农发行信贷结构情况及完善建议

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近年来，随着农发行信贷业务范围不断拓展，对社会主义新农村建设支持力度不断加大，市场环境和客户群体发生了较大变化，信贷结构调整已成为基层农发行的一个重要课题。笔者通过分析湖南省永州市分行信贷结构现状，剖析信贷结构调整中存在的问题，就如何更好地落实“转方式、调结构、控风险”这一信贷政策提出几点建议。

一、信贷结构调整现状分析

（一）政策性贷款稳步增长。该行认真贯彻上级行“两轮驱动”发展要求，认真履行政策性银行支农职能，不断加大政策性业务支持力度。2011年1-9月，累计发放政策性贷款59984万元，同比增加29568万元，增幅为97.2%。截至2011年9月末，该行政策性贷款余额343739万元，占贷款总额的80.47%，比年初增长1.82个百分点；准政策性贷款余额38207万元，占贷款总额的8.94%，比年初增长1.21个百分点；商业性贷款余额45237万元，占贷款总额的10.59%，比年初下降3.03个百分点。

（二）中长期贷款大幅增长。该行以中长期贷款为营销重点，着力抓好土地储备整理和水利建设项目，实现了中长期贷款大幅增长。2011年9月末，该行短期贷款余额172008万元，占贷款总额的40.27%，比年初下降12.06个百分点；中长期贷款余额255175万元，占贷款总额的59.73%，比年初增长12.06个百分点。特别是新农村建设贷款增长迅速，该行重点营销了零陵区湘江东路片区土地储备项目2.5亿元、207国道江华县县城改移段周边土地一级整理项目2亿元、宁远县泠江西路片区土地储备项目0.8亿元、蓝山县东方大道两厢土地开发整理项目1.1亿元等。同时积极支持水利建设项目，重点营销了东安紫水河治理项目2.8亿元、永州市湘江两岸堤防及淹没区治理项目3.6亿元等。截至2011年9月末，该行新农村建设贷款余额202110万元，比年初增加40310万元，占贷款总额的47.31%，比年初增长了11.55个百点。

（三）粮油贷款平稳运行。2011年9月末，该行粮油贷款余额162164万元，占贷款总额的37.96%，比年初下降8.88个百分点；非粮油贷款余额265019万元，占贷款总额的62.04%，比年初增长8.88个百分点。粮油贷款占比比年初下降，其主要原因为：一是收回新增粮食财务挂账贷款37040万元。二是中央储备粮资金供应方式改变，中储粮信贷投放大幅减少。三是对以前年度调控粮食进行了拍卖处理，2011年累计收回粮食最低收购价贷款和国家临时储备粮贷款11442万元。

二、信贷结构调整过程中存在的主要问题

（一）思想认识上存在误区。“转方式、调结构、控风险”是针对目前农发行实际提出的重大决策，但个别支行在落实过程中仍然存在一定的偏差，少数员工存在好大喜功、急功近利和不顾自身条件盲目发展的错误认识。

（二）拟退企业实现完全退出存在一定困难。永州地处湘西南，属于欠发达地区，经济相对落后，受当地经济环境影响，加上该行前几年的粗放信贷管理模式，重速度、轻质量，导致个别先天不足的企业“带病”入场。目前该行支持的106家信贷企业均为中小企业，优质客户资源稀缺，个别企业存在管理粗放、技术含量低、制度不健全、风险抵抗力不强、成长性不高等问题，将其列为限制支持类，但要想实现完全退出，受诸多因素的影响，一时难以实现。如某药业公司2007年建厂，现有流动资金贷款余额1350万元，公司虽然取得了产品生产批文和GMP认证，自投产以来，产品未适销对路，达产率不高，经营效益较低。由于企业成长性不高，无经营积累，股东无力进一步增加营运资金，现有流动资金难以维持生产需要，贷款出现部分逾期。该公司有意处置闲置土地变现还贷，由于无政策层面上的优惠支持，短期筹资困难，要想实现退出存在一定困难。

（三）客户维护意识有待加强。个别支行仍然存在“重营销、轻维护”、“重发放、轻管理”的思想，客户维护意识淡薄，对于怎样维护客户、构建良好的银企合作关系，关心客户发展方面仍有所欠缺，导致银企关系不牢固，客户忠诚度不高，加上结算服务上与商业银行的差距，导致优质客户流失。该行自2007年以来精心扶持壮大的省级产业化龙头企业———湖南希尔天然药业有限公司已于7月份归还了所有贷款2900万元。

（四）人力资源与客户资源不相匹配。一是人员数量与业务发展不匹配。2004年至2010年，该行辖内9个县级支行人员总数未增加，而同期贷款余额增长了2.5倍，贷款客户增长了3.2倍，支行客户经理人均管户数增长3.71倍，人均分管贷款额增长3.11倍。在当前该行“两轮驱动”业务发展格局下，人员不足、人员增长与业务发展不匹配的现状已成为急待解决的问题。二是部门间人员分配不合理。由于财会内控及综合业务系统操作所需，支行必须优先将较强的人力资源集中于财会部门，以确保柜台业务的顺利开展。三是员工年龄结构失衡，呈两级分化，青年员工经验不足，业务骨干青黄不接。以江永县支行为例，客户部门仅3人，其中2人50多岁、1人40多岁，无中青年员工，业务发展缺乏青年业务骨干支撑。四是员工知识结构不平衡，行业分析、调研评估的高素质人才和信息技术人才比较匮乏。大部分客户经理对商业性贷款操作和管理知之甚少、对中间业务、咨询顾问等新业务、新品种知识没有熟练掌握。五是员工业务素质有待提高。部分人员由于年龄偏大，工作缺乏动力，存在知识老化问题，对于农发行现行政策和业务操作不了解、不会操作，凭经验办事的多。

三、几点建议

（一）进一步领会“转方式、调结构、控风险”内涵。统一思想认识，只有通过发展方式的积极转变，信贷业务结构的调整，才能实现信贷业务的持续有效发展。认真贯彻总行“两轮驱动”发展战略要求，认真落实好国家宏观调控和强农惠农政策，认真履行好政策性银行支农职能，打造支持粮棉油全产业链发展和新农村建设两个主导银行品牌，突出信贷支持的重点，找准信贷切入点。

（二）有效整合客户资源。加大客户结构调整力度，推行有保有压、有进有退的信贷策略。一是积极支持粮油收储业务，大力支持农业农村基础设施建设，突出支持水利和新农村建设，择优扶持商业性信贷业务。二是坚决退出不符合贷款基本条件，以及企业法人、股东存在不良信用记录，企业资金来源不明或在社会高息融资，提供虚假财务报表、法律文件、档案资料等虚假信息资料的企业。三是逐步压缩或退出达不到准入条件，生产规模小、经营管理混乱、财务不规范、信用观念差、贷款风险大的弱小企业。四是根据粮油准政策贷款企业收购布局情况，在有效防范政策风险的前提下，通过兼并、股份制改造等现代经营方式，有计划、有步骤整合或退出一批抢占资源型和资源浪费型的弱小企业的信贷支持。

（三）明确区域信贷支持重点。根据永州市实际情况，各县级支行明确业务发展重点，分别制订不同的信贷支持和业务发展战略。一是市分行营业部、零陵、祁阳、东安和宁远县支行，其业务发展方向重点是，根据当地丰富的粮食、油茶资源，突出做好粮油收购资金供应与管理工作，择优支持产业化龙头企业开展大米、油茶的精深加工和转化，重点支持湘江治理、紫水河治理、城镇供水等新农村建设贷款项目。二是道县、江永、江华和新田县支行，其业务发展重点是，在切实做好粮油收购信贷业务的基础上，有选择的支持道县脐橙、江永香柚、江华茶叶、新田养殖等新特色优势产业的发展，重点加大对政府主导型的新农村建设项目的支持。

（四）不断提高客户维护水平。一是牢固树立“维护好老客户也是发展”的理念，巩固和发展基本客户群，即政策性、准政策性贷款客户群；维护中间客户群，即按客户风险分类排队情况，整合资源，突出重点，扶优限劣。二是充分利用该行政策性银行规模、资金、利率上的优势条件，大力营销和培育对农发行具有社会影响力和贡献度的优质客户。三是打造优质客户群，突出对优质客户的信贷支持与服务，改善信贷服务方式，推行流动资金循环贷款和定额流动资金管理办法，简化办贷流程。四是建立客户维护考核体系。如：设置中间业务、存款、贷款增减、客户带来效益等指标等，用于日常对客户经理的考核。对优质客户主动退出，维护不力的客户经理实行责任追究制度。五是正确处理业务发展与风险维护的关系。客户在成熟期会给银行带来巨大利润，但在衰退期，也有可能给银行带来巨大风险和损失。为此应以稳健经营为原则，构建对客户的风险识别和退出机制，防止客户过度集中的结构性风险、同业竞争的利率风险和管理中的道德风险。六是提高客户营销技能。客户营销培训是农发行的一项全新的系统培训，举行有计划、全员、长期、渐进的系统培训，强化以客户为中心的营销观念，逐步建立一支精干、稳定的客户营销队伍，有利于提高业务拓展的质量和效率。

（五）实现人力资源与客户资源相匹配。一是合理制定业务发展目标。在人员不可能短期内大幅增加的情况下，立足支行现有人力资源，制定合理的业务发展目标，在确保能够实施有效管理和客户经理能够承受的劳动强度内，有效发展业务。同时要通过“转方式、调结构”、“统筹发展”的方式，整合客户资源，加大中长期贷款客户的营销力度，逐步优化客户结构，做到有效增长、合理增长、科学增长。二是优化人力资源配置。做好即将展开的县级支行业务岗位竞聘及双向选择竞争上岗工作，将合适的人员调整至合适的岗位，根据客户经理的素质、能力、责任心将其分配至相应的客户从事信贷管理与客户服务工作。三是建立人才引进机制。按照各行的缺员情况，面向社会招收新员工，充实县级支行一线，特别是客户经理队伍。新招收员工应一律到县级支行工作，时间不少于三年，以保持基层人员的稳定。同时拓宽进人渠道，根据业务管理需要，从其他商业银行、对口部门直接引进懂业务、会管理的人才，弥补业务快速发展导致的人员、数量、质量、结构的短缺问题，实现需求与供给的平衡。

（六）做好拟退企业的管理。根据客户风险排查分类情况，将限制支持类企业列入拟退企业名单。对拟退企业应把握既要准时收回贷款本息，又不要对企业经营活动带来负面影响的原则，对企业进行综合分析，因企制宜，分别制定拟退企业监管方案：一是对有一定发展前景的信贷客户，要对其经营状况、资产质量、流动资金和盈利能力等方面进行综合分析，科学测算后，采取“先退后进”办法，鼓励其做大做强后，农发行再给予新的贷款支持。二是对一般性企业在抓好企业产品促销的同时，积极清收应收款项，切实抓好货款回笼归行工作，帮助企业搞好增收节支，控制企业资金支付，到期收回贷款本息。三是积极推荐企业到其他商业银行融资，争取他行信贷支持。