现阶段校园信贷风险及规制研究

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摘要：随着互联网的发展，“互联网+金融”将互联网与金融产业进行有机的融合，校园信贷平台便是“互联网+金融”的产物。但是校园信贷在给学生带来便利的同时，也频繁触及法律红线，出现了一系列乱象。要想规范校园信贷市场，就应当加强校园信贷管理，将校园信贷纳入监管范畴，培养学生正确的消费观念。

关键词：校园信贷；风险；规制

一、校园信贷概述

作为网络借贷的一种形式，校园信贷指的是一方自然人、法人以及其他组织在互联网平台上向另一方自然人、法人或者其他组织直接提供的借款行为以及贷款行为。也就是说，校园信贷是民间借贷的一种形式，同样受到《中华人民共和国合同法》等法律法规的约束。校园信贷的特征具有以下几点：第一，授信门槛低；第二，放款速度快；第三，授信额度大；第四，隐形费用高；第五，借款人信息容易被泄露[1]。

二、校园信贷面临的法律风险

1.法律法规不完善。目前，我国针对校园信贷的法律还没有完善，虽然有《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和《中华人民共和国公司登记管理条例》，但是在针对校园信贷平台的监管方面还有不足之处。第一，校园信贷将借贷、金融以及消费有机地融合在一起，业务跨度相对广泛、法律定性比较难，很难完全依照相关法律法规进行调整。第二，现有的法律法规涉及的校园信贷业务比较片面，并没有涵盖校园信贷的所有业务。2.频繁触及法律红线。校园信贷在宣传自身业务的时候，经常出现避重就轻、虚假宣传的现象，只是一味地引导学生办理校园信贷，却不告知其应当履行的义务，严重侵犯了学生的知情权。有一些违法校园信贷企业通过低利息、高违约金的方式牟取暴利；还有一些校园信贷企业违背了诚实守信的原则，借助信息的不对称性设置陷阱，引诱学生办理信贷业务，借机骗钱。此外，还有一些校园信贷平台，注册登记为非金融机构，并没有银保监会部门的审批，但是却假借金融机构之名办理金融机构业务，已经违反了相关法律法规。3.校园信贷催款乱象。在校园信贷中，很多学生都没有足够的还款能力，经常出现违约逾期的现象。但是在信贷合同的约束下，学生就必须承担一定的违约责任。因此校园信贷企业就会向学生索要违约金、服务费或者要求学生缴纳逾期罚款。部分校园信贷企业会在催款的时候将学生的欠款信息在网上曝光，或者通过电话不断地骚扰学生的家属，甚至对学生进行过分的围堵，引发了一系列社会事件，引起社会的广泛关注[2]。

三、校园信贷风险的特征

从《关于进一步规范信用卡业务的通知》颁布并实施以来，校园信贷就通过互联网在学生群体中不断地发展壮大，产生了很多法律风险。对校园信贷的风险进行综合分析，可以发现校园信贷的法律风险主要有以下几点显著特征。第一，校园信贷企业违法违规现象频繁发生，缺乏一定的准确性，而且部分校园信贷企业登记为互联网电商平台，但只是单纯的信息中介。第二，校园信贷企业并不涉及欠款催还，但是在实际过程中，却总是通过各种过激方式向学生催债。第三，校园信贷企业缺乏有力的监管，目前的法律法规涉及的校园信贷监管，也仅限于金融类的校园信贷企业，对于其他消费类型的校园信贷企业，监管力度十分薄弱。第四，校园信贷企业还存在偷换概念的现象，在向学生宣传的时候，重点突出零首付，但是却有意隐瞒了高昂手续费的收取事项，无形中让校园信贷变成了高利贷。而且通过互联网放贷具有较强的隐蔽性，在引发社会事件的同时也增大了查处取证的难度。

四、加强校园信贷管理的有效对策

1.加强校园信贷的专项立法。校园信贷是一种新兴行业，针对校园信贷的立法必须充分考虑校园信贷的发展特点，保障立法的及时性与有效性。校园信贷的法律规制要包含校园信贷运作的整个体系，例如，校园信贷企业的设立阶段、校园信贷的运营阶段、校园信贷的破产阶段以及校园信贷的监管阶段。校园信贷的法律规制要对校园信贷的市场准入条件、校园信贷的行业规范以及校园信贷合同双方的权利和义务进行充分的明确，有效规避灰色地带监管困难的问题。另外，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》已经得到彻底有效的执行，接下来还需要加强《校园信贷行为规范指导》等方面的内容制订，最大限度地解决校园信贷无法可依的尴尬局面。2.完善违约处理机制，合理且合法。在合理合法的基础上完善校园信贷的违约处理机制具有十分重要的作用。首先，建立行业黑名单制度，规范校园信贷平台针对违约行为的处理机制。禁止出现暴力追债、恐吓逼债、侵犯个人隐私追债以及雇佣专业讨债公司追债等现象。如果发现违反规定的校园信贷企业，相关监管部门就要及时在行业内进行通报批评、处罚、扣分，一旦分数扣完就立即进入黑名单，不得使其再通过其他任何方式设立互联网金融信贷公司。其次，针对那些利用校园信贷企业做出违法行为的，行业自律部门要及时与相关执法部门以及司法部门结合在一起进行有效的治理，及时典型案例，对其他学生进行警示。再次，建立贷款还款困难救济机制以及相应的联动监管机制。一经发现无力偿还借款的学生，就要及时通报给当地的监管部门，进而采取针对性的解决措施，避免事件继续恶化，引发严重的后果。最后，校园信贷监管要积极与各大行政部门联系在一起，建立专门的实时监督体系，从而有效解决校园信贷问题。3.引导学生的正确理财观念。根据大量的实践调查，很多大学生都没有理财意识，缺乏金融学的基本常识，且容易受到外界因素的影响。所以在进行校园信贷监管的时候，应当加强培养学生的理财意识，帮助学生形成正确的理财观念和消费观念。同时，加强学生的人格教育，增强学生的风险规避意识以及形成风险规避思维。因为与社会贷款相比，校园信贷的贷款利息很低，部分学生过分看重这些小恩小惠，就用自己学生的身份开通校园贷款，然后以自己的名义帮助他人在校园分期平台上购买商品，然后赚取利息差额，一步步地陷入圈套。综上所述，现阶段的校园信贷存在一系列问题，要想有针对性地改善和调整校园信贷问题，必须完善学生的信用评价体系，引导学生树立正确的信贷观念和消费观念，帮助学生营造良好的信贷消费环境。同时，相关部门要不断地完善校园信贷风险防范体系，完善校园信贷的消费法律体系。此外，加强校园信贷企业的监管，完善信贷风险规制机制，提升风险控制技术，确保借贷双方信息的对等，规范我国学生的信贷消费市场。

参考文献：

[1]张融鑫.校园信贷风险及规制分析[J].河北农机，2019（1）.

[2]李菁，周赛，韦素华.关于校园信贷风险防范的对策与建议[J].中国集体经济，2018（31）.

作者:宫勋 李秘 单位:吉林化工学院