贫困户扶贫小额信贷水平研究

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摘要：扶贫小额信贷是为建档立卡贫困户发展特色产业专门设计的金融产品，是当前金融精准扶贫的重要手段和重点工作。本文调查了郴州市扶贫小额信贷的情况，总结了当地扶贫小额信贷的实践经验，分析了扶贫小额信贷工作面临的困难，提出了针对性的政策建议。

关键词：精准扶贫；扶贫小额信贷；信贷水平

一、郴州市扶贫小额信贷工作开展情况

为切实抓好扶贫小额信贷工作，中国人民银行郴州市中心支行实行了“一授、二免、三优惠、一防控”的扶贫小额信贷运作模式。“一授”，即专门对贫困农户进行全面评级授信。“二免”，即授信贫困农户小额贷款免抵押、免担保。“三优惠”，即贷款执行国家基准利率、贷款期限根据产业或产品生产周期确定、贷款享受财政扶贫资金贴息。“一防控”，即由政府出资设立扶贫信贷风险补偿基金。截至2015年末，全市共完成建档立卡贫困农户信用评级工作12.64万户，评级率达97.42%，其中有9.67万户获得银行授信，授信金额23.68亿元。2015年，全市累放扶贫小额信用贷款3.45亿元，完成湖南省政府下达任务的全年目标任务的128%。

（一）加强组织领导，构建多部门全方位合作联动机制。人民银行充分发挥基层央行职能作用，积极配合市委、市政府制定了《郴州市精准扶贫五年行动规划（2015~2019年）》，并把扶贫小额信贷工作列为全市精准扶贫十大帮扶工程列入该规划之中，并配合市政府多次召开金融精准扶贫工作座谈会，对全市扶贫小额信贷工作每半个月调度一次，每半年督查一次。

（二）发挥基层作用，建立县乡（镇）村三级联动服务平台。郴州市探索建立了县、乡（镇）、村三级联动的扶贫小额信贷服务平台，专门负责贫困农户小额信贷的组织协调、宣传、农户信用信息收集、协助银行做好贷前调查、贷款到期清收和贴息识别等工作。

（三）以农村信用体系建设为基础，建立贫困农户评级授信机制。在扶贫小额信贷工作中，郴州市以农村信用体系建设为基础，建立了建档立卡贫困农户评级授信机制。一是由承办银行按照“四有、两好、一项目”条件，确定好贫困户评级对象。二是由村里推选出的“五老”代表和乡村干部、扶贫干部、银行人员等组成评级授信小组，对农户进行量化计分与信用评级。三是由承办银行根据上述评级情况，对符合条件的贫困户发放《贷款证》并公示。四是简化贷款手续，提高贷款发放效率。

（四）整合财政扶贫资源，构建风险补偿和引导机制。一是设立政府性扶贫小额信贷风险补偿基金。该风险补偿资金的初始资金规模为300万元，分别由省扶贫资金、县扶贫资金和县财政各安排100万元。二是实行贷款贴息奖励。对贫困农户小额信贷一律实行基准利率，对按期还贷的农户凭银行还息凭证享受全额贴息奖励。三是建立工作考核奖惩机制。全市各县（市、区）政府对扶贫小额信贷工作实行定时检查通报制度，并纳入乡镇年度绩效考核。

（五）立足产业脱贫的原则，探索多种信贷帮扶模式。郴州扶贫小额信贷探索出了以下三种帮扶模式：一是“自主创业模式”。对于有技术、有项目的贫困农户或贫困村，引导支持他们选择用扶贫小额信贷资金自主创业，发展“一村一品、一户一业”特色产业。二是“委托发展模式”。通过引进农业龙头企业或村里自主成立专业合作社等扶贫经济组织，并与贫困户结成帮扶对子，在农户自愿的前提下签定委托帮扶协议书，将农户小额贷款资金委托给龙头企业或合作社统一运作管理，农户每年按规定享受固定分红。三是“股份合作模式”。贫困农户将获得的扶贫小额信贷资金，入股到辖内优质的企业或专业合作社进行特色产业投资与开发，入股农户既享受就业与股金分红，又共同承担经营风险。

二、当前扶贫小额信贷工作面临的主要问题

（一）工作进度不均衡。扶贫小额信贷工作涉及的地方与部门多，协调难度大，在实施过程中各地推进力度不一致，呈现出罗霄山片区县快于非片区县、县域快于市城区等特点。

（二）风险补偿机制有待完善。根据湖南省《关于开展金融产业扶贫的指导意见》的要求，各地须建立300万元以上的信贷风险补偿资金。截至2015年末，全市除7个县市区的300万元风险补偿金完全到位外，还有4个县市区风险补偿金只到位200万元，省级补偿金100万元没有到位。同时，只有部分县市区制定出台《扶贫风险补偿资金管理办法》，且各县区尚未建立风险补偿金与扶贫小额信贷同步增加的动态调整机制，风险补偿金缺少补充来源。

（三）金融机构参与积极性不高。一方面，扶贫小额信贷工作成本高，大量的人力、物力投入与金融机构追求低成本、高效益的经营目标相矛盾；另一方面，贷款利率受到限制，与金融机构经营理念相悖，造成多数金融机构对参与小额信贷扶贫积极性不高，大部分小额信贷扶贫工作由农信社承担，农行三农金融事业部、邮储银行参与不够，其他金融机构均未涉足直接针对贫困农户的小额信贷扶贫。

（四）扶贫主体承贷能力较差。一是大量的建档立卡贫困户不符合基本的信贷条件。调查发现，《备选户名册》中有许多老弱病残户、低保户，甚至有的年龄超过60周岁。二是对政策的认识不到位。由于扶贫小额贷款发放前时间紧、任务重，扶贫部门、承办银行、村组宣传力度不够，导致部分贫困户认为扶贫小额贷款是国家无偿支持的，对银行正常的信贷调查产生反感。

三、完善扶贫小额信贷工作的政策建议

（一）加大政策支持力度，完善扶贫小额信贷工作激励机制。各级财政应加大扶贫小额信贷风险补偿金和贴息资金的投入，增加财政资金撬动信贷资金的规模。由于扶贫小额贷款风险大、政策性强，地方政府应科学下达扶贫小额信贷发放指标，并拨付足额的信贷风险补偿金和贴息资金。目前，每个县300万元风险补偿金不足以支撑扶贫小额信贷需求，要提高扶贫小额信贷满足率，必须增加扶贫小额贷款风险补偿金。初步测算，郴州市纳入评级授信的建档立卡贫困户有12.9万左右，按户均贷款资金需求2~5万元测算，共需资金近38.7亿元，按照风险补偿金金额平均10倍发放小额信用贷款，需财政补助3.8亿元；按照每户1500元的贴息标准，每年需要贴息资金1.9亿元。同时，扶贫管理部门应建立健全扶贫企业和项目认定机制，明确扶贫项目管理流程。人民银行应进一步加大再贷款、再贴现支持力度，降低承办银行组织扶贫资金的成本，并引导承办银行优化扶贫贷款流程，创新信贷扶贫方式，积极开展“公司+贫困农户”、“合作社+贫困农户”、“公司+合作社+贫困农户”等产业链扶贫，加大贷款投放力度。

（二）强化信贷资金管理，提高扶贫小额信贷使用效率。承贷银行应抓好贷前摸底调查、贷中严格审查、贷后反复核查三个重要环节。严格规范操作行为，执行扶贫小额信贷发放范围、对象，严格执行贷款基准利率，确保选户规范、发放规范、手续规范；严格杜绝人情贷款、套取贷款等违规操作行为，做到客观公正，专款专用，让急需贷款救助的贫困户能及时得到资助；坚持“谁申请、谁签字、谁领款、谁还款”原则，杜绝代签、代领现象的发生，确保贷款准确、足额发放到贫困农户手中；做好已放贷款催还准备和贴息柜面贴付工作，依法尽职尽责清收逾期贷款，保证贷款及时回收到位，及时贴息到位，及时归档到位。加快建立扶贫小额信贷保证保险机制，开展政策性涉农保险、扶贫小额保险、意外伤害等保险，探索建立“政府+银行+保险”的风险分担机制，鼓励贷款贫困户积极购买，按照“财政出一点、扶贫出一点、贫困户自己承担一点”的原则，实现应保尽保。

（三）深化农村信用体系建设，提高贫困农户信贷水平。在全辖继续深入开展“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”创建活动，不断增强各类经济主体和农户信用意识。大力推进农户电子信用档案建设，全面开展针对建档立卡贫困户的个人信用档案建设专项工作。进一步完善农户信用评价与共享机制。建议将全国扶贫信息网络系统与人民银行征信系统有效对接，促进农村信用体系建设与扶贫小额信贷有效结合，不断提高建档立卡贫困户的申贷满足率，切实发挥农村信用体系在提升贫困地区农户信用等级、降低金融机构支农成本和风险、增加信贷投放等方面的重要作用，让贫困农户终身受益。

作者:黄红星 单位:中国人民银行郴州市中心支行

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