小额信贷在农村发展研究

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摘要：随着我国利率市场化全面展开，小额信贷将面临巨大的挑战。如何在这个挑战下生存下来，又能惠利农民、帮助困难户解决资金问题是值得关注的热点问题。从中国特色利率市场化入手，通过SWOT分析方法研究小额信贷在我国农村的现状，并提出政策和体制保驾护航；完善组织机制和内部管理等相关建议。

关键词：利率市场化；小额信贷需求与供给；SWOT分析方法

一、国内外研究现状

孟加拉国的格莱珉银行是首先开展小额信贷实践的银行。这只是小额信贷的一小步，却是引领全世界广泛关注实践小额信贷的一大步。从这里开始，全世界对小额信贷的关注越来越密切，海内外学者对小额信贷补充商业贷款缺口都十分看好。小额信贷模式种类繁多，近年来国内学者对小额信贷的研究成果主要是涉及信贷机构和信贷利率。（一）小额信贷机构。关于小额信贷机构要发展什么样的形式，主流大致为以下的三种观点。最主流的观点认为小额信贷可以建立在正规金融供给体系上，也就是将小额信贷正规化。该类观点之所以成立的理论依据认为，小额信贷组织最大的问题是存续性不强，因此，通过金融体制改革，使小额信贷金融机构实现可持续发展，使其实现自身盈利来维系机构的运营，积极开展存贷业务，用市场化的竞争优胜劣汰，从而实现正规化持续经营。李阳斌（2009）提出，民间小额信贷较为依赖政府的利率优惠政策和补贴，不利于小额信贷长期健康发展，还会发生寻租行为，用商业化武装小额信贷是可持续发展的道路。龚秋海（2009）提出，我国小额信贷应该是规范的，严格管理的，不能因为其扶贫的特殊性而放松监管。另一种观点认为由民间机构承担小额信贷的经营是可行之举。李达（2011）认为，小额信贷可以是市场失灵的润滑剂，其运转机制和运作目的与一般金融产品和金融衍生物不可以相提并论，是完全不同的，如果照搬一般金融产品的模式，转为商业性机构，就会导致资源配置发生逆转，本来应该流向农村的信贷业务会流向城市。达不到小额信贷应有的效果和目的，因此，反对小额信贷组织正规化和商业化，应该由民间机构经营小额信贷。第三种观点认为可以建立普惠金融机构体系。李间第（1999）提出，中国的小额信贷可以由农信社、民间组织等来主导。谢雨（2010）提出，要积极建设民间借贷金融机构，鼓舞借贷机构进入小额借贷市场，同时鼓励大型金融机构也进入小额借贷市场。（二）小额信贷利率。对于小额信贷的利率主张，主要有以下三种观点。第一种观点认为我国小额信贷要走政府扶持下的低利率道路才能体现小额信贷的真正扶持农业和微型企业的目的。小额信贷如果走高利润高增长的路线就会与小额信贷的初衷背道而驰。所以，小额信贷的低利率是一定要坚守的，不能成为资本套利的工具。秦玉婷(2009)提出，小额信贷利率应该在央行的贷款基准利率基础上，在一定范围内浮动，实行必要的利率优惠政策。第二种观点与第一种观点相反，有的学者认为优惠利率政策会导致利率偏低，这种利率政策并不利于小额信贷的健康发展，利率市场化的竞争性和压力性能使得小额信贷摆脱效率低、竞争力不足的问题，使得小额信贷机构朝着良性的方向发展。曹凤岐（2009）提出，农村小额信贷可以跟着市场利率走，在利率市场化下的真实利率更加有利于小额信贷的可持续发展，也能规避风险，避免信息不对称引起的亏损，提高信贷机构的危机意识和营销意识，优胜劣汰。第三种观点是信贷需求和小额信贷机构的发展要同时兼顾，不可偏废。如果只满足信贷需求而不顾信贷机构组织的发展，为了小额信贷机构的发展而不能满足农村和微型企业的需要，也丧失了小额信贷存在的意义。周小川（2007）看法是，小额信贷利率要适中，既要能满足机构运行成本，又能惠及农民，而不是一个获利手段。综上所述，国内外学者在发展模式和利率政策上对小额信贷都有自己的看法。在此基础上，主要讨论在中国既有的特色利率市场化下，小额信贷在我国农村发展现状以及所存在的问题，并提出解决方案。我国的利率市场化是在一定基准利率基础上的市场化，在此基础上，国内小额信贷的发展与国外有所不同。农业和中小型企业是我国经济的基础，农村贫困问题和中小企业贷款难问题严峻，不能照搬国外学者的研究理论。既要保持市场的商业性、流动性，又要兼顾我国特殊国情下农村中小企业的融资困境。

二、中国小额信贷的现状

我国上世纪80年代开始，国际援助机构就把小额信贷作为扶贫活动项目，目的是为了实现资源的优化配置，在国内部分地区小范围的试点。但是，正式的农村小额信贷试验工作在上个世纪90年代才开始。在国内的经济大环境之下，农村的金融经济和外部体制有不可调和的矛盾。首先，由于农村信用建设环境较为落后，无法对小额信贷知识进行广泛且深入的宣传，使得多数农户在信息交互渠道窄且信息来源少的农村落后环境中，对小额农户信用贷款产生了巨大的误区。以扶贫贴息为例，多数农户认为这是一种无偿的政府补贴行为，没有建立明确的还款意识，产生了严重的道德风险。再者，由于农户收入来源的特殊性，使得还款增加了自然和市场风险。例如，当洪涝、干旱、农畜类病毒传染等无法控制的灾害来临，农产品产量将会大量减少，农民收成大减，没有办法还款。又或者是市场波动，产品滞销等市场因素，都会阻断农户收入，直接影响了信贷还款。正是由于农村信贷所遭受风险的特殊性，使得农村贷款的不良记录所占比例较高。

三、农村小额信贷机构的SWOT分析

SWOT分析是当下企业使用的评定工具。SWOT是Strengths、Weaknesses、Opportunities、Treats的英文首字缩写。通过对企业在市场环境下，分析自己内部能力和各种因素指标，发掘自身优势，发现自身劣势，将这些因素进行分析整合后，制定最佳方案。（一）农村小额信贷机构的优势。1.目标市场定位明确。小额信贷是一种扶贫性质的经济政策，能够充分照顾到弱势群体。对于完善我国城乡二元体系的金融体系有着举足轻重的作用。因此，小额信贷机构应该扎根于二三线城市的乡镇，到贫穷最前线，为农村困难户和刚起步的微型企业提供服务，为三农提供优质的服务。为的是让这些信用额度比较低、没有不动产抵押、缺少担保人、不能在一般性银行业金融机构得到贷款的农户和微型企业、个体户得到贷款。这是一般性银行机构所没有涉及的领域，小额信贷填补了对农村和微型企业贷款的空白。2.服务贴近农村需求。小额信贷扎根于基层，为基层提供服务，方式灵活性强，针对性强。与一般性金融机构相比，对基层的农村企业都有着更深的了解，能更加深入地了解当地情况和个体的信用水平。而且能够灵活地改变信贷产品，有的放矢，针对当地的不同需求制定相应信贷产品。在风险控制方面，小额信贷有着得天独厚的优势。由于扎根基层，在风险控制方面能更加细化。利用民俗，人文关系建立起来的信贷体系更适合我国农村信贷的基本国情。在此基础上建立的信贷体系更加有利于针对农村贫困户、小型企业和个体户对资金需求小、聚合差的特点展开信贷工作。（二）农村小额信贷机构的劣势。1.信贷成本高。在发放贷款前，需要小额信贷机构做大量事前调查工作。当下，农户申请办理小额贷款流程中所普遍采取的办法是：首先，给农户建立一份信用档案作为备案。其次，给农户划分好信用等级，按划分的信用等级确定信贷额度，信用越高信贷额度越高。为农户发放贷款证，凭证贷款。最后，建立管理农户信用档案。贷款的主体是农村困难户和资金缺乏的微型企业，在发放贷款后要时刻关注对农户的经营情况，目的是为了第一时间对农户的信用档案进行更新，但是这样所耗费的人力及物力成本都相当高。2.贷款利率偏低。小额信贷业务涉及面比较宽泛、运作成本高、管理起来不方便，而且费用大。小额信贷的利率一般是由国家管控，虽然制定了优惠政策，但优惠空间相对有限，由此会产生小额信贷机构的放贷成本远高于其放贷收入，这就会导致小额信贷机构成本高以及面临违约的风险等问题。3.配套资源滞后。小额信贷机构在经营管理、运行模式、风险控制等方面不同程度存在问题。尤其是农村最基层的网点，业务员普遍缺乏风险意识。他们只是一味追求业绩，忽略风险。基层激励机制比较落后，约束力不强，这样的结果往往导致员工在开展业务的时候积极性不高，效率低下。再者，人员专业水平偏低，基层信贷网点中有专业信贷相关知识背景的员工相当少，基层人员对信贷业务的认识仍存在很大的误解，特别是涉及信贷风险的识别、管理方向等。4.配套服务不完善。因为信贷工作开展前期对信贷知识的宣传工作不到位，导致个别农户对贷款认识有误，错把贷款当成了扶贫金，忽视自身的还贷能力和信贷需求而盲目贷款。这些行为，最终导致了贷款收回工作的开展寸步难行。（三）农村小额信贷机构的外部机遇。近年来，我国对利率市场的重视程度不断提高，对于推动我国经济的发展，提高国际竞争力和加速人民币国际化都有着重大的意义。我国农村金融市场的改革与发展乘着利率改革的春风也取得一定的成绩。传统金融系统中的零售业市场竞争越来越激烈，边际收益递减趋势越来越明显，一些高瞻远瞩的金融机构从小额信贷中看到了扩大盈利的机会。越来越多的商业银行、财务公司和保险公司作为批发或零售商开始进军小额信贷市场。中国银监会从2007年开始放宽了农村金融机构准入政策的试点工作。据统计，我国现约有2.4亿左右农户，其中有贷款需求的农户至少有1.2亿户，而每年三农资金缺口在1万亿元上下。这种情况下扶贫责任自然就落在了农村小额信贷机构的肩上。较大资金缺口为小额信贷机构提供了广阔的市场，为小额信贷的长远发展奠定了基础。（四）农村小额信贷机构的外部威胁资金供给不足，小额信贷资金主要来源于政府扶持补贴，结构比较单一。由民间组织运作的小额信贷机构资金来源不稳定，也得不到保障，运行起来比较困难。小额信贷公司也只放贷并不吸纳存款，同样面临资金不足的问题。村镇银行在市场利率下并不能吸引大量的存款，而且当地的存款被邮政储蓄和农村信用社瓜分，可以用于小额信贷的资金严重不足。利率市场化的同时也抬高了利率，加大了资金成本。而且农村小额信贷资金机构普遍存在资金来源少的问题，所以在支持三农问题上很多时候显得捉襟见肘。

四、农村小额信贷机构的发展策略

通过对小额信贷的SWOT分析，我们可以发现农村小额信贷机构有优势也有不足，总体发展前景向好。如何突破瓶颈，实现小额信贷的良性发展，抓住利率市场化下资金流动加快的机会，化解困难，是我们必须思考和研究的问题。（一）政策和体制保驾护航。首先，在制度和利率优惠上扶持小额信贷的发展。建立健全法律体系，为小额信贷的可持续发展提供制度上的保护。对于小额信贷的立法，国家首要是依法明确小额信贷需求者、相应的机构和配套机制。此外，针对社会征信体系薄弱环节入手，对有不良信用记录的人员依法追究其法律责任。小额信贷机制充分体现了政府支农惠农的政策精神，因此，政府可通过优惠的税收政策，从减轻农户和微型企业这一端入手，加强对小额信贷的业务扶持。（二）完善组织机制和内部管理。小额信贷的特殊性使得要照搬商业银行的管理有很大的难度，在借鉴其他金融机构的管理的时候，要根据小额信贷的自身情况，制定属于自己的管理体系。建立小额信贷信息监测体系也是一种方法，不仅能帮助机构对业务风险有科学把控，还能提高机构内员工的素质和专业水平，通过监测系统，得到机构人员的信息，有的放矢地对员工进行培训和提升。另外，对信贷客户的奖励机制也尤为重要，通过信用良好的老客户、大客户的奖励优惠可以增加客户的粘度，提高再借贷的机会。（三）提高信贷供给来源。国家通过财政补贴的方法实现资金的配置，使得更多的资金从城市流向农村。发挥政府的干预和引导作用是对市场调节的一种补充。通过改变小额信贷机制，在法律规定范围内允许小额信贷机构吸纳资金存款，以降低小额信贷机构的资金成本。鼓舞更多行业的企业财团进入小额信贷这个行业，将工业、服务业的闲散资金流向最需要资金的农业，缓解资金缺乏的压力，用少量的财政补贴引导社会资金流向农业和农村。（四）完善信用体系框架。通过建立健全信用体系来提高小额信贷机构对风险的控制能力，通过该制度来加强对风险的控制，使小额信贷机构能有效抵御风险。将贷款的农户的偿债能力，信用等级，借贷记录以及所从事生产经营活动的主要内容作为标准，制定出一套可行的完善的信用评定机制，并在该制度下，去评价申请贷款的农户的信用等级，使得农户的信用等级与贷额度成正相关。推行这套机制，结合奖罚分明的原则，从而能有效降低违约事件的发生。（五）营造良好信用氛围。在信贷工作前期，小额信贷机构必须亲自参与诚信的宣传教育，营造出以诚为本，失信必罚的氛围，使得农户对信贷有一个更充分的认识，提高其道德意识和法律意识。此外，信贷机构的工作人员在处理每一项信贷业务时必须提醒农户时刻记住自己的法律责任以及违法的严重性，提高他们的守法意识，从而使得农户能够及时自觉还贷。

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作者:薛天尧 单位:南京审计大学