经济转变与信贷调整

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为适应盘锦市“向海发展、全面转型、建设滨海新盘锦”的经济发展方式转变战略契机，规划盘锦、建设盘锦，打造辽三角区域中心城市，必然要研究项目、挖掘项目、推进项目，并提升项目的质量和规模。这些都需要资金的鼎立支撑，盘锦的发展一方面要引进外资、招商引资，另一方面更需要银行的信贷资金做保障。盘锦市经济发展方式的转变，必然要求银行信贷结构与之相适应。如何能在较好的银行信誉条件下，实现生态立市、科教兴市、产业强市的方针，是摆在我们面前的急需解决的课题，笔者在此谈几点看法。

盘锦市滨海新区的资源发展方式与信贷模式的适时转变盘锦市交通便利，拥有湿地、红海滩、大海、温泉等优势资源，开展现代服务业是必然趋势，发展盘锦市滨海新区，集购物、旅游度假、居住、教育为一体，紧紧围绕向海发展、全面转型这一主线，创新工作推进机制，强化责任目标落实，狠抓各项要素保障，经济运行呈现出“高开高走”的强劲态势。当前基础设施建设、产业集群发展和民生工程建设，都围绕区域规划全面展开，在谈项目抓签约、签约项目抓开工、开工项目抓实施，主要经济指标增幅已超过上年同期。一批上百亿、数十亿的具有“发动机”效应的重大项目相继开工。截至今年3月底，盘锦全市开工建设千万元以上项目484项。4月12日，辽宁盘锦市现代服务业“5+1”重大项目开工仪式隆重举行，总投资410亿元的6个现代服务业重大项目同时开工建设，重大项目均为品牌企业倾力打造的高端现代服务业项目。这些项目的开工建设，必将进一步提升盘锦的城市功能，带动盘锦城市建设档次提升。同时疏港铁路、沈盘铁路，加快建设启动了中华路至辽滨等快速干道建设。

加快盘锦大学、省实验学校辽滨分校、盛京医院辽滨分院、体育中心等重大项目的建设速度，加强供暖、供气、供电等功能配套，实现了公共服务环境的提升。为实现盘锦资源型城市的可持续发展，在多元化利用外资及企业对外合资合作的基础上,金融机构优化信贷结构，创新融资模式势在必行。但项目周期长、规模大，投资回报时间较长。信贷风险加大，这就要求金融机构加大信贷管理力度，提高信贷质量，创新金融服务产品，打造盘锦市金融比较优势，实现金融健康发展，使信贷结构调整与城市建设共同迈入发展的快车道。

新形势下信贷对象的调整

1.形势要求：当前，存款准备金率上调的累积效应已经显现，大型银行一季度资本充足率和核心资本充足率均有所下降。在银行流动性趋紧，加息调控通胀以及存贷比考核日益严厉的局面下，不少银行选择了压缩信贷投放规模，一些贷款项目的准入门槛提高，有时还需要接受上浮利率，导致信贷额度的紧张。盘锦市经济区明确提出2011年主要经济指标，即总产值实现520亿元，地区生产总值实现135亿元，财政一般预算收入完成10.2亿元，税收实现17亿元，实际利用外资6亿美元；固定资产投入600亿元以上，其中项目建设投入430亿元以上，基础设施建设投入170亿元以上。这需要庞大的资金流。挑战与机遇并存，面对新的历史形势，盘锦市商业银行应秉承追求卓越的精神，以客户至上为宗旨，树立卓越的品牌形象。保持严谨细致的工作作风，坚持可持续发展。信贷决策者应以理性的方式判断、筛选贷款客户，进行贷款决策，稳健经营，适时调整。

2.信贷对象调整：在当前形势下，盘锦市银行应立足向生态、环保、教育、产业链、医疗等关系民生和重大产业资金需求者投入贷款。向信誉好、效率高的承贷人和财务机制健全的企业倾斜。对那些为完善城市功能（如道路、管网、绿化、水系等）的工程建设、树立水城形象（如医院建设、大学建设、奥体中心等）的公共设施项目、基础设施（如水、电、路、气、通讯等）“七通一平”建设工程；公共服务设施：如海洋工程装备、新材料、电子信息、石油化工、临港物流业、现代服务业等六大主导产业工程等项目建设，实施政策倾斜。力争解决他们融资难问题。推进围绕主导产业集聚，重大公益性项目建设，发展教育文化事业，打造现代化、多功能、生态型滨海水城，实现由经济区向行政区的转变，只有做到信贷合理，调整到位，才能把辽滨新区建成盘锦市的产业集聚区、文化中心、行政中心和对外开放的窗口。

新形势下信贷方法的调整

1.高效审批标准：为使贷款决策人能够根据实际审查情况迅速准确判断贷款与否，防止出现决策的随意性、主观性，应建立统一科学的贷款审查决策标准，设计简捷标准化审批格式文本。尽量实现贷款运作流程的标准化和效率化，达到金融运行总体平稳，信贷资金配置效率和经济效益继续提升。2.抵押担保手续：金融机构应委托信用评级机构对承贷人的承贷能力、担保能力等情况进行评估，贷款人根据评级结果与承贷人签订联保贷款协议，约定还款连带责任，并可根据需要由信用担保机构提供担保或用抵押品抵押，为承贷人提供方便简捷的融资渠道。

3.服务项目质量：商业银行应始终把提升客户服务质量作为发展战略的重要组成部分。通过大力加强金融产品开发和风险定价能力建设，提供更加多元化的金融产品和服务，认真倾听消费者诉求，提升文明规范服务水平，努力打造“最受依赖的友好型银行”，为广大金融消费者提供更加多元化、高质量的金融服务。

4.技术平台建设：盘锦市银行可以利用网络资源，建立开放的平台，主要是为银行客户提供日常的方便服务。如在平台上自助查询贷款余额、利率的变动、支付交易应用程序、电子商务等，并给银行现有客户带去很多专享优惠政策和更多便捷的金融服务，如手机服务平台。随着金融服务的推出，还要加大技术应用提供与风险控制的力度。可在辽滨新区成立金融科技运营中心，为各贷款银行提供技术支持，避免客户与银行之间信息不对称导致的不良贷款和违约的频繁发生。同时还可以提高微型金融服务的能力，培育金融监管人员、提升他们的经验和技能。增加金融服务网点数量，建立金融聚集区，做好城区金融服务的对接和创新。还可与小额贷款公司合作，打造具有海洋气息的如“蓝色金融”、“绿色信贷”等金融品牌，为临海企业未来“上市”铺平道路。

5.金融产品创新：准备金缴款直接影响银行间的流动性，信贷额度控制和更严格的贷存比考核将制约资本市场的流动性和实体经济的发展。在流动性受考验的环境下，结合盘锦市新的融资需求，为促进盘锦资源型城市经济转型取得实效。盘锦市应以推动金融产品和服务方式创新为着力点，采取针对性措施，促进金融市场的发展并努力与国际市场的接轨，抓好金融产品创新工作，审慎稳健开展金融创新，合理分散金融风险。面对存款准备金上缴对资金面的冲击，央行近期在银行间市场发行了100亿元3月期央行票据。央行票据的发行将改变货币市场基本没有短期工具的现状,为机构投资者灵活调剂手中的头寸、减轻短期资金压力提供重要工具，也给盘锦市金融创新提供了借鉴和思考。为了弥补因资金贷款而减少的流动性充裕度，在可控风险状态下，银行可以尝试把贷出款项的应收利息以短期票据的形式和略高于银行存款利率的利率水平向机构投资者和资金状况良好的群体发行。银行可以利用票据或回购及其组合,进行余额控制、双向滚动操作,增加操作的灵活性和针对性。这样可转嫁一部分贷款的时间价值风险，推动货币市场的发展，丰富市场业务操作工具,弥补货币市场短期工具少的现状，避免机构投资者只能去追逐长期债券而带来的债券市场的长期利率风险。

新形势下的道德约束

1.银行方面：美国金融风暴的阵痛至今仍在延续。2009年2月2日，总理在英国剑桥大学演讲时指出：“道德缺失是导致这次金融危机的深层次原因，一些人见利忘义，损害公众利益，丧失了道德底线。”一语道破金融危机的根源。我们要吸取导致次贷危机的教训，特别在金融新业务、金融新产品及衍生产品逐渐增多的趋势下，一定要把握好度，应对新产品的可行性、安全性、效益性及风险状况进行科学的论证和评估，以安全、稳健、有序地推进金融的创新和良性发展。对资本的扩张要有限度，不能贪婪,风险不能连续转嫁。那样会导致操作风险加大、银行业不良资产和市场风险非正常积累，银行业发展的动力不足。

2.客户方面：从客户自身的道德风险这一角度也可部分解释不良贷款和违约的频繁发生。因此，加强客户信用道德建设刻不容缓，市场经济是一种信用经济，信用关系是维系市场交易秩序运转的基础。一旦信用关系基础不牢靠，收益不变而市场交易风险会大大增加，从而会缩小市场交易范围、规模和频度。金融市场也不例外，承贷人难以从银行等金融机构获得贷款，这与其缺乏信用保证度有很大关系。银行将资金贷给承贷人后，应想方设法控制和规避贷款风险，了解承贷人的资质和信誉；企业贷款还要从财务报表中分析企业是否有偿债能力，了解企业的经营状况，强化他们对因信用缺失会导致经济危机和将受到制度制裁的因果道理的认识，提升他们的自我道德约束意识，避免不良贷款发生。新形势下审计监督和风险管理的要求盘锦市商业银行应加强建立健全内部审计监督机制，重要环节实施事前、事中和事后的全过程监控和审计检查。配备专职或兼职监督人员，对该控制的风险进行有效监督，对各项经济指标完成的真实性、合法性、合规性和规章制度执行情况进行检查鉴证。建立和完善内部风险管理机构等组织体系的职能，精心设计风险管理流程，对经营风险进行全面管理，实施连续监测控制。

总之，转型需要成本，调控需要代价。为使辽滨新区成为盘锦市新的经济增长点，为探索滨海金融发展模式，要大胆尝试，以经济转型为契机，合理引导金融机构加大盘锦滨海新区信贷资金投入力度，把握服务实体经济的主线，完善信贷政策，加强审计监管，努力探索优化信贷结构的有效途径，积极引导银行业服务好重点领域、重点行业、基础设施建设和民生项目，运用科学的方法，努力降低价格风险、制度风险、道德风险和交易营运风险。为适应盘锦市经济发展方式转变，应找到信贷结构调整的切入点，力争达到信贷贷存比平衡。积极推进盘锦经济发展方式的转变与信贷结构的调整，使盘锦市金融工作走上为经济转型而调控好信贷结构的“向海”大道。