大学生信贷市场调查与应用对策

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摘要：随着经济社会的发展，面向大学生群体的金融市场不容小觑。探讨金融机构与大学生群体的信贷关系，为金融机构有效利用、适度开发大学生群体金融市场提供参考。通过比较学生信用卡和校园网贷现状不难发现：学生信用卡和校园网贷都经历了起步期、泛滥期、整治期，之后逐步淡化。究其原因主要是金融机构风险估计不足，监管不到位，行业自律意识差，打击整治不力所致。为确保高校大学生群体金融市场良好发展，建议加强风险评估，加强行业监督，增强行业规范自律意识，加大违法乱象的整治与打击。

关键词：大学生;信贷;学生信用卡;校园网贷;发展

随着我国高等教育的快速发展，尤其是高校扩招之后，高校大学生群体人数猛增。考虑到大学生群体自身素养高，思想活跃，超前意识强，消费观念新潮、消费水平高等，形成了潜在的、庞大的金融市场，于是各金融机构把目光都聚焦在高校大学生群体上，为抢占市场，赢得商机针对性地开发出众多金融产品，其中比较典型的是“学生信用卡和校园网贷”，可以说这两种金融产品在大学生中引起强烈反响，也曾为相关金融机构带来了不小收益。可由于种种原因，这两款金融产品现状不容乐观，发展步履艰难，跌跌撞撞地前行着。为何出现如此局面？这两款金融产品运行现状咋样？在此加以探讨很有必要，对维护良好的社会经济秩序和社会稳定具有重要的参考价值。

一、学生信用卡和校园网贷现状比较

（一）学生信用卡方面。自2004年9月，广东发展银行发行首张学生信用卡之后，各商业银行纷纷跟进，成功推出了针对大学生群体的信用卡，诸如：中国工商银行发行的“牡丹学生卡”、中国建设银行发行的“龙卡大学生卡”、中国农业银行发行的“优卡”、招商银行发行的“Young卡”、广东发展银行发行的“Fantasy卡”和中信银行发行的“I卡”。之后，为抢占市场，各商业银行竞争近乎白日化，曾一度导致学生信用卡泛滥成灾，出现了一系列社会问题，引起了行业和国家相关部门的高度关注［1］。2009年7月银监会了《关于进一步规范信用卡业务的通知》后，各商业银行对前期有关学生信用卡方面工作加以矫正，其中中信银行、招商银行、建设银行等直接对大学生申请信用卡亮起了红灯。至此学生信用卡进入清理、整治期，期间各商业银行几乎停办学生信用卡新卡发放，由于没达到预期利润和收益，大多数商业银行已放弃或逐步淡出学生信用卡发展领域。（二）校园网贷方面。主要是指P2P网络贷款平台，该平台2007年自国外引入并在上海首家成立，其发展大致经历四个时期：2007年-2011年底以信用借款的初始发展期，2007-2010年平台数量约20家，2011年达50家，此期平台发展中规中矩；2012年-2013年底以地域借款为主的快速增长期，2012年底平台数量达240家，2013年平台数量则为800多家，此期平台发展势头较好，但开始暴露出不少问题；2014年—2015年底以自融高息为主的风险爆发期和疯狂上新期，2014年底平台为1575家，2015年底达3491家，此期问题严重爆发，非法吸存、裸条借贷、跳楼自杀等问题频发；2016年至今以规范监管整治为主的调整期，平台数量继续上升，至2019年底已达6612家。但正常运营平台仅有343家，其它大多是问题平台，经侦介入、停业、跑路、转型不断。可以说，自从2013年之后P2P网贷行业迎来爆炸式增长，各类机构纷纷涌入，金融资本亦蜂拥而至，行业陷入几近疯狂的境地。但是2015年以来，行业发展问题不断暴露，强化互联网金融监管提上日程，相关部门要求启动互联网金融专项整治，因P2P网贷是风险高发领域，是这次专项整治的重点领域之一。如果说2015年相关部门对平台的整治集中表现在“包容”和“创新”的话，进入2016年，对网贷平台更明显的是“整治”和“监管”。之后国家相关部门和行业协会每年出台系列监管整治办法和措施，彰显整治决心，于是2018年中期出现“暴雷潮”，平台的马太效应也愈发明显，最终留下的必定是高度自律、规范、合法经营的平台。

二、问题及原因分析

从学生信用卡和网络贷款的发展及现状来看，反映的主要问题在于以下几个方面：（一）行业风险估计不足。首先欠账多，追款成本高，损失大。无论是学生信用卡还是校园网贷学生欠账不少，有的甚至变成死账、呆账，要想追回这部分款项几乎微乎其微，这部分学生要么是联系不上，要么是无力偿还。其次，没有重视引入信用机制。这两款金融产品在面向高校学生办理业务时，只追求业务数量，手续简单，仅提供电话号码或身份证或学生证或班级名称就可以办理，不注重资格审核，更不注重信用担保，完全不征求学生家长或监护人的意见。（二）监管不到位。学生信用卡由于属于正规商业银行面向高校大学生拓展的业务，按理说，监管应该不差，但恰恰是片面追求发卡数量，造成信用卡泛滥，“睡眠卡”不少，持卡学生不消费，怎么能给银行带来收益呢？出现如此局面，银行自身监管有问题，相关行业监管也不到位。校园网贷监管不到位则更明显，从P2P平台发展历程可知，2007年起步，2013年问题暴露，2015年问题严重，2015年年底才有整改意向，2016年-2019年系列监管办法出台，至2019年底正常运营平台占总平台比例仅为5.18%。问题平台数量之多，监管又不到位，套路贷、裸条贷、暴力催收、非法吸金等问题乱象存在就可想而知了。（三）行业自律意识差。商业银行办理学生信用卡按理说不应该存在自律意识差的问题，因为毕竟是正规的金融机构，而且又受国家管控，行业自律意识自然较高才是。可由于施行了对营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制，导致了学生信用卡泛滥的局面。校园网贷作为P2P平台，之所以问题平台众多，是因为平台依赖互联网，准入门槛低，加之监管缺位，使得一些别有用心的人进入平台为一己私利、一时暴利不惜一切代价干违法乱纪的事情，贷款利率、手续费、违约金高得离谱，这样的平台谈不上自律，只要监管稍微加强，便问题暴露无遗，因此停业、跑路、转型、经侦介入等是其最终归属。（四）打击整治不力。学生信用卡之所以“睡眠卡”多，商业银行机构获取不到预期收益，与学生法律法规意识淡漠有关，没意识到办理信用卡后应该履行什么样的义务，承担什么样的责任和法律后果。于是跟风办卡，持卡睡眠，有的甚至为恶意透资利用虚假信息一人办几十张信用卡，国家相关部门尤其是司法部门对待高校大学生这种行为在某种意义上来讲比较放任，或许因惜才不追究法律责任罢了。而校园网贷在网贷平台问题出现之初没采取及时补救措施，而是等到问题愈发暴露严重后才出台系列监管整治办法，殊不知有些事件已经没回旋余地，于是暴力催收、跳楼自杀等悲剧不得以而上演［2-3］。另外对问题平台的监管整治涉及部门众多，谁牵头，谁协作，模糊不清，造成这些相关部门似乎都在管，而又都没管，导致打击整治不力。

三、建议与对策

为了促进学生信用卡和校园网贷在面向高校大学生群体的金融市场中得以健康、稳步发展，既方便大学生的资金使用需求，又使金融机构从中获取收益。根据学生信用卡和校园网贷发展现状反映出的问题，经过原因分析后，结合我国实际提出如下建议和对策。（一）加强风险控制。首先控制发放额度。根据统计大学生资金来源主要来自家庭，而家庭提供的资金大多在1000-1500元/月范围内。因此发放额度控制在1000元较合适，这样信贷学生还款压力小，应该在其还款能力范围内。其次严格资格审核，不仅要全面掌握信贷学生的基本信息，还要取得家长或有效监护人同意，为保障资金返回提供第二来源。第三，借贷双方都纳入征信系统，使双方都接受信用约束，也便于借贷双方选择取向，这样金融机构可根据学生信用等级考虑是否提供资金发放需求，学生也可根据金融机构的信用等级考虑是否申请信贷。（二）加强行业监督。无论是学生信用卡，还是校园网贷，相关部门随时应该掌握市场动向，发现问题及时干预，无需等问题严重暴露造成严重后果才加以处置。虽然涉及监管的相关部门较多，要统筹安排，密切协作，分工明确，各司其职。事前、事中、事后等各环节该谁处置？如何处置？谁牵头？谁配合？要一目了然，不能模糊不清，模棱两可，最好要有预判［4-5］。当然由于涉及监管的部门众多，协调总是问题，因此建议变多头管理，为单一管理，即在这些部门中选择或抽人重组一个单独能够监管这部分金融信贷市场全程的部门，这样监管效果或许要好得多。其次，为了加强监管，校园网贷可考虑与商业银行对接，加入银行存管模式，既减少风险，又增加了自身可信度。第三，为了切实掌握市场动向，建议引入“大数据平台”，让借贷双方实时、动态信息展示在平台中，一旦有异动立即预警，这样监管或许更加主动、及时、有效。（三）增强行业自律意识。对于学生信用卡，商业银行应该完善市场营销考核机制，不要片面追求发卡数量，从而可避免信用卡泛滥而自身遭受不必要的损失。对于校园网贷平台，之所以问题平台较多，主要是自律意识差导致的。首先有些机构进入平台就心怀不轨，目的不纯，似有捞一把就走人的姿态。其次好不容易侥幸进入平台，借着互联网虚拟特点干着违法乱纪的勾当。因此校园网贷平台要加强舆论正面引导，净化舆论环境；要加强信息披露，提高自身信息透明度；要端正态度，坚守政策、法律、道德底线，本着既发展自己又回报社会的心态在法律法规框架下合法经营。总之，为了保护投资人利益，维护平台的发展前景和声誉，要提高自律意识，要爱国守法、诚信经营、公开透明、平等自愿、共同发展。（四）加大整治打击力度。针对学生信用卡而言：对于恶意发放审批信用卡、有意简化审批程序等的行为要及时整改；对于恶意透资的持卡学生在明确告知的情况下，仍一意孤行，不采取补救措施，也不归还款项的要追究相关法律责任；对于跟风办卡，持卡睡眠的学生，最好在申请办卡之前要告知其权利和义务。针对校园网贷，2016年平台问题严重暴露后，相关部门出台了系列措施，虽然最终得以清理整顿。但回想起来，为啥就校园网贷多部门多次整改办法，分别在2016年4月13日，教育部办公厅中国银监会办公厅共同《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，2016年9月26日，教育部办公厅《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》，2017年6月28日，中国银行业监督管理委员会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，说明办法威慑力不够，整治打击不力［6］。因此建议出台专门的“互联网金融法”来规范借贷关系，明确权利、义务，对问题乱象、违法乱纪实施精准有力打击。

综上所述，学生信用卡和校园网贷无论是从自身发展，还是为满足高校大学生资金需求，都有其存在的必要。在当今信息时代，建议引入大数据平台，力争互联网+金融+法律的高度融合。只要借贷双方讲究诚信，加之金融机构自律、规范、合法经营，大学生理性、合理消费，相关部门监督到位、整治得力，就可以避免借贷纠纷，确保学生信用卡和校园网贷健康稳步发展，确保经济社会良好秩序和社会和谐，真正实现经济效益和社会效应的统一。

参考文献：

［1］赵文婧，张玉琴.LiteratureReviewaboutStudiesonStudentsCreditCards%大学生信用卡研究文献综述［J］.云南财经大学学报（社会科学版），025（3）：63-65.

［2］赵霞.我国信用卡业务发展的现状与前景研究［J］.新疆金融（9）：12-14.

［3］朱金龙，罗文雯.大学生校园网贷问题初探［J］.长春师范大学学报（3）：175-177.

［4］丁一飞.我国信用卡发展的现状、问题及对策［J］.金融经济（16）：43-44.

［5］陈星蕾.浅谈大学生信用卡使用的现状与对策［J］.当代经济（5）：106-108.

［6］张潇予.校园贷的法律问题与规制进路研究［D］.华中科技大学.

作者:涂国章 单位:贵州警察学院