企业信贷业务问题与策略

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小微企业是我国社会主业经济飞速发展中的重要一员，也是最为活跃的基本细胞。它为扩大就业，避免人口流动、增加税收、繁荣地区以及社会稳定等方面都有着重要的意义，小微企业已经成为我国经济发展中的一匹黑马，它的重要性日益显著。但由于各种原因，从小微企业诞生开始，就很难得到经融机构较为良好的信贷业务服务，从而导致了许多优异的企业不得不常常遭受资金窘迫的钳制。

一、小微企业信贷业务的难点

(一)小微企业自身造成的信贷业务难点

1．小微企业存在经营管理制度不规范，道德风险。小微企业大多是从自身积累开始的民营企业，自身起点较低，高级管理人才的缺乏，员工专业素质不高，这就难免出现经营管理制度不完善，财务核算不规范等问题。并且小微企业的财务报表是不需要公开的，这就容易造成企业出现侥幸心理，一些小微企业就是出于此种心理，常常制造多本账目表格来应付相关上级部门的检查，以达到偷税漏税的目的。严重失真失实的财务当然不可能得到金融机构提供的信贷业务。

2．微企业的创新能力较低，经营成本增高造成赢利空间缩小，利润降低，从而导致企业抵抗风险的能力降低。大多数的小微企业最初的起点都是依靠自身慢慢积累成长起来的家族式企业，这不仅导致资金不强也容易出现创新能力低，没有属于自己的专利技术。生产大多停留在传统的、缺少科技含量的产业上，而销售途径又往往集中于依靠大中型企业，这就导致企业销售途径狭小，同化现象严重，主动权不大。

(二)金融机构造成的信贷业务难点

1．面对小微企业的信贷产品较少。金融机构经营主要是以为大中型企业服务，以追求大效益为目标，信贷业务也多是将目光投向东南沿海等较发达地区，以及国家重点发展地区的重点行业、重点项目以及重点企业，绝大多数金融机构都是将资金投向信用较好，抵抗风险能力较强的大企业和大项目中。因而用于小微企业的信贷资金自然缩减，信贷产品自然种类较少。

2．金融机构信贷业务经营机制复杂、准入标准统一、缺乏灵活性，从而制约小微企业的发展。大多数金融机构都十分重视面向大中型企业的信贷业务，各种审核标准也都以大中型企业为标准来衡量和制定。小微企业办理信贷业务因而要和大中型企业采用统一的准人标准，得到融资的可能当然微乎其微。另外，金融机构都制订了一套完整详细的信贷业务审核制度，操作的流程过于复杂，贷款手续以及所需要的证明、文件过于烦琐，审核的环节也过于繁多，并且往往无法简单地进行信贷产品的介绍，这些都难以满足小微企业的“急”、“小”、“简”的要求，自然影响了小微企业进行信贷业务的积极性。

(三)政府方面造成的信贷业务难点

1．对小微企业信贷业务方面的困难缺少应有的优惠政策支持。很多发达国家对于本国小微企业的发展都抱持着非常重视的态度，给予了较良好的发展环境。而近年来，一些发展中国家也意识到小微企业对国家经济发展的巨大促进作用，颁布了多项政策来引导金融机构对小微企业的信贷业务进行支持。而我国目前的经济政策较多关注于：定中型企业，为其的发展制定了较多的优惠制度，而小微企业却未得到较大的帮助。

2．缺乏完整详细的法律法规支持。关于小微企业的立法并不规范，且法律法规的执行环境较差。个别地方出于地方保护思想或是出于发展地方的想法，无视、默许甚至纵容小微企业逃避债务。法律法规对身为债权方的金融机构保护无法得到贯彻，加剧了金融机构的“恐贷”心理。

3．信用担保制度不健全。很多小微企业之所以得不到信贷就是因为无法得到担保。地方上的小微企业信贷业务担保体系发育缓慢，对于满足逐年增长的小微企业信贷业务的实际需要显得杯水车薪。全国范围或是地区性的再担保机构尚未建立，担保机构的经营风险难以有效进行分散和化解，制约了信用担保业务的进一步发展。

二、解决小微企业信贷难的一点对策建议

(一)小微企业自身的对策建议

1．完善经营管理制度，提高企业信誉。小微企业要加强内部管理，提高企业人员素质，挖掘高级管理人才。建立完善健全的管理制度，应推行科学的管理，规范化的管理。重中之重的是要规范财务管理制度，提高财务水平。小微企业要在努力发展的同时，也应持续提高企业自身的社会信誉，要加强自我约束意识，应充分意识到诚实守信的重要性，明自信誉所带来的长期无形利益要比金钱等所带来的短期有形利益对企业的发展更加重要，保证账目信息的真实性不应因为不需要公开就存在侥幸心理，坚决杜绝错账假账多账目出现的现象。从根本上加强企业的信誉，加强金融机构对企业的信任，从而得到较良好的发展环境。

2．提高企业核心竞争力，增强抵抗风险的能力。小微企业应找准供需市场，多准备些科技含量较高的项目，注意开发自己的专利技术，大力拓展销售途径，争取更多的市场话语权。为企业的发展凝聚更多的核心竞争力。

(二)对金融机构的一点对策建议

1．增加面向小微企业的信贷产品创新。金融机构的定位应该开阔，不应仅仅将目光投向大中型企业，要明确小微企业对我国经济发展所起到的促进作用，认识到将资金投入到小微企业的重要性及其中所蕴涵的商机。积极为小微企业提供服务，加大面向小微企业的信贷产品的创新和推广。

2．建立健全的小微企业信贷服务体系。金融机构要不断进行自身的金融创新，改变原有的信贷准人统一标准，应制定专门面向小微企业的信贷服务体系，进行面向小微企业的新业务品种的开发，加大打造向小微企业服务的金融环境。或制定或改善金融机构的信贷业务审核制度，使其的操作流程、审核环节较为简洁以满足小微企业对信贷产品“急”、“小”、“简”的要求。

(三)对政府在法律法规上的一点对策建议

经济发展必须由法律法规来提供保障，建立完整详细的相关法律法规是尽快完善小微企业的信贷业务发展的当务之急。通过制度的保证，相关优惠政策的实施等举措来营造一个适合小微企业发展的良好环境。政府在灵活、高效地满足小微企业发展的同时也应同时改善相关法律的执行环境，在给予小微企业更多帮助的同时也要坚决杜绝企业造假账，逃避债务等恶劣现象的发生。加强法律法规对身为债权方的金融机构的保护力度，从而消除其对小微企业“恐贷”心理，最终解决小微企业信贷难的问题。