中小金融机构信贷风险防范研究

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摘要：目前，我国面临经济金融新常态，中小金融机构面临更加严峻的经济形势，信贷风险也呈现出新的特点，在强化风险管理方面，中小金融机构做出了更多的努力和工作，取得了显著的成绩。但是，总体而言，中小金融机构的信贷风险形势依然严峻，不良率依旧居高不下，加大对中小金融机构信贷风险的相关研究，了解造成信贷风险的原因，对防范风险力度，提高中小金融企业经营效益无疑具有重要的意义。

关键词：中小金融机构；信贷风险；防范

1引言

金融在经济发展的过程中占据极其重要的地位，金融秩序的稳定有利于经济社会的稳定发展，因此，必须加大金融体系改革，完善金融制度建设，防范信贷风险，既要加大中小金融机构对实体经济的支持力度，也要采取合理措施防范信贷风险。目前，我国金融正处于新常态形势下，中小金融机构面临更加严峻的经济形势，信贷风险也呈现出新的特点，在强化风险管理方面，中小金融机构做出了更多的努力和工作，取得了显著的成绩。但是，总体而言，中小金融机构的信贷风险形势依然严峻，不良率依旧居高不下，加大对中小金融机构信贷风险的相关研究，了解造成信贷风险的原因，对防范风险，提高中小金融企业经营效益无疑具有重要的意义。本文从当前金融形势出发，对信贷风险加剧的原因进行论述，进而提出一些防范风险的建议，力图为中小企业化解风险提供参考。

2信贷风险加剧的原因

2.1越来越大的销售压力。随着我国金融市场的快速发展，市场上的融资手段越来越多，在正规的金融机构之外，一些类金融机构、小额贷款企业也提供信贷服务，信贷客户拥有多种选择，中小金融企业受到实力等限制，营销能力薄弱竞争力不强，再加上我国总体经济态势，对资金有需求的企业越来越少，符合贷款条件的企业更少，有的企业需要贷款却满足不了贷款条件，符合贷款条件的企业却不需要贷款，贷款结构不合理，这都加大了中小金融机构投放贷款的难度，另外受到相关政策和金融监管的影响，中小金融机构对市场了解不够，没有根据市场需求研发合适的产品，贷款产品不合理。2.2贷款不良率居高不下，企业不良贷款反弹。受到经济形势的影响，市场萎靡，企业的销售业绩下滑，很多投放的贷款出现了不良，再加上企业盲目扩张，在取得正规金融机构的贷款后，企业又通过其他渠道寻求借款，争取获得短期规模的增长，使金融机构受到很大影响。受到原材料价格和贷款的影响，企业资产缩水，中小金融机构的惜贷和拒贷，给企业造成极大的影响，甚至造成企业资金链断裂，导致贷款不良的发生。2.3信贷道德风险增加。一方面企业道德风险加大，企业透过财务信息造假，虚构合同等方式进行骗贷行为，给中小金融企业造成严重影响，另一方面，中小金融企业内部员工由于赌博、购买股票基金、投资实体经济等原因造成资金亏损，通过与外部人员勾结进行骗贷，形成道德风险，损害金融企业利益。

3对策建议

3.1提高贷款质量。中小金融机构在进行贷款发放时，必须制定严格的审批程序和贷款风险控制流程，提高管理能力的科学化和专业化，确保风控能力和经营模式的相互适应，首先要做好产品定位，抓好市场机遇，大力推广市场需求的产品，不断提高信贷产品的质量和品种，提高产品质量；其次要增加对客户的审核力度，严格执行审核门槛，不能为了完成任务而盲目放贷，提高客户贷款质量。3.2严格信贷授权制度。按照不兼容原则制定内部控制制度，在组织架构中建立分离的授权审批制度，建立独立的风险制约系统，提高信贷审批的质量和效率，优化部门设置，强化岗位制约，设立专门的信贷监督岗，在实际工作中严控风险。3.3提高信贷从业人员的素质。要想提升信贷管理水平，必须成立高素质的信贷队伍，加强员工素质的培养，建立严格的准入和退出机制，实行竞聘上岗，规范岗位设置，形成高素质的信贷队伍，实施定期和不定期的培训机制，加强各个岗位的技能和知识培训，并采取措施提高员工的工作积极性。3.4全面提升社会信用。目前，社会上存在不少逃避银行债务的情况，国家和政府要采取措施，加大宣传教育，引导社会形成诚实守信的道德观念，让讲信用、守信用的观念深入人心，并通过法律法规对人民的守信行为进行约束，严惩不守信的行为，防止信贷风险。3.5加强对健康风险文化的培育。为了实现对于信贷风险的有效控制，企业应积极打造健康信贷文化，增强全体员工的爱岗敬业的意识，具体实施以下几点内容，首先，企业在加强企业文化建设中应将风险文化建设作为重点内容，强化对风险文化的宣传，深化员工对总体风险控制目标的认识，其次，增强中小金融机构员工的改革意识，推进金融业的改革，使其认识到自身的市场定位，增强员工的主人翁意识与社会责任感。

4结语

综上所述，可见，面临新的经济金融形势，中小金融机构必须采取必要的措施，防范和减少信贷风险。一方面，中小金融企业要从自身出发，提高自身信贷体系建设，做好员工职业道德水平和职业技能水平的双提升工作，同时要做好信贷客户的审查，严格控制信贷发放条件；另一方面，政府相关部门要采取措施引导社会形成诚实守信的氛围，对不守信行为要依法严惩，促进信用社会建设，推进我国的社会主义经济建设的快速进步与发展。

作者:肖飞 单位:湖北经济学院法商学

参考文献

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