普惠金融与小额信贷的对比

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一、普惠金融和小额信贷

1.小额信贷。小额信贷指的是向低收入群体和贫困农民提供金额较小的金融服务，帮助他们摆脱困境。小额信贷的特点在于无抵押、无担保、服务于贫困人口、具有较小的额度。小额信贷开始产生于第三世界国家，之前主要是单一的小额贷款，也就是回收和发放短期流动资金。之后逐渐开始创立动态激励制度、连续贷款承诺、分期还款制度和小组联保的制度，取得了很大的进展。对于小额信贷项目而言，最大的挑战就是只发放贷款而不吸收存款，难以扩大资金来源。与此同时贫困人群的金融服务需求也在不断增加，从小额贷款转向微型金融。2.普惠金融。普惠金融体现了社会主义和谐社会的理念，在进入我国之后得到了广泛的认可。普惠金融是一种和谐金融，就是通过贷款的方式提升穷人的能力，使其获得改善生活的机会，达到消除和减少贫困的目的。普惠金融是金融服务理念的一种提升，是发展和延伸的微型金融和小额信贷，也超越了小额信贷的服务范畴，结合了微型金融机构和小额信贷服务，能够提供更深的深度和更大的广度的金融服务，将具有包容性的金融体系建立起来。

二、普惠金融与小额贷款的具体关系

1.不同的缘起。具体来说小额信贷是一种扶贫机构或扶贫措施，解决贫困的资金需求，并没有对机构的可持续性进行过多的考虑。由于正规金融机构无法满足穷人的信贷需求，也无法完成扶贫贴息农业贷款，因此小额信贷作为一种实验性项目开始推行，作为缓解贫困的一种方式。小额信贷离不开出资人和政府的资助，是由金融体系的外部力量推动前进的。小额信贷的目标在于对农村低收入阶层的资金需求进行满足，也就是说下小额信贷是依靠外部力量来支持穷人。普惠金融是内生性金融成长的一种体现，也就是完善金融体系，发挥金融功能，为所有的客户提供金融服务，打破之前只为有一定经济实力的主体提供金融服务的局面。金融机构的普惠业务的基础在于其自身的财务可持续发展，普惠金融体系也要对每一个客户的金融需求定期满足，在合理的成本范围内为其提供金融服务。2.不同的理论基础。金融创新理论、交易费用理论和信息不对称理论是小额信贷的理论基础。不对称理论认为在传统的商业性金融机构与农民之间的借贷关系中，正规的金融机构由于不能完全掌握贷款用户的信息，为了避免道德风险和逆向选择，只能采取担保和抵押的方式来抵御风险。而贫困群体无力提供担保和抵押，从而被正规信贷市场所排斥。因此需要采用小组联保的方式提供社会担保，进行小额信贷。交易费用理论主要是认为在正规的信贷中，穷人很难使用相应的财产抵押方式。金融创新与交易成本的降低是一致的，也就是认为通过金融创新能够使潜在的利润增加，并且使操作成本有所降低。作为一种面向穷人的小规模金融服务，小额信贷与国家扶贫战略相伴而生，能够使被排斥的金融制度之外的穷人得到信贷支持和金融服务。小额贷款的成本与单位贷款相比要小的多。传统金融机构提供的金融服务当面临极大挑战。首先是要为如此大规模的弱势群体提供保质保量的金融服务。其次是金融服务的深度如何向更偏远和更贫困的地区扩展。在这种挑战下产生了普惠金融。普惠金融的理念指的是要为社会所有群体和阶层提供全方位的、有效的金融服务，适应社会主义和谐社会的要求，将普惠金融体系建立并贯彻下去，为所有人提供合适的金融服务和产品。总而言之，和谐社会建设理论、科学发展观理论和发展权理论是普惠金融的基础。3.不同的机构种类。提供小额信贷服务的一般都是专门的小额信贷组织，提供的机构比较单一。与金融机构的根本区别是小额信贷组织不能够吸收存款，更不能够对外举债和发行债券，因此小额贷款的机构是只贷不存的贷款机构。我国的小额信贷主要有两类：政府主导的扶贫信贷机构和NGO小额信贷机构。除此之外我国的一些现有的金融机构也开展了小额信贷，其供给主体是农村信用社，对农户的融资难题进行解决，为农户发放小额贷款。与此相比普惠金融业务的提供者具有更多元化的机构体系和更为丰富的组织形式。主要有三类普惠金融服务的提供者：合作性金融机构，例如资金互助组织、现代合作组织、现代联盟和合作社等；非银行类金融机构，例如贷款公司、而保险公司、租赁公司和金融公司；银行类金融机构，譬如邮政储蓄银行、国有商业银行等。4.不同的业务种类。贷款业务是小额信贷的主要业务，其具有无抵押、无担保、额度小的特点，主要的发放对象是贫困人口。小额贷款的业务种类主要有农民个体贷款和小组联保贷款两种。农民既可以进行个体贷款，也可以通过借款人的自由组合来减轻信息不对称造成的逆向选择，从而获得贷款。与此相比普惠金融服务所提供的金融服务更加全面和多样化，除了小额信用贷款之外，还为用户提供养老金、理财、、资金转账、汇款、保险、存款等多种业务。这是由于随着社会的发展，低收入者的信贷需要种类也在不断增加，应该为低收入人群提供多层次、多样性、，全方位的金融服务。5.两者具有不同的服务对象。立足于关注贫困的角度基本上可以加社会人群划分为六种，也就是富裕者、一般收入者、脆弱的非贫困者、贫困者、极贫者以及赤贫者。按照国际上的通用惯例来讲，小额信贷应该将其中的脆弱的非贫困者、贫困者以及极贫者覆盖起来，这一类的群体在日常的生产活动中通常都是以家庭作坊的方式或者自雇的方式，家庭经营方式是其生计的主要依赖，由于家庭经营具有不正规以及较小的规模等特点，因此其并不具备完整的经营记录以及财务报表等，而且严重的缺乏长期的信用记录，所以在传统的金融服务体系中将这些人长期排除在外。相对于小额信贷的目标客户而言，惠普金融更强调将金融服务提供给所有的需要金融服务的人，也就是说不只是富人可以享受金融服务，同时包括弱势群体以及贫困者在内的人也要能够享受金融服务。尤其是普惠金融体系的目标客户同时还包括小额信贷无法覆盖的缺乏还贷手段的赤贫者或者没有收入的贫困人员，普惠金融体系的成功与否在很大程度上取决于是否满足了低收入者以及贫困者的金融需求。总之，相对于小额信贷的控制范围而言，为金融具有更为广泛的服务对象，而且其服务对象也具有更大的贫困程度差异。

三、结语

国家应该为金融机构将更好的环境和条件创造出来，并且要积极地建立承担社会责任的激励机制，除此之外，金融机构还应该致力于技术创新步伐的不断加快，利用贷款技术再造从而使机构总成本和风险的有效降低，总之，只有有效的整合大金融系统和为穷人服务的金融，才能够对普惠金融体系的健康发展起到有效的推动作用。

作者:严俊单位:南开大学