中小金融机构信贷风险研究

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摘要：分析了信贷风险加剧的原因，提出了一些建设性的对策建议，为中小金融机构的发展提供更好的帮助。

关键词：中小金融机构；信贷风险；防范

在我国经济发展的过程中金融占据了非常重要的地位，一个稳定的金融秩序为经济发展的稳定做出了重要的贡献，所以我们必须加大力度进行金融改革，加强金融秩序的完善，提高信贷风险的防范，一方面要提升中小金融机构对实体经济的大力支持，另外一方面也要应用合理的信贷制度规避风险。我们跟进当前金融形式，全面的分析信贷风险上升的原因，总结出一些建设性的意见，为中小金融机构的发展提供更好的帮助。

1信贷风险加剧的原因

1．1日益剧增的销售压力。这些年我国金融市场发展日益壮大，金融市场上出现了越来越多的融资方式，也就产生了更多的金融机构，其中以P2P最为火爆，截至2017年9月，P2P网贷平台5900多家，可以毫不夸张的说每天都有新公司成立，那么客户群体是有限的，在有限的市场内，随着竞争对手增多，那么带来的销售压力可想而知。同时，一个公司的信贷产品的多样化决定着这个公司的市场份额，如果产品单一，那么带来的销售压力更是巨大。如果公司的相关手续复杂化，会使客户的体验度下降，这也给公司的发展带来了一定的影响。1．2贷款不良率的恶性变化。受经济形势影响，我国经济市场萎靡不振，企业销售业绩下滑，导致企业盈利亏损，企业失去偿还能力，没有能力偿还银行贷款和其他金融机构的贷款，导致贷款不良率上升。当企业的盈利受损，会导致员工收入降低，员工收入降低之后，他的偿还能力同样出现问题。另外一个问题就是企业或者个人为了渡过难关，不惜代价进行高额的贷款，当资金回笼出现问题，会导致更多的金融机构受害，也就是俗称的倒贷。1．3信贷道德风险增加。一方面，从企业来说，因为受到金融危机影响，企业的资金不充足，为了获取流动资金，企业会通过制作假的财务报表，夸大企业收益，减小企业成本，缩小负债占比，把企业包装好，试图获得更好更多的银行贷款。或者同相关人员合伙进行造假、贿赂等方式。另一方面，因为个人贷款用途不当，例如贷款买股票、赌博、非正常消费，通过与金融机构内部人员勾结进行骗贷，从而形成道德风险，也损害了金融机构的利益。

2对策建议

2．1提高贷款质量。中小金融机构在进行贷款审批和发放时，必须严格按照审批程序进行相关程序审批，同时必须提高贷款风险控制流程的控制，提升员工管理能力向科学化和专业化发展，同时要保证风控能力和经营模式的相互适应和监督。①我们要求公司要做好市场分析和产品定位，要抓住良好的机遇，全力推广符合市场需求的信贷产品，并且要适时的提升信贷产品的质量，增加信贷产品的品种，从而提升市场竞争力；②加大对贷款客户的审核尺度，更全面的、科学的去审核一个客户是否符合产品要求，要严格执行审核尺度，不能为了达成销售任务进而盲目放款，将风险把控抛到脑后；③要求业务人员要提高进件客户质量，提升职业素养，从源头把控客户。2．2严格信贷授权制度。公司必须按照不兼容原则制定出内部风险制度，在公司组织架构中建立起分离的授权审批制度，保证审批制度不受人为影响，建立起独立的风险控制系统，进一步提高信贷审批的质量和效率，加强部门设置的优化，保证岗位制约制度的执行，同时建立专业的信贷监督岗，保证以上制度在实际工作中严格执行，并不是走个形式。2．3提高信贷销售人员的素质。信贷从业人员的素质，决定着上件客户的质量。一个企业如果想要提高信贷管理水平，就必须从源头抓起，提高从业人员的职业素养，开展更多的培训活动，既要提高专业水平，又要提升职业道德，建立严格的入职和辞职机制，保证责任到人。公司也要实行竞聘上岗制，从而形成高素质的职业团队。同时也要不定期开展培训，加强员工对企业的归属感和忠诚感，加强每一个岗位的专业技能的培训。2．4全面提升社会信用。金融机构不仅仅要做好自身，同时要加大对行业的贡献，努力提升在本行业的话语权，为金融行业诚信做出表率。要配合国家和政府执行相关金融法规，将信用竖立起来。同时要加大宣传力度，培养人们对保持良好征信的观念，让讲信用、守信用的观念深入人心，并通过国家的法律法规对人们的守信行为进行约束和惩罚，严惩恶意逾期的行为，从而制止信贷风险。2．5提升风控技能。上面说道提高销售人员的职业素质，那我们也得从风控入手，提升风控的职业道德和专业技能。风控是客户贷中把控和贷后维护的关键人员，一个优秀的风控会减少信贷损失率，提升客户体验度。这就要求公司对风控必须加大力度培养，提升风控待遇，提高其产能。①定期展开培训，培养风控的逻辑思维能力与沟通技巧以及心理学；②鼓励风控进行案例分析，针对典型客户指定典型的方式方法，加强风控直接的沟通交流；③成立一定的奖罚制度，针对优秀人员给予更好的晋升空间和薪酬的增加。

3结束语

在新的经济形势下，中小金融机构必须采取正确的措施去防范和减少信贷风险的发生。企业从源头把控，提升客户质量，同时要降低利息，达到薄利多销，减少客户的费用，帮助客户渡难关。同时企业要做好信贷审批，加强风险把控环节，应用科学合理的审批制度去审批客户。我们也期望政府相关部门采取措施引导社会形成诚实守信的氛围，针对不守信的行为严惩不贷，共同促进信用社会的建设，为我国的经济建设贡献更多的力量。

［参考文献］

［1］王淑颖．中小企业金融服务与商业银行金融创新分析———基于浙江省湖州市中小企业的调研［J］．中小企业管理与科技（上旬刊），2017，（3）．

［2］黄锦荣，祁斌昌．农村中小金融机构创新信贷管理模式的实践与思考———以江苏兴化农村商业银行为例［J］．金融纵横，2012，（4）．

［3］中国人民银行高台县支行课题组．县域企业信贷应急周转金的实践与思考———基于高台县的调查［J］．甘肃金融，2017，（7）．

作者:薛刚 单位:内蒙古人民医院