居民对个人消费信贷业务需求及影响因素

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摘要：本文基于江苏省常熟市261份城乡居民对个人消费信贷业务的问卷调查，采用Probit模型，实证分析常熟居民对个人消费信贷业务需求的影响因素，研究结果表明：居民的教育程度、职业、月收入、对个人消费信贷业务满意度及银行个人信用报告准确度等是城乡地区共同的显著因素，前两个因素对城市起正向作用，对乡镇及农村起负向作用，而后三者因素对城乡都是正向作用。最后根据调查结果针对性地为常熟的银行就如何有效、健康发展个人消费信贷业务提出对策建议，从而提高常熟金融的竞争力，也为其他地区的银行提供借鉴。

关键词：居民;个人消费信贷业务;需求

一、引言

消费是生产的最终目的和经济运行的关键环节，是我国经济增长的重要引擎，消费的增长是未来一段时间内中国经济持续发展的核心动力，也是改善我国经济结构的重要基础。而消费信贷则顺应了为经济增长提供动力的要求，个人消费信贷是消费信贷的一种，专门为居民个人而打造。通过个人消费信贷业务，可以使部分想改善生活质量并具有一定经济实力的居民提前实现对住房、汽车等消费品的需求，满足居民日益增长的物质文化需求，也有利于全社会生活水平的提高，从而顺利实现社会的消费升级。并且可以从根本上改变传统的消费观念，灌输人们适度提前消费的新观念来提升人们的消费水平。发展个人消费信贷业务还可以优化居民的资产结构，通过信用消费的方式结合居民的收益和风险，从而培养消费主导型的经济增长方式。目前个人消费信贷业务以其巨大的市场潜力和较高的预期收益成为商业银行重要的盈利增长点，它的快速发展，大大刺激了消费、扩大了内需，拉动了国民经济持续、快速且健康的增长。因此本文通过了解城乡居民对个人消费信贷业务的需求现状，分析影响其需求的因素，得出更好地推荐个人消费信贷的建议。

二、常熟城乡居民对个人消费信贷业务需求影响因素实证分析

(一)数据描述性分析

本文的数据来自对常熟市的城区与乡镇及农村进行的实地问卷调查。共发放300份问卷，收回有效问卷261份，有效回收率87%，其中城区137份，占52.49%，乡镇及农村124份，占47.51%。与银行建立消费信贷关系的调查对象共有88人，占33.72%，超过三分之一，该结果表明还是有很多人选择个人消费信贷方式，该业务发展速度很快。

(二)个人消费信贷的需求情况

在261位被调查者中，有123人了解个人消费信贷业务，138人不了解该业务，从而看出一大半人群还是对个人消费信贷不了解，这种现象不是很理想，常熟市的经济正处于高速发展的阶段，市政府不断鼓励市民加大生产投资和消费，而消费信贷构成了资金来源的一个重要途径，因此要增强人民对消费信贷的信心及了解，这还需要国家及银行更加深入人心的宣传，才能更好地推动当地经济建设的健康发展。而116（44.45%）人还是会偶尔遇到资金短缺的情况，其中96人遇到该情况时会愿意选择办理个人消费信贷来缓解资金上的缺口，说明个人消费信贷业务还是有较大潜在发展空间的。

(三)模型变量的设定及计量方法的选取

1、模型构建

本文对常熟的城市与乡镇及农村地区居民对个人消费信贷业务需求分别建立模型，分析居民对消费信贷业务的需求情况。居民对个人消费信贷业务的需求度可以简化为两种类别：有需求和没有需求。将居民对个人消费信贷业务的需求度设为被解释变量Y，则其是离散二值变量，有需求取值为“1”，没有需求取值为“0”。

2、变量选择

本文把个人消费信贷业务需求的因素归纳为居民个人因素、居民对个人消费信贷的认知程度及遇到的资金情况等因素和银行审核情况因素(见表1)。

(四)结果比较与分析

本文应用stata软件对城市137个和乡镇及农村124个横截面数据进行Probit回归分析。将所有变量引入回归方程，对回归系数的显著程度通过消除了异方差后进行检验得出两个模型。

1、城乡居民对个人消费信贷业务需求的共同显著影响因素

(1)居民的教育程度因素该因素对城市是在1%的水平上正向显著影响，对乡镇及农村是在10%的水平上负向显著影响。对城市中居民而言，教育程度越高，所能接受的事物也越多，职业、收入等也越高，居民也越能接受消费信贷业务。而对乡镇及农村居民而言，该因素是起反作用的，且专科以上的学历是没有影响了，因为在该地区，居民的学历普遍不高，大多集中于高中学历，居民收入相对于城市也有较大差距，人们因此不会太多提前消费，很多满足于现有的生活水平。(2)居民职业类型因素该因素对城市地区居民对个人消费信贷的需求是正向影响，在5%的水平上显著，而对乡镇及农村居民是负向影响，在5%的水平上显著。因为城市中从事党政机关、事业单位、企业及个体经营的居民，其工资相对稳定，思想观念与时俱进，能接受提前消费的观念，因此在稳定的工作环境下，能刺激居民对消费的需求，从而带动个人消费信贷业务的发展。而在乡镇及农村中，有很多的厂房等，因此企业人员较多，对个人消费信贷业务的需求显著性也最大，其他职业比如事业单位、务农人员较少，因此对于个人消费信贷业务的需求度影响不大。由于这类地区的居民思想相对传统保守，且厂房容易倒闭破产，其工资相对较少且不稳定，所以对个人消费信贷业务的需求影响是负面的。(3)居民月收入因素该因素对城市、乡镇及农村地区居民对个人消费信贷业务的需求都是显著影响。其中，前者显著性非常高，在1%的水平下正向显著。对于后者是在5%的水平上显著，也是正向影响。说明居民的收入越高，对个人消费信贷业务的需求也越大。因为根据凯恩斯绝对收入的假说，实际消费支出是实际收入的稳定函数，边际消费倾向是随收入增加而递减的，说明高收入者的边际消费倾向相对于低收入者的边际消费倾向是低的。因此，收入的增加会刺激消费的支出，间接促进个人消费信贷业务的发展，同时在不改变高收入者的边际消费倾向基础上，提高低收入者的边际消费倾向来提高社会的整体边际消费倾向，从而促进消费信贷业务的发展。(4)居民对个人消费信贷业务满意程度因素该因素对两类地区的居民对个人消费信贷业务的需求的影响都是正向作用。前者在1%的水平上显著,说明居民对个人消费信贷业务越是满意，居民对于该业务的需求越是高。而后者的“基本满意”分因素对于居民对个人消费信贷业务的需求的影响是在5%的水平上显著，“满意”分因素影响不大，原因在于乡镇及农村的居民对于个人消费信贷业务的接触不多，不是特别了解，对于该业务的评价处于保守成分，打分也是比较保守，因此很少有人选“满意”。(5)银行个人信用报告准确程度因素该因素对两类地区的因变量都是在1%的水平上正向显著，可见其影响力很大。说明银行的审核工作是否认真负责对居民申请个人消费信贷业务的影响很大，银行对个人信用报告越是审核准确，不仅能使居民更加信任该银行，而且杜绝了部分信用不高的居民的申请，减少故意不还款、欺诈等不良现象，使银行不容易发生坏账，从而确保银行资金的安全。

2、城乡居民对个人消费信贷业务需求的不同显著影响因素

(1)居民性别因素居民中的男性性别因素对于城市居民对个人消费信贷业务需求在10%的水平上正向显著影响。因为在现代社会虽然女性独立了，但在家庭中的一家之主很大程度上还是男性，城市中的居民思想先进，追求高质量的物质生活，因此日常生活中的消费支出比重相对较大，因此对消费信贷的需求也相对较大。而在乡镇及农村中虽然一家之主也是男性，此次调查中男性比重也较大，但却不显著，因为有其地域限制，很多人安于现状，不想大额消费，因此与城市的调查结果有一定差异。(2)居民年龄因素该因素对乡镇及农村显著影响。因为此次调查中绝大多数的居民都是36-45岁，因此对于结果影响没有较大作用，但46-55岁的年龄对乡镇及农村在10%的水平上显著影响，且是负面作用。因为在该地区，这个年纪的很多居民比较节约，不会为自己消费大额产品，即使像住房、汽车而言，也是为晚辈消费且早已准备好，现在很多钱都是存起来留给晚辈了，因此若是让他们自己选择消费信贷业务对于银行会有一定限制。而年轻人接受新事物新思想，他们的消费观念相对于长辈较开放，且年轻人更追求物质生活，因此消费时没有长辈那么节俭。(3)居民了解个人消费信贷业务程度因素该因素对城市是在5%的水平上正向显著影响。因为对于城市居民而言，很多人听说过消费信贷业务或已经申请，他们会在了解的基础上申请办理，这样才能保证不会有差错。因此，居民越是了解消费信贷业务，对其越是满意，则需求越大，消费信贷业务的发展空间也越大。而在乡镇及农村地区，通过调查发现，居民对于消费信贷业务大多不了解甚至没听说过，从而对于消费信贷业务的发展有一定限制。(4)居民是否遇到资金短缺因素该因素对城市是在1%的水平上正向显著影响，而且是经常遇到资金短缺的居民才会对消费信贷业务需求大。因为人们想提前消费，但手头资金有限，不足以支付消费来获取消费对象，人们则会更多地考虑以偿付一定利息来向银行申请贷款从而提前能消费到，虽然会支付一定利息，但时间上有很大优势，能提前获取。而对于乡镇及农村而言，该因素影响力不大。因为该地区的居民一般很理性消费甚至很多忠于储蓄，因此很少遇到资金短缺情况，就算在购置比如住房、汽车时，遇到资金不足情况，他们也大多选择向亲朋好友借款，不用支付一定利息，偿还时间上也宽裕。(5)银行对于居民申请个人消费信贷时面试审核严格程度因素该因素是在1%的水平上对于城市正向显著影响。这也符合与之对应的银行个人信用报告准确程度因素。因为只有银行的相关审核工作严格准确，居民才放心选择该银行的业务。而对于乡镇及农村而言却是不显著，因为在调查中，很多居民没有办理过消费信贷业务，因此对这方面不是很了解。

三、调研启示及建议

从调查数据结果来看，常熟居民对个人消费信贷业务总体上是基本满意的，对该业务的需求还是有一定上升空间的，因此在常熟城乡开办个人消费信贷是可行甚至有潜力的，有较大的市场需求及空间。从实证分析来看，居民的教育程度、职业类型、月收入、居民对个人消费信贷业务满意程度及银行个人信用报告准确程度因素对常熟城乡地区居民对个人消费信贷业务需求都是显著影响的，前两个因素对于城乡地区影响方向不同，对城市正向作用，对乡镇及农村负向作用，而后三者因素对城乡都是正向作用。而居民性别、居民对个人消费信贷业务的了解程度、居民是否遇到资金短缺和银行对于居民申请个人消费信贷时面试审核严格程度因素对城区起正向显著影响作用，居民年龄因素对乡镇及农村起负向显著影响作用。结合问卷调查的描述性分析和实证分析结果，根据居民对个人消费信贷业务需求的现状及影响因素，尤其是分别对城乡显著影响的因素结果，为常熟银行提供相应的建议对策。

(一)培养积极的消费观念，提高居民收入

通过调查结果发现，现在许多居民尤其农村居民的传统消费观念根深蒂固，所以应该从根本上转变居民的传统消费观念，灌输居民积极适度的提前消费观念，让居民在自己能承担的还贷范围内合理消费，申请信贷，这不仅有助于银行的消费信贷发展，还有利于提高居民的生活水平。常熟银行可以成立团队去深入了解居民的心理消费承受力等情况，合理地引导居民正确、适度的消费观念，从而完善自身的消费信贷宣传及产品政策。消费信贷的发展根源在于居民收入能否承担，国家要增加就业，提高居民的收入水平，重视中低收入层的群体，实施积极的财政政策和适度的货币政策等相关政策来改善中低收入人群的生活，政府也应该配合，发挥作用，完善社会保障体系，使居民对未来收入预期增加，对未来收人更有信心，消除后顾之忧，刺激居民的消费欲望，从而提高消费信贷的办理量，扩大消费信贷的市场。

(二)打造农村消费信贷市场，创新消费信贷产品

从调查结果看，农村消费信贷有着广阔的发展潜力，虽然城乡收入还有一定差距，但农民的收入正在逐步提高，农民对物质需求也逐步扩大，在农村这方面，部分银行可以凭借自身在农村的优势，在农村打开消费信贷的突破口，开发自己的客户群体，成立团队下乡走访居民，了解居民需求，利用自身能力及信誉满足居民需求，不仅要完善现有产品，也要重视消费信贷产品的创新，改变同质化现象，根据自身特色创造合适农村地区居民的消费信贷产品，实行优惠政策等，针对不同客户群体性质尤其农村广大农民退出消费信贷产品。比如，对农户可以有农户工具、农户用车分期贷款等业务，提供更多的消费信贷业务，使客户得到更全面更丰富的金融服务，简化手续，放低申请门槛，提高办理效率，增加消费信贷的吸引力。

(三)多向资金短缺者、一家之主提供服务

居民是否遇到资金短缺因素对于城区起正向作用，因此银行可以成立团队到城区实地走访居民，深入群众中去了解每个家庭的实际经济现状，重点对消费时有资金短缺问题的居民宣传个人消费信贷产品，使其了解该业务，增加其对该业务的申请倾向。不仅如此，实证分析结果中还有城区的男性性别因素也是显著影响因素之一，且为正向影响。因为城市中多数为男性当家，因此银行工作人员可以在走访中重点向一家之主宣传产品，一家之主握有经济实权，家庭的日常开销一般也由其负责，向他们推荐产品，应该有事半功倍的效果。

(四)打造专属年轻人的消费信贷产品

居民的年龄因素对于乡镇及农村有显著影响作用，年纪越轻越能接受该业务。在乡镇及农村中，年轻人结婚流行要有婚房，多数家庭选择在城区买房，尤其现在常熟房价之高，很多家庭是长辈付首付，剩下的由年轻人还贷。因此银行可以适时地退出优惠的房贷产品，让更多的人买得起房子。还有不仅是乡镇及农村，尤其是城区的年轻人越来越追求电子产品，现在电子产品更新换代速度很快，价格也越来越贵，这些消费开销很大，因此银行可以抓住时机，打造电子产品消费信贷产品服务，可以实行分期付款等方式，为年轻人减轻消费的压力，让年轻人更好地享受消费信贷业务带来的便利。

作者:李晅 单位:南京农业大学金融学院

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