贷款业务对中小型企业的融资成效

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摘要：中小型企业“融资难、融资贵”的问题随着市场经济的发展不断加剧。按照国家政策的规定，各省市县也加大了对中小型企业的扶持力度，从而不断减轻了中小型企业的资金压力。贵州省“贵园信贷通”贷款业务解决工业园区内中小型企业“融资难、融资贵、融资慢”的问题提供了很大的帮助。为促进中小型企业的发展，提高中小型企业在市场上的竞争能力，为提速县域经济的快速发展打好坚实的基础。本文就贵州省“贵园信贷通”贷款业务对中小型企业融资问题做进一步的分析和研究，为提高企业融资水平和扩大“贵园信贷通”贷款业务提供建议。

关键词：中小型企业；融资；成效

2019年12月23日有关负责人考察成都银行自贸区支行时仔细了解小微企业融资难在哪儿、贵在哪儿，需要政府帮助解决什么，并表示国家将进一步研究采取降准和定向降准、再贷款和再贴现等多种措施，推动小微企业融资难融资贵问题明显缓解。贵州省以农业为主转化为以工业为主经济模式，导致贵州省工业起步晚，基础差、总量少。规模以上的工业企业与全国整体水平相比相差胜远，全省中小型企业居多。近年来，全省加大招商引资力度，促进全省工业企业数量大幅增长，特别是中小型企业的数量增长较大。为了增强企业的发展，提高中小型企业的发展能力，资金的需求对中小型企业至关重要。为进一步优化全省上下的营商环境，为企业解决经营性资金的需求问题。根据《国务院办公厅关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》的精神，贵州省结合本地实际情况，由省级部门、产业园区共同筹措资金与银行合作设立企业贷款风险代偿补偿金作为增信手段，为产业园区企业申请获得1年期以内、500万元以下日常经营周转的资金贷款，且贷款利率按照同期银行贷款基准利率上浮不超过30%的贷款业务模式，主要支持产业园区有融资需求，但抵押担保达不到银行贷款条件的中小企业，该模式为“贵园信贷通”贷款业务模式。主要针对在全省的产业园区的中小型企业。从而为贵州省产业园区的中小型企业的融资提供了有利条件，进一步解决融资难、融资贵的问题。

一、贵州省“贵园信贷通”贷款业务的成效

（一）取消抵押物贷款的作用

随着我国金融体系的不断完善，金融体系不断对融资的风险进行控制，导致金融体系的放贷资格审批要求非常苛刻，资产的抵押担保成了中小型企业大难题。贵州省“贵园信贷通”融资工具的启动，由省担保公司和各县区市产业园区按1：1的比例出资存入合作银行作为企业贷款风险补偿金，合作银行按企业贷款风险补偿金的8倍安排信贷规模向园区企业提供贷款。园区企业通过各县园区管理部门审核通过后即可享受500万元以内的经营性贷款。为中小型企业的生产经营在金融体系内解决贷款抵押担保的困难。

（二）降低了贷款的“门坎”

中小型企业正是起步阶段，首先，高层次管理人员不多，主要是家族企业的管理模式，造成企业存在重大决策上的缺陷；其次，产品在市场没有核心的竞争优势。因此，在金融体系中是风险较高的企业，很难得到贷款的支持。“贵园信贷通”的申报条件和支持标准为：一是符合国家中小企业规模类型；二是具备规范的财务会计制度、资信调查和授信的要求；三是符合产业发展导向，技术有优势，产品有市场等；四是符合生态文明和环境保护要求；五是具备正常生产经营条件；六是除新建企业和招商引资企业外，年度税收在10万元以上。按照该申报条件和标准，降低了中小型企业在金融体系中的贷款条件，使中小企业很容易在银行取得贷款。

（三）为中小企业的融资降低了成本

中小企业的生存一般是采用低利润，低价格的优势在市场中获得一席之地。但因中小企业得不到金融体系的支持，大部分企业采用民间高利贷的形式取得资金支持，导致部分企业因大额的利息费用而破产。“贵园信贷通”的启动，支持了中小型企业的贷款，并且贷款利率不超过同期银行贷款基准（基础）利率的30%，该融资工具的启动，对中小型企业如同“雪中送炭”。如：2015年某县一家企业因民间高利贷每月利息费用在2万元以上，正处于破产的边沿，在本年度该县启动“贵园信贷通”放贷挽救了该企业，目前该企业已偿还了所有债务。融资成本的降低增加了中小型企业的市场竞争能力，保障了中小企业正常生产经营。

二、贵州省“贵园信贷通”贷款业务的不足

（一）放贷未考虑企业的需求

中小型企业融资的需求主要是生产经营的资金需求，每个企业自身情况不一样，资金的需求时间不一样，每个行业的生产周期不同，资金的需求已不同。如：茶叶加工企业资金的需求主要是在3月至5月份收购茶叶；烟花爆竹企业的资金需求主要是在7月至9月份购置材料；粮食加工企业的资金需求主要是9月至11月份收购粮食。对于“贵园信贷通”的贷款周期为一年，资金的放贷没有考虑企业的需求情况，如某县为例：与省担保公司和银行签订的合作时间是元月份，银行和园区评审企业的时间一般在3月份，资金放贷的时间一般在4月份，企业不申请贷款，后期害怕银行不放款。因此，对茶叶加工行业已超过了资金的需求时期；对烟花爆竹和粮食行业增加了企业的利息费用。

（二）银行执行力不够

银行体系风险管理的严紧，掌控放贷的稳健性，追求放贷的收回率和企业偿债能力。对“贵园信贷通”的贷款模式不放心，对企业的发展执观望状态。因此，在企业达到“贵园信贷通”贷款条件的情况下额外要求企业股东及股东家人作担保，加大了企业融资的条件，使一部分企业出现股东纠纷而不能申请“贵园信贷通”贷款。如：某县一企业，因企业管理者采用承包的方式经营企业，但因资金问题申请“贵园信贷通”贷款，就因不能提供股东担保而无法申请贷款；另一企业因股东产生经济纠纷在法院执行中也不能申请“贵园信贷通”贷款。从而导致企业失去“贵园信贷通”贷款机会增加了企业融资成本。

（三）企业自身信用度不够

“贵园信贷通”贷款业务主要是满足企业一年期的生产经营资金需求，并要求在一年期之内偿还，其目的是满足企业生产经营的需要，并在企业生产周期完成后偿还贷款。根据某县在近几年来的“贵园信贷通”贷款情况看，每年贷款的企业数在不断增加，每年放贷金额却不断降低，主要原因是多数企业到期后申请续贷，部分企业已申请续贷达三年以上。导致企业获得“贵园信贷通”贷款产生以上情况的主要原因：一是企业用于购置固定资产；二是企业用于偿还旧债；三是企业用于其他投资等情况。因此，多数企业不是为生产经营而申请“贵园信贷通”贷款，导致不能按期偿还。不仅改变了“贵园信贷通”贷款用途，而且失去银行对企业的信用。部分企业在申请贷款时放大投资规模，扩大生产经营的形式提高贷款的额度，造成到期无法偿还。为了不影响信用度申请续贷成为企业长期占用额度的形式。

三、提高贵州省“贵园信贷通”贷款业务的对策

（一）将放贷变为下达额度

银行贷款是中小企业筹集资金成本最低的方式，但银行贷款融资难和融资慢的问题给中小企业带来了不便。企业急需资金时，银行长时间不能发放贷款，企业只能采用民间借贷作为急需之用，导致贷款的成本增加。贵州省人民政府出台“贵园信贷通”贷款业务就是为中小企业解决“融资难、融资贵”的问题。但“贵园信贷通”贷款业务已需要银行发放贷款才能完成，融资慢的根源还是不能治理。因此，为了解决融资慢的问题，建议银行将发放贷款改为下达额度，就是银行和县区管委会先对企业进行信用度、投资规模、生产规模和纳税情况等进行调查，调查后由银行评估下达企业多少额度，企业在银行的监督下和下达的额度内随时使用，银行按企业的使用情况测算利息，企业可以在一年内随时进行还款。既能保证企业的及时用款，也能降低企业的利息，还可以引导企业及时还款。

（二）改变银行的角色、加强对企业监管

贵州省“贵园信贷通”贷款业务与银行签订的具有贷款风险补偿金的功能，银行在办理“贵园信贷通”贷款业务时已经降低了银行的融资风险。银行应该简化审批流程、取消企业担保、放宽贷款条件、最大限度地满足投资有规模、生产有能力、产品有市场的中小企业的用款额度。并建立一套信贷管理风险控制机制，强化对企业的监管，改变银行严放贷、重担保、轻监控的角色，提高中小企业用款效益，增强中小企业的偿还能力。

（三）改变对企业的管理模式

银行和县（区市）管委会制定“贵园信贷通”贷款额度的管理制度，具体体现在以下几方面：一是对企业用款额度的管理要求，企业用款必须是体现生产经营方面的费用，由银行直接支付到企业的材料供应商；二是要求所有使用“贵园信贷通”贷款额度的企业的基本账户纳入下达额度的银行进行管理，保证支出的用途和收入及时还款；三是强化企业内部控制的管理，要求企业在资金活动、社会责任、资产管理等方面作规范的控制；四是加强企业销售的引导，提高企业在市场的竞争力。

四、结束语

总体来讲，企业的发展离不开银行的资金支持，更重要的是企业自身的自立自强的能力。贵州中小企业的体量大，起步晚，资源不足，对企业的发展影响严重。为了提高贵州中小企业的发展，政府不断的改进措施支持了中小企业的发展。由于政府支持的有限性，银行要解放思想，认真分析市场变化，扩大对贵州中小企业发展的支持力度；企业自身要转变观念，诚实守信，规范经营，落实社会责任走上健康、长久的发展道路。

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作者：王强