信用社收贷问题思索

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1．农村信用社依法收贷存在的问题

1．1认识模糊

有依法起诉是万能思想依法维护债权人的利益．这是我国法律赋予每个公民的权利．也是当事人的债权受到侵害时依法起诉的正当行为。但是．用法律手段维护债权人的利益是有条件的，符合条件就能受到法律保护，否则，很难收到成效。比如，贷款合同已超过了法律诉讼时效．在这种情况下，法律也无能为力。所以说．依法起诉万能思想是错误的。

1．2依法起诉操作中存在的问题

一些基层金融机构，由于人员少、资产多，对逾、到期贷款．不论金额大小、统统依法起诉。在实施过程中，因各种原因，效果不佳．还贷户数仅占被起诉户数的18％普遍起诉的作法．不仅没有收到预计的效果，而且还产生了一些负面影响：一方面助长了赖债户不还贷的气焰，另一方面也弱化了其他贷户的信用观念．给以后的贷款收回工作带来了一定的困难。金融机构人员对赖债户进行依法起诉．但起诉前的调查准备工作不足。对起诉的企业或个人现行经济状况(流动资金、库存实物、固定资产)没有进行调查摸底和变现初步估算．没有仔细测算起诉成本，使得起诉后的成效并不好有的虽然通过法律手续收回一部分贷款，可是，除去诉讼费、执行费后实收甚少，得不偿失在处理抵债资产时。评估价和出售价有一定的反差．使金融部门在抵债资产变现偿还贷款中遭受损失。

1．3依法起诉的外部环境不佳

一是受地方“保护主义”的影响有时对地方管辖的某个企业或个人，在依法起诉判决的关键时刻，地方官员以地方经济利益、保稳定的角度为借E1．出面干涉．他们对法院暗示不判或以各种权威示意金融机构领导撤诉．致使法院难以判决。金融机构的领导因在当地辖区之内也很难顶住各方面的干预和压力．不得不采取妥协的办法．最后起诉不了了之：二是法院重判决轻执行．人员配备不精不专．法院少数执勤人员把法律赋予的权力当作自己向当事人“吃、拿、卡、要的本钱，不给好处不执行．给了好处乱执行”等种种原因．造成依法起诉的贷款案件久拖不办．使依法起诉泡汤

1．4银行自身管理存在漏洞

一是信息不灵．坐失良机金融机构对贷户的各种信息掌握不及时，如对贷户的思想动向、经营状况、资产转移、法人变更和重组、资产

抵押、人员逃离等，不能及时获取可靠的信息，错失依法起诉良机。二是各处贷款资料手续不具合法性。如借款合同不完善．抵押物品不登记，抵押变现金额与抵押合同不符等．使银行在起诉后无法寻求法律保护。三是申请执行不及时，“苹果烂了才吃”。部分行社对案件管理和执行不力，没有树立“案件执行即效益”的思想

2．农村信用社依法收贷的范围和重点

2．1首先对起诉的贷款形态进行分类

一类是抵押、质押或有可执行资产的贷款：二类是信用担保贷款：三类是接近超诉讼时效贷款。

2．2根据所划分的类别做好诉讼前调查

收集和了解借款人和担保人的详细情况．如借款人和担保人当前的经营情况、担保能力、可执行财产情况等掌握好第一手材料是做好依法起诉工作的基础．这样可以有效堵塞起诉后借款人或担保人隐匿、转移财产或从银行帐户把钱转走，或者把自己的企业、商品、产品转移或变卖的漏洞，从而避免了“赢官司执行难”的情况在起诉执行中本着“先杀肥”与“养肥再杀”两种方式相结合。对经营情况良好、有还款能力而不还的单位或个人．采取先保全相应资产．然后使其短期内一次性归还贷款本息的方式。对经营正常但当时又没有还款能力．随着其经营业绩提升或行业复苏．资金状况出现好转的单位或个人．先查封或保全相关资产和收入来源．如租赁费、营业收入等．然后使其逐步归还贷款本息。

2．3做好超诉讼时效贷款的补救工作．确保贷款诉讼时效的连续性

近几年，借款人、担保人法律意识显著增强．同时也给他们提供了钻法律空子、有意逃避债务的机会。按现有的法律规定，借款人贷款的诉讼时效为贷款到期后二年．担保人的诉讼时效为半年．有约定的最长时间为二年。有些借款人、担保人经常借经营困难、在外地打工、在外地出差之名逃避债务．甚至有的连续搬家他们为躲避信贷人员催收．绞尽脑汁、煞费苦心针对这一现状．联社采取了一系列相应的应对措施：(1)对未超诉讼时效的逾期贷款在查封、保全借款人资产的同时直接起诉。(2)对已超诉讼时效的贷款．持逾期贷款催收单或者是贷款对账单并携带录音工具找借款人签字或对账如果借款人不承认该笔债务．催收人员的录音机就会记录所催收的情况．可以在起诉贷款时作为催收的有效证据。(3)对到外地出差或打工的借款人、担保人．采用寄发催收单或打录音电话的方式进行催收．可以询问借款人借款的时间、金额等。对所寄发的催收单、对账单和催收时的录音资料进行归档分类管理，作为依法收贷、起诉的证明材料。

3．农村信用社依法收贷的几点体会

部分人确有资产积累．我们应在首先满足其基本生活的前提下．与他们充分协商还款事宜：本人没有资产．但有子女并且债务与子女相关联的．应依法要求子女承担还款责任通过积极倡导和稳步实施．全县信用社维权意识普遍提高．不良贷款清收工作取得了较好的效果。通过三年的依法收贷工作实践。我们有以下几点体会：

3．1选择对象要准

在选择起诉对象时．要做到公平和公正，争取起到诉讼一户．警示一片的效应。在工作中．我们发现一些同志因为在信贷业务中与群众发生过冲突．选择起诉对象时有泻私愤、图报复的心理。我们对这种不良倾向坚决进行了纠正．教育信贷人员一定要摈弃个人不正确的想法，客观理性地分析贷款沉淀的原因，是因为暂时的经济困难，还是因为观念错位、诚信沦丧所致。如果贷户主观上有逃债、赖债的故意．并且近期的家庭支出为购建住房、大中型农机具、运输车辆、高档El用品、供子女接受层次较高的非义务教育等资产消费类支出．我们就要坚决运用法律武器维护信用社的合法权益。

3．2动手要早

要建立贷款风险防范预警机制．在定期进行的贷后检查中．如发现对信贷资金使用和安全有重大影响的因素．要恰当把握时机．及时采取补救和依法收贷措施。诉前工作要扎实。诉讼前要将贷户的贷款情况、家庭经济情况、甚至主要社会关系等都了如指掌。在工作实践中．我们一般留出5到7天时间．把有关诉讼费用向群众交底。依据法律和有关政策给贷户阐明利害．做到仁至义尽．消除顾虑．促其自觉还款。为了防止一些贷户转移财产．适当时候可采取诉前保全措施。

3．3要把信贷工作的重心放在依法管贷上

要严格按照《贷款通则》、《合同法》、《担保法》等相关法律、法规要求办理信贷业务，各个要素、各个环节都务求规范、健全，我们不希望打官司，但对待每笔贷款都要从诉讼的角度进行调查、审查和管理．只有这样我们才算把工作做到位．才能在以后维权时有较大的成功把握农村信用社是农村金融的主力军和联系农民的金融纽带．和农民群众的根本利益是一致的．因而依法收贷不是针对广大群众．也不能把清收不良贷款的希望全部寄托在此上这就要求我们在工作实践中要做到冷静、客观和有远见由于农业产业的高风险性和收益的不可预见性，部分群众因为政策、市场变化、自然灾害等因素导致经营效益不佳，投入与产出不相称。因而．在依法收贷当中，广大农民的权益保障也应引起我们的高度重视。攻心为上，诉讼次之，最大可能地照顾到大多数群众的利益，照顾到具体情况，以法教育人、以理服人、以情感人，这样依法收贷才能获得广大群众的拥护和支持。