基层消费信贷发展缓慢因素及意见

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我国自开办消费信贷业务以来，其发展速度较快，但它的发展水平在城市与农村之间存在很大的差异性。以辽阳市为例，截至2011年6月末，全市消费贷款余额227，061万元，其中城市居民消费贷款204，355万元，占全市消费贷款总额的90％；农村消费贷款22，706万元，仅为全市消费贷款总额的10％，占比相差悬殊。为什么拥有8亿多农民的广大农村市场所占据消费贷款份额却如此之小?是什么阻碍了农村消费信贷业务的推广和发展?用什么办法可以解决这个难题?笔者现就上述问题加以分析和阐述。一、农村消费信贷业务发展缓慢的原因分析笔者认为。当前阻碍农村消费信贷业务发展的原因可以从农民自身、银行业机构和农村外部环境三个方面进行分析：

(一)农民自身原因

1、农民传统消费观念的束缚是阻碍农村消费信贷业务发展的主观原因。由于大多数农民已被“量人为出”的传统消费观念深深根植于头脑巾，对于超前消费大多不敢接受或不愿接受。尤其在生产力水平低、社会经济文化发展落后的农村，传统的“无债一身轻”的观念更是根深蒂固。通过对辽阳市200名农民的调查问卷显示，160名农民表示不会进行“贷款消费”，占被调查农民总数的80％。

2、农民的收支状况阻碍农村消费信贷业务的发展。事实证明，消费信贷发展与地区经济发达程度和居民收入水平正相关。与城市居民相比，大多数农民的收入水平偏低，同时，由于农民收人主要来源于农业生产和外出打工收入，具有较强的季节性和对经济环境的依赖性，因此。未来收入具有很大的不确定性，在一定程度上制约了农民消费。在收入水平较低的情况下，农民还承担着较重的支出负担，农民收入除了维持日常生活必需品开支外，买房建房、农业投资、婚丧嫁娶等人情往来、供养子女的教育支出、家庭医疗支出等费用支出占其收入的相当比重。因此，农民可用于消费方面的支出寥寥无几。

(二)银行业机构原因

1、银行业机构对办理农村消费信贷业务的积极性不高以及宣传不到位影响农村消费信贷业务的发展。鉴于农民的收入水平相对较低且不稳定，消费信贷风险较大，加之农民的消费观念较保守。使得银行业机构在农村开办此业务会产生“投入大、收效小”的情况，开办农村消费信贷业务的难度较大，因此，银行业机构的积极性不高。此外，当前银行业机构宣传消费信贷政策局限于摆摊设立咨询点等简单形式，农户对其消费信贷政策了解不够，即使有借款意愿也不知如何贷、有哪些贷款品种可供选择，影响了消费信贷业务的拓展。2、农村消费信贷业务品种较少，缺乏适合农村特色的消费信贷品种，导致农村消费信贷业务发展缓慢。经对辽阳市农村消费信贷业务调查，开办的农村消费信贷业务品种除了有少量的助学贷款和小型农机消费贷款外，几乎没有其他消费信贷品种。

(三)农村外部环境原因

1、农村各项社会保障机制不健全很大程度上限制了农民消费水平。由于农村地区医疗和养老保障机制不完善。农民普遍存在“留过河钱”以备养老、看病等急需之用，不敢轻易消费。目前，我国新型农村合作医疗体系已初步建立，但尚不完善，报销比例偏低、报销制度落实不到位等现象普遍存在，百姓看病难、看病贵问题依然没有得到根本解决。

2、农村个人征信体系和社会信贷中介机构尚未健全客观上阻碍了农村消费信贷的发展。目前，我国城镇个人征信体系已经建立，但农村个人征信体系并不完善，金融机构难以全面掌握农民个人的资信状况、承贷能力、还款能力。同时，农村地区的担保、评估等社会信贷中介机构几乎是空白，金融部门既不能全面、深入地了解掌握，也不能在贷款发生风险时通过中介机构及时处理抵押物品偿还贷款，使金融部门的风险防范较为困难，很大程度上影响了金融部门开展农村消费信贷的主动性与积极性。

二、建议

(一)加大对农村消费信贷的宣铸力度

金融机构应加强对农民新消费理念和消费信贷政策的宣传，帮助农民转变消费观念和消费习惯，树立新的消费意识，提高对信用消费的认知程度，加大对消费信贷相关知识及其积极作用的讲解，达到使更多的农民对消费信贷从初步了解到愿意接受的效果，从而扩大消费信贷的客户群体。

(二)进一步优化农村地区金融生态环境

警容机构要积极探索新农村信用体系建设，加大对金融基本知识的宣传力度，普及金融法律、法观，促使农村营造支持金融发展、防止金融风险的良好社会环境。广泛开展企业信用评级和信用乡镇、信用社区、信用户、信用企业建设，努力营造重信用、讲诚信的社会风气。加强征信体系建设，建立健全数据体系，拓宽信息来源渠道，广泛向工商、税务、公安、房管、土地、车管、保险、商家采集客户信用资料，掌握客户的真实信息。综合运用法律、经济、宣传、舆论监督等手段，建立和完善社会信用的正向激励和逆向惩戒机制，使守信者的利益得到保护，失信者受到惩罚。建立和完善信用担保制度，基层人民银行在金融生态建设工作要当好参谋，积极推动政银、银企合作，推动构建农村合作经济组织、行业协会、农产品加工龙头企业与涉农金融部门的合作平台，搞好银企项目对接，引导银行增大对农村的信贷投放。完善担保体系。建立健全县域信用担保机构，大力发展地方政府参与出资的中小企业担保机构、积极培育发展农户联保、互保、信贷联络员担保等方式，扶持中小企业、农村合作经济组织组建互助型担保机构。营造出担保有力、贷款强劲、相互促进的支农资金运作格局。

(三)以新农村建设为契机，拓展消费信贷品种

结合新农村建设的特点，不断加大消费信贷新产品的创新，可开发诸如住房消费贷款、住房装修消费贷款、农机消费信贷、教育消费信贷、医疗消费信贷、耐用消费品贷款等适合农村的消费信贷品种，积极改善金融服务，满足农民消费信贷需求，增加消费信贷品种，满足适合农村消费者多样化的选择需求，积极培育新的消费热点，创造多样化的农村金融产品。

(日)建立健全农村社会保障制度借鉴发达地区的养老、医疗等社会保障工作的先进经验建立统一的公共财政、社会公积、城乡居民共同参与的社会保障体系。减轻农民对养老和医疗等存在的后顾之忧，将农民潜在的消费需求转化为现实购买力。