农村小额信贷和借贷需求特征分析

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农户需求问题的研究

1、农户的借贷需求的特征从农户的视角（自下而上）关注需求现状，研究农户的借贷需求的特征，讨论农户借贷特征与正规金融信贷配给行为之间的关系。例如颜志杰等根据全国范围内的农户抽样调查数据，采用统计和计量方法分析了影响农户获得借贷资金的因素，发现户主年龄、家庭的财产状况、非农就业人数，正规借款用途以及地区经济条件等因素对农户的影响较大（颜志杰，2005）。Udry（1994）在对尼日利亚北部地区进行研究后发现，关联市场借贷契约的接受和参与情况决定着借款者被借贷配给的可能性。这类研究在农户信贷需求方面有较为系统的阐述。2、农户的借贷需求的实证分析Duong和Izumida（2002）通过对越南农户资金借贷的实证研究，指出正规金融部门信贷主要提供给生产性为目的的贷款需求，因此农户从正规金融机构获得的资金主要用于生产，如种植业、畜牧业以及手工业。而非正规金融部门提供的信贷其用途呈现多样性，涵盖了农户日常生活的许多方面。他们认为信贷契约的形成受许多因素同时决定，如借贷资金数目、借贷利率水平、借款目的、抵押担保以及还款期限，而最终契约的成立是由借款方和贷款方之间的谈判决定。这也意味着如果借款人的某个因素影响到一个契约条款的达成，也会影响到其他契约条款的达成。比如农户经营的耕地面积的增加，会带来对整个信贷需求的增加，也会影响到借款利率。同时，随着借款方抵押物品价值的增加，贷款方信贷的供给也会增加。也就是说，信贷的供给和需求曲线是相互影响的，而不是单独决定的。他们对农户借入资金与可能的影响因素进行相关性分析，指出耕地面积、牲畜价值对农户借入资金数目具有正向影响，户主年龄、文化、家庭人口数对农户借入资金数目的影响不确定，成人数对农户从正规部门借入资金数目有正向影响，而家庭未成年人数对农户从民间借入资金数目有正向影响。

实证结论及政策建议

首先，在交易成本和信息不对称问题上，农村金融机构应积极采取措施，建立有效的征信体系，努力降低因信息不对称而导致的信贷风险和交易成本过高的问题。在这方面，民间借贷的长盛不衰是值得借鉴的成功经验，与民间借贷性质相符或相似的金融产品或金融组织形式大多能在农村找到出路，如农村信用社的农户信用贷款项目，虽然利率不断上调，仍出现了供不应求的局面。而与民间借贷运作方式和核心理念相去甚远的各大商业银行与农村金融渐行渐远，也是一个明证。其次，农村金融机构特别是中小型金融机构应以“农”为中心，采取专一化战略，即把广大的农村地区的农户和微小型企业作为服务对象，在此基础上开发差异化的产品，形成竞争隔离层，减轻金融市场日益激烈的竞争造成的冲击。降低农村金融的准入门槛后，新成立的农村商业银行、农村社区基金以及小额信贷机构在农业信贷策略的选择上也应该遵循此规律，借鉴国内民间金融和国际商业小额信贷的成功经验发展自己的特色项目。

本文作者：叶盛沈志远工作单位：中央财经大学中国金融发展研究院