岗，企业效益下降，预期收入不容乐观，住房改革、医疗改革、教育改革等接踵而至，预期支出增大，加之社会保障制度尚未健全，未来充满着不确定性，他们则更倾向于资产的保值和增值。另外，由于传统消费观念根深蒂固和中国长期处于短缺经济时期，对于“花明天的钱办今天的事”的消费信贷方式还难以接受。

（三）消费信贷法律体系不完善。中国还没有一部统一的《消费信贷法》，而在西方国家如美国的消费信贷法律体系已十分完善。

（四）个人信用制度很不完善。在美国个人信用评估制度、个人信用风险管理制度等已逐步完善。完善的个人信用评估制度，给社会形成了讲信用的风气，极大地推动了美国消费信贷市场的发展。

三、中国消费信贷政策的优化路径

基于收入差距不断扩大的现实，中国消费信贷政策优化应加强对低收入群体的支持，拉动经济增长。

（一）简化家庭消费信贷审批手续，实行差异化营销策略。由于收入差距扩大，人们在消费取向上呈现出多元化趋势。商业银行应针对消费群体多元化的特征，适当扩大贷款服务的需求层次，对贷款条件、期限、利率实行差别浮动制，对收入高、信誉好、职业稳定的客户在贷款条件、期限和规模等方面给予适当优惠，调动人们贷款消费的积极性。

（二）加强农村消费信贷宣传，提高农民收入，增强农村消费市场购买力。正确引导广大农民消费者处理好收入与消费、存钱消费与贷款消费、即期消费与长远消费的关系，树立和谐进步的消费观念，以推动消费方式、消费结构、消费水准、消费规模的扩大，从而促进消费信贷业务的发展。培育农村消费市场必须增加农民收入，农民收入增加才能形成农村消费市场购买力。

从美国经验来看，消费信贷得以迅速发展的一个重要原因就是有严密的个人信用体系，良好的信用记录是一笔巨大的无形资产。在中国，个人信用体系尚未建立起来，必须加快建设步伐，积极探索出一套适合中国国情的个人信用制度。另外，中国还应实行信用档案终身制，使人们对自己的每项信用活动负责，加大对不良信用行为的惩处力度，还要记录在个人档案上，并限制其信用消费。中国虽然不能立刻做到这样的程度，但也可以逐渐增强人们对信用记录的重视。

参考文献：

[1]祁京梅.2008.中国消费需求趋势研究及实证分析探索,中国经济出版社

[2]肖海霞,2008.消费信贷在拉动中国内需中的作用及其发展建议,经济天地,2008,23

摘要：2008年开始的世界金融危机暴露了中国经济增长过分依赖出口的缺陷，让我们认识到内需不足，消费增长缓慢，是现阶段抑制中国经济稳步发展的核心问题。本文分析了现阶段国内需求不足的原因，在收入差距不断扩大的基础上，从消费信贷的角度找出扩大国内需求的思路和途径，并提出了消费信贷的政策支持和发展建议。

关键词：消费信贷，收入差距，扩大内需