农村信用合作社小额信贷风险及防范

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摘要：农村信用合作社作为为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的机构，在农村信用合作社小额信贷过程中，信贷风险是农村信用合作社会在小额信贷最主要的问题，一旦农村信用合作社小儿信贷中出现风险，会对农业经济造成巨大的影响。针对农村信用合作社小额信贷风险问题，就必须采取有效的措施进行防范，降低风险的发展。本文就农村信用合作社小额信贷的风险及防范作了相关的介绍。

关键词：农村信用合作社；小额信贷；风险；防范

农村信用合作社作为我国金融机构的重要组成部分，其主要职责就是为农村经济发展、农民、农业提供金融服务，农村信用合作社金融业务最突出的特点就是小额信贷，然而就当前农村信用合作社小额信贷金融业务来看，受多种因素的因素，容易出现各种风险，而风险是农村信用合作社管理工作的重要内容，一旦出现风险就会带来巨大的损失，不利于农村信用社的发展。在推动农经经济发展，解决“三农”问题中，

1农村信用合作社小额信贷风险发生的原因

1.1农民还款意识较低

农民作为农村信用合作社小额信贷的对象，对于这种群体来讲，他们虽然有着一定的劳动力，但是他们的文化水平还比较低，对金融知识一知半解，认为农村信用合作社的小额信贷就是政府划拨给他们的资金，不需要还，由于农民的贷款资金没有及时偿还，就会影响到农村信用合作社资金的合理利用，造成信贷风险。

1.2信贷机构信用体制不完善

作为农村金融服务的机构之一，就目前来看，农村信用合作社小额信贷机构成立时间还比较短，相关信用体制还不够完善，在进行小额贷款的时候没有考虑到审贷对象的偿还能力。同时，在贷款审批过程中，没有对审贷对象的信用进行综合评估，信贷机构对农民的信用评价工作还没有做到位，从而造成信贷风险的发生。

2农村信用合作社小额信贷风险

2.1市场风险

在市场经济环境下，市场风险是农村信用合作社小额信贷风险之一。农村信用合作社的职责就是为农民提供资金贷款服务。作为一种资本项目投资，信贷资金资本回收时的盈利容易受市场的影响，造成市场风险。例如，农民在重视花生时，为了扩大规模，向信用社申请了一笔贷款作为花生规模化种植的保障，然而花生作为一种商品，容易受市场波动的影响，如果农民生产出来的花生在市场环境下受市场行情的影响，会造成滞销，从而使得农民亏本，难以偿还贷款资金，从而造成信贷风险的发生。

2.2信用风险

信用风险就是借款人没有在规定时间内偿还贷款本金或者故意拖欠，不及时偿还贷款本金。在农村新农合作社小额信贷中，信用风险比较常见。对于农民而言，他们的文化水平较低，对金融相关知识还不够了解，认为农村信用合作社就是国家成立为农民服务的金融机构，往往不会主动地去偿还贷款，从而影响到信贷人的信誉。

3农村信用合作社小额信贷风险防范的意义

农村信用合作社是银行类金融机构，是由个人集资联合组成的以互动为主要宗旨的合作金融机构，农村信用合作社的出现可以有效地解决农民资金困难、农业资金短缺等问题。对于农业生产者而言，其对资金需要存在小规模、小数额、零散等特点，故此，农村信用合作社主要以小额信贷为主，虽然农村信用合作社是以小额信贷为主，但是也依然存在许多风险，如市场风险、信用风险等，这些风险的发生会影响到农村信用合作社资金利用率，一旦农村信用合作社贷出去的资金不能及时的回收，势必就会影响到合作社金融业务的持续开展，从而不利于农业的发展。风险防范是针对风险问题而采取的有针对性的应对策略，在农村信用合作社小额信贷过程中加强风险防范可以有效地降低信贷风险的发生，保证农村信用合作社资金的稳定性，从而更好地服务于农业、农民以及农村经济的发展。

4农村信用合作社小额信贷风险防范措施

4.1加大小额信贷的宣传

农村信用合作社小额信贷风险的发生与人们的文化水平有着直接的关键，对于农民这种特殊的群体而言，他们的文化水平较低，对小额信贷风险的认识还不够，以至于信贷风险频频发生。为降低农村合作信用社小额信贷风险的发生，相关部门就必须加大小额信贷的宣传，提高人们对小额信贷的认识，让农民认识到农村信用合作社小额信贷不是无偿的贷款服务，让人们认识到贷款不及时偿还的危害性，从而激起群众的意识，促使他们及时偿还贷款。

4.2健全信用体系，强化管理

信用体系的不完善使得农村信用合作社小额信贷面临着较大的信用风险，故此，农村信贷机构必须有针对性的进行处理，要不断完善信用体系，要结合实际，制定出科学、合理的农户信用等级标准，并严格落实下去，防止风险的发生。同时，在小额信贷前，要对农户的自信进行综合考评，防止冒名顶替的现象发生，要对农户的经济条件以及信用状况来开展信贷业务，对于信用不好的农户可以拒绝贷款申请。在贷款划拨后，信贷机构要加强贷后管理和监督工作，要全面掌握农户贷款使用情况，确保农户贷款资金使用合理、合法，最大限度的防范信贷风险的发生。另外，为了更好地规避风险，我农村信用合作社就必须坚持不懈地抓好风险管理，在内部建立健全的风险管理机制，对信贷业务市场进行全面管理，建立信息化管理系统，对信贷业务风险进行全面分析，进而降低信贷业务风险，确保资金的稳定性。

4.3加强信贷工作人员的教育与管理

在农村信用合作社小额信贷工作中，工作人员职业素养、能力的高低都将影响到小额信贷风险，而加强信贷工作人员的教育与管理可以更好地降低信贷风险的发生，信贷机构必须引起高度重视。要加强现代工作人员的教育，不断提高他们的职业素养和道德水平，要强化责任，将相关责任下去，从而提高他们的工作责任心和责任心，全心全意的投入到信贷工作中来，严格按照小额信贷操作要求来进行贷款审批、放贷，防止信贷风险。

4.4建立多元化的社会服务体系

农民作为农村信用合作社小额信贷主要对象，近年来，国家对农业越来越重视，发展现代化农业已成为当代社会发展的主要内容。而资金是制约农业发展的首要因素。在发展农业过程中，由于技术和信息的缺乏，农业经济效益难以得到保障，从而导致农户贷款难以按期偿还。在农业发展过程中，资金作为基础，但是其他配套服务也至关重要，如技术、信息等。农村信用合作社在为农民提供贷款的同时还应当积极地配合政府部门向农民提供社会服务，要协助政府部门建立多元化的社会服务体系，如加大科技服务、信息服务，让农民掌握先机内的科技，了解农产品市场信息，从而更好地从事农业生产，降低风险的发生。

4.5采用合适的小额信贷利率

信贷利率作为一种调节信贷活动的工具，农村信用合作社在开展小额信贷业务时，采用合适的信贷利益一方面可以吸引更多的贫困人群加入到小额信贷活动中来；另一方面可以集中闲散资金，给农业信用合作社提供广阔的资金消费市场。而在制定小额信贷利率时，不需要结合农村信用合作社实际情况来和贷款客户进行，要确保所有费用的合理性，如工作人员工资、运营操作费用等。

5结语

农村信用合作社作为基层金融服务的机构，其主要业务以小额信贷为主，而在农村信用合作社小额信贷业务中，信贷风险问题十分重要，农村信用合作社小额信贷面临的风险主要为市场风险、信用风险，而引起风险的因素也是多方面，小额信贷风险的发展对农村信用合作社的健康发展有着巨大的影响，必须引起高度重视。农村信用合作社必须结合自身的情况，做好小额信贷风险防范工作，通过科学的方法来规避小额信贷风险，从而促进资金的有效使用。

作者:蒋国锋 单位:西安市高陵区农村信用合作联社

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