中资银行信贷业务存在的问题与对策

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一、银行业系统现状

墨西哥的银行系统由中央银行、商业银行、开发性金融机构以及联邦发展基金及组织组成，经过多年的发展壮大，逐步形成了以中央银行为政策领导，商业银行为主体，多种银行业金融机构并存的金融体系。墨西哥通过墨西哥银行行使中央银行职能，全国银行和证券委员则作为商业银行的监管部门配合政府政策开展工作，商业银行主要从事吸收存款、发放贷款和转账结算等活动，开发性金融机构重点支持基础设施、政府部门及中小企业贷款。外资银行在墨西哥商业银行系统中占有较大比例，并在墨西哥当地市场取得了丰厚的收益。按照利润收入排名，2014年墨西哥金融系统中外资银行排名占据前三甲，其中墨西哥金融集团净利润超过10亿欧元，墨西哥国家银行净利润约10亿美元，西班牙圣坦德银行墨西哥子行利润为6.5亿欧元。

二、中资银行开展贷款业务中存在的问题

（一）受到美国及欧洲量化宽松政策影响，墨西哥当地外资银行提供的贷款利率极低，对我国银行进入墨西哥开展业务产生了严重的挤出效应。外资银行在墨西哥金融体系中占有重要地位，墨西哥前七大银行包括五家外资银行，分别为西班牙BBVA银行的子行墨西哥金融集团，美国花旗集团下属银行墨西哥国家银行，西班牙圣坦德银行墨西哥子行，英国汇丰银行墨西哥子行以及加拿大丰业银行墨西哥子行SCOTIABANK，全部为欧美国家在墨西哥当地设立的子行，母公司带来的低价资金使得外资银行具备得天独厚的价格优势。

（二）墨西哥对“中国制造”和“中国产品”存在一定的抵触情绪和逆反心理，中资银行融资支持中资企业进入墨西哥市场的障碍重重。墨西哥和中国同为发展中国家，产业结构和出口导向战略十分相似，两国经济互补性差，在国际贸易市场上的竞争激烈，因此，墨西哥对中国企业存在一定歧视，该国不仅是最后一个支持中国加入WTO的国家，也是对我国出口产品采取反倾销措施最多的国家之一。原本计划在墨西哥旅游胜地坎昆建立中国商品集散中心的龙城项目，也由于相关部门担忧大型商贸展览中心可能会影响到当地中小企业的生存发展，最终以墨西哥环保部门宣布该项目在环保报告前动工为由勒令停工。

（三）墨西哥能源法案的签署有助于外资进入墨西哥能源领域，但是鉴于全球能源激烈竞争的态势，国内银行融资支持中资企业投资墨西哥必将面临来自跨国能源巨头的竞争，发展前景不容乐观。墨西哥能源资源丰富，近年来受石油主产区CANTARELL产量持续下降及国际油价大幅波动等因素影响，墨西哥石油产业受到重挫，为重振国内支柱产业，墨西哥积极推进能源改革，并于2014年8月11日，由墨西哥总统佩尼亚•涅托签署通过墨西哥能源改革法案，外国投资者将能够通过投标获得利润分成合同的形式，联合或直接参与到墨西哥油气的勘探开发过程中。然而，海外经营传统悠久、当地合作关系密切的国际跨国能源公司对墨西哥能源觊觎已久，中资企业相比而言经验相对缺乏，国际招标中的竞争优势并不明显。

三、促进信贷业务的对策

（一）建立当地分支机构，提供优质金融服务

建立分支机构是一家银行迅速打入当地市场的快速通道，但是由于政治、贸易、法律、政策等因素影响，多年来墨西哥一直没有中资银行进入。2014年11月，在墨西哥金融改革方案《信贷机构法》的推动下，中国工商银行成为第一家获准在墨西哥成立营业机构的中资银行，预计不久的将来更多中资银行会落户墨西哥。中资银行最初进入当地市场后，由于不熟悉当地金融环境可能会产生水土不服的现象，因此，中资银行应重点做好以下几点：一是因地制宜，因势利导，找准定位，完善管理制度和操作流程，不断改进自身业务产品，努力适应国际市场惯例；二是遵守当地法律法规以及监管部门的规定，防范市场风险、信用风险和操作风险，建立符合墨西哥特色的风险防范体系；三是选派具备海外工作经验的业务骨干赴当地开展工作，必要时可聘请熟悉业务的当地人员进行协助，同时制定后备人员培养计划，保证银行员工具备市场开拓的能力。

（二）加强中资银行宣介，树立中国企业良好形象

部分墨西哥人受“中国威胁论”的影响，对中国怀有戒心，因此中资银行若想在当地求得发展，必须加强各类宣介活动。首先可借助当地主流媒体、网络平台等资源对中资银行的资金实力、业务范围、金融产品进行全面介绍，同时与当地有影响力的华人商会等组织建立联系，举行针对海外融资的专题宣介会，扩大在华人圈的影响力。在宣传推广过程中，要关注文化差异、重视文化交流，提前做好调查研究，聘请熟悉当地情况国际性咨询公司，分析墨西哥文化风俗、民族禁忌、约定俗成、特定模式，根据墨西哥当地消费者的特点，以恰当的方式开展沟通和传播。此外，品牌形象的树立是一个循序渐进的过程，中资银行应逐步将产品优势和企业文化传递给消费者，并做好危机公关，定期开展舆情监测，防范可能对中资银行产生负面影响的新闻及信息。

（三）融资与技术相结合，中资银行与中资企业联合“走出去”

随着中国经济发展水平和科技技术水平的不断提高，中资企业“走出去”已成为大势所趋，这一举措有利于提高企业的核心竞争力，缓解国内产能过剩，推动产业结构调整，对于国家整体和企业自身都具有十分重大的意义，商务部数据显示，2014年我国对外直接投资额达到1029亿美元，居世界第三位。根据国际通行惯例，业主通常要求投标方将银行的融资支持文件纳入投标文件，部分业主还会要求承包商出具招投标保函、履约保函等，这就成为企业寻求银行融资支持的基础。中资银行在项目开发过程中，应逐步积累墨西哥的政策、法律、财务制度等方面知识，培养针对不同产业的专业能力，逐渐摸索出与当地政府、企业合作的模式和方法，从而成为进入墨西哥市场的中资企业的坚强后盾。同时，根据墨西哥项目特点，制定灵活的利率定价机制，通过提供金融服务或咨询服务的方式增加额外业务收入。在银企联合“走出去”的过程中，银行在做好上述传统业务的同时，还应不断推进产品创新，拓宽服务范围，打造全方位金融服务平台，融会贯通“投、贷、债、租、证”等金融手段，满足中资企业各类需求。

作者:郭向宇 单位:国家开发银行天津市分行