民问融资新趋势对银行信贷影响

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一、沛县经济金融发展基本情况

沛县作为徐州市和江苏省传统产业转型升级试验区，煤盐化工、铝加工和农产品加工三大产业集群正在崛起，全县拥有各类企业3500余家，规模以上工业企业431家。该县以占江苏60％的煤炭资源为核心，延伸出煤盐化工产业链条，借助大屯能源电解铝项目打造铝加工集聚区，借助肉鸭养殖、稻米加工，全力打造农产品加工集聚区。2011年，该县位居“全国产业经济百强县”第24位，县域产业经济呈现出提速发展的良好势头。随着该县经济的强劲发展，县域企业融资活动日益活跃，渠道日渐拓宽。根据沛县人民银行统计数据，至2011年4月底，该县各项存款余额达．~1J225亿元，较年初增)Jn6．6％，各项贷款余额逾78亿元，较年初增)''''JIJ2．5％。通过调研发现，在沛县民间融资主体中，投资理财公司约有l2家，农民资金互助合作社18家，投资公司(含理财、咨询)56家，担保公司1家，小贷公司、典当行各1家。另外，个人民间融资也日趋活跃。该县工商、税务、县法院数据与调查资料表明，沛县民间融资期限一般为短期，包括1、3、6、9、l2个月不等。利率随不同融资主体、融资期限而不同，一般为月息2分左右，部分利息较高的民间借贷利息月息甚至达到3分44分。经估算，该县民间融资规模在1O亿元左右，两者比例大约为7．8：l。

二、沛县民间融资新动向

从工商部门获得的数据看，较早的民间融资机构为2000年12月成立的徐州惠华投资咨询有限公司，之后陆续成立：2008年6家，2009年14家，2010年达~；J18家，呈逐年增加之势。其中，经统计，2010年下半年成立大约15家民间融资机构，今年以来成立4家，大都为投资公司。总体来看，民间融资呈现以下几种发展趋势：一是受国家宏观经济调控影响，地方性房地产项目融资偏向非正规金融渠道，地方部分企业为获得高额利润，通过民间融资转向房地产投资。目前沛县房地产开发公司已经达N2o余家，多数都是本地刚刚成立的项目公司，股东多为本地从事酒店业、食品业等中小型企业。特别是伴随着新农村建设热潮，以“建设新农村社区”名义，在集体土地上建设的房地产开发(多为小产权房)多为民间融资项目。二是作为江苏省的煤炭基地，沛县煤炭购销活动较为活跃，今年煤炭价格上涨较陕，部分煤炭运销公司利用民问融资渠道进行煤炭贩卖，获取高额利润。在地方政策支持下，由该县农村工作办公室指导、民政部门备案的农民资金互助社发展迅猛，为缓解农村融资难问题提供了较大帮助，但也存在监管隐患，部分资金进入煤炭购销领域。三是随着该县经济加快发展，成功跻身全国百强县，房地产业发展较快，价格一路上涨，部分房产中介公司、投资理财公司参与房地产交易，为客户提供短期融资，从房地产交易中分一杯羹。四是招商引资到本地的企业，在深耕沛县多年后，获得丰厚的回报，有参与、甚至主导本地房地产项目的苗头。在调研中发现，从南方招商来的某企业，近年频频参与地方房地产项目，去年甚至独自拿地进行房地产项目开发。另外，随着县域经济集群化发展，企业群落内部中小企业在刚刚度过金融危机，又迎来信贷紧缩的情况下，企业之间进行资金拆借、相互担保活动日趋活跃。沛县金融环境总体良好，信用环境较为稳定，民间借贷纠纷案件并未随着银行信贷规模紧张出现大的波动。根据沛县人民法院提供的一份材料显示，近三年受理民间借贷案件基本持平，2010年略有上升。2008年~2010年民间借贷纠纷结案数分别为975件、953件、1076件，占年度结案总数的比例分别为11．7％、13．3％，12．6％。

但是，我们在调研中发现，该县民间融资也存在一些问题。

一是民间融资机构多而散、小而弱。沛县境内民间融资机构70％注册资本在l0万元～50万元之间，多为小型投资理财公司，注册资本在i00万元左右的有5家左右，500万左右的3家，另外，1000万以上的l2家左右，多为有政府背景的房地产投资、置业顾问等公司。同时，县内融资机构大都成立2～3年，民间融资机构成立数量呈现逐年加快的趋势，但今年以来成立相对较少。调研中发现其他单位参与民间融资较少，部分中介机构在客户办理购房按揭、租房等经济活动中为客户提供短期贷款的现象，因中介机构发展不够发达，此类融资规模较小。

二是民间融资机构从业人员素质堪忧。县域内主要的小贷公司、担保公司和典当行高管多有在政府、国企从事财会、金融方面领导职务的经历，信誉度较高，得到政府的认可和支持，该类机构经营较为规范，风险控制较好；但农民资金互助社行业主管单位为县政府农村工作办公室，多数在民政部门登记注册。该类单位管理人员多为信誉度较高、事业心较强的地方种养殖大户，以及有财会经验、人脉资源的地方退休干部等；投资公司高管多有企业管理、财会工作经历，因为该县之前银行业发展相对落后，AzJ-匮乏，银行跳槽人员较少，投资公司有银行经历的人员相对较少。

三是民间融资机构资金来源散而乱。通过调研走访，发现沛县民间融资资金来源相对较为混乱，主要来源如下：首先是民间个人借贷资金，主要为城乡居民闲置资金，因为储蓄实际负利率，为资金保值而进入民间借贷。其次是炒房资金，主要介入房地产开发，以求获取暴利，此类资金因缺少准确数据，据调研估算大致有2亿元的规模。第三是农民互助资金，除股金外主要从当地熟人取得资金，用于本地农户生产经营，部分投入到煤炭购销、房产投资，特别是在新农村建设中参与小产权房建设。第四是政府资金，主要注入担保机构，或房地产开发类投资公司，比如江苏宜沛工业园投资发展有限公司、沛县城市投资开发有限公司。第五是银行资金，主要注入小贷公司。比如省国开行、中信银行分别投入沛县九鼎农户小额贷款有限公司4300、1200万元资金。第六是企业资金，主要通过入股等方式注入村镇银行、担保公司、典当行等民问金融机构。第七是部分票据贴现大户可临时性从外地融入资金，用于本地高利项目。

四、民间融资对银行信贷业务发展影响

受到国内信贷紧缩影响较大的信贷客户主要为三类：一类为劳动密集型、资金密集型企业，因为近年劳动力成本、资金成本大幅度提高，会影响企业正常用工、融资，使得现金流出现吃紧『青况；第二类为主导产品缺乏市场竞争力的企业，央行银根紧缩的情况下，企业竞争愈加激烈，必将淘汰部分竞争力不强的企业。第三类为营运能力差，管理水平不高的企业会受到加大冲击，如应对不善可能会导致企业倒闭。民间融资通过信贷客户将影响传导给银行，苏北县域民间融资对银行的发展产生一定影响。

一是增加风险控制难度。民间融资机构的增加，为与银行合作关系的个人、企业客户提供了新的融资渠道，但是，在信贷资金紧张、银行融资门槛日渐提高的情况下，企业有盲目参与民间融资冲动、陷于高利贷的风险，威胁银行信贷资金安全。首先是客户的抵押物可能存在重复抵押，资金紧张使得客户铤而走险，进行重复融资，同时，调查发现小企业因融资需要，担保链条日渐复杂，较多出现相互担保进行融资。其次是小企业可能存在从银行套取资金参与民间高利贷的情况，因为民间融资市场利率普遍较高，与从事实业相比，收益更高，使得客户挪用借贷资金获取高利。第三是企业客户通过借新还旧，以及利用高利贷资金等方式偿还银行借款。有贷款余额的客户可能因第一还款来源不足，从其他企业拆借资金。

二是增加客户拓展难度。目前，各家银行都在大力拓展小企业信贷客户，而恰恰这一群体容易卷入民间借贷当中，对此除了要通过传统手段了解企业信用状况，更要了解企业参与民间融资的情况，增加了贷前调查难度。存量客户的年度授信可能会因为企业民间融资出现的财务困难、资金链断裂风险等，使得银企合作失去基础，导致信贷资源流失。受到农行信贷政策限制，苏北县域支行可拓展信贷客户本身就少，在民间融资日益活跃的情况下，客户可能会因为农行繁琐的信贷条件、流程而转向资金成本更高的民间借贷。多数银行对民间融资情况的了解，存在信息不对称问题，信贷投放节奏可能会因此而放缓，小企业信贷政策面临收缩的风险，从而影响整体业务的发展。

三是成胁银行传统业务。部分个人或机构吸收资金用于异地高收益项目，可能会引起县内资金外流，影响我行储蓄业务、结算业务。市场资金的紧张可能使得信用环境面临严峻挑战，个人信用卡业务、汽车分期业务、POS机业务等可能会停滞。由此，间接影响银行信贷业务的全面发展，信贷产品对客户的粘性可能会因此而下降。

四是增加了银行的信誉风险。民间融资机构可能会利用银行工作人员的客户关系资源，进行业务拓展，让银行员工充当资金掮客，并给予一定利益回报。部分员工可能会因风险意识不强，或利欲熏心将本行客户转介绍给高利贷机构，获取报酬，一旦发生纠纷，容易因员工个人行为对银行市场信誉产生负面影响。

五、应对之策

(一)强化客户风险控制，把好“三关”。一是把好调查关。在按照银行相关文件和信贷调查尽职指引的具体要求做好贷前调查的前提下，要做到对客户知根知底，特别关注企业实际控制人、法定代表人、财务负责人的社会关系网、经营管理和融资活动情况，有针对性地了解其资金链情况。另外，要关注企业异常增加的脱离生产实际的用信需求，了解真实情况，了解资产是否存在重复抵押等。二是把好用信关。要按银监会“三个办法一个指引”等相关文件要求，严格执行用信相关文件和规范，确保资金支付与实际用信需求一致；强化账户监管，对可疑去向要进行深入调查，严防资金挪作他用，一旦发现问题，及时督促企业采取整改措施。三是把好贷后管理关。特别关注客户参与民间融资的风险信号，如资金成本大幅度上升、库存非正常增加等财务信号，对企业非生产经营用的资金周转率加快、资金量加大多加关注，掌握资金真实走向；定期到企业现场进行了解情况，多方面联系客户的管理人员，了解客户生产经营、财务管理等情况，特别对报表异常变动反映的风险信号多加关注，并现场核实；广泛关注与信贷客户有合作关系的企事业单位的资金动向，以及对本行客户融资的影响。对发现风险信号要及时处理，采取提前收回贷款等措施，以加大退出力度。

(二)强化小企业客户维护与拓展力度。首先要密切关注存量客户的财务状况。企业现金流非正常减少，特别是应收账款异常增加，账龄较长，影响企业资金周转。企业净利润急剧下降，可能意味着企业生产成本、融资成本增加，侵蚀正常营业利润，引起企业资金链紧张。对外融资的还款来源不正常，如通过短期拆借还款，而不是销售收入，说明企业面临融资风险。其次，要建立小企业专营机构，在目前条件尚未成熟的条件下，苏北行可以考虑建立小企业拓展人才队伍、业务发展制度、管理制度和保障机制。为存量客户提供及时专业的咨询，制定理财方案，协助企业优化财务结构，与客户一起渡过目前的难关。另外，在市场整体资金链紧张的情况下，一些优质小企业客户会受到外部影响，产生资金需求，需抓住有利时机有效介入，进行大力营销，为建立良好客户关系打下基础。最后，制定适宜苏北行经济环境、信贷紧缩背景的信贷政策，目前苏北县域支行面临符合行业政策的存量客户综合收益上不来，预期收益较高的优质客户又因为各方面政策制约无法拓展的尴尬境地，需要建立更加细化、符合区域特点的信贷指导政策。

(三)强化信贷客户融资服务的全面性。应该尽力避免对信贷客户的合作仅仅限于资金投放和收回，融资顾问服务有名无实。加强对客户财务管理的咨询服务，敦促客户加强资金管理，做好筹资、融资和投资的全面管理。强化企业网银、POS机、贷记卡等零售产品的联动营销，增加企业退出成本，紧紧绑定客户。关注企业资金动向，特别是应收账款、存货等指标变动，将客户资产变为农行储蓄资金。

(四)加强信誉风险管理。一是主动防范、明确责任。将防范员工操作风险，特别是员工参与民间融资问题的责任落实到部门、落实到岗位，并纳入绩效考核。二是加强银行员工思想动态监督、合规文化教育，让合规创造价值的企业文化理念融入到员工日常行为中去。强化员工维护本行声誉的责任意识和行动能力。三是广泛宣传，对民间融资的案例进行风险提示，警钟长鸣，从参与民问融资危害，特别是对自身职业发展影响等角度深入浅出进行警示教育。四是定期进行员工行为风险排查，及时识别风险信号，发现问题，解决问题，做到从陕处理，减少负面影响，防l影响本行声誉。