企业信贷风险及其管控

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摘要：在目前阶段，贷款企业不遵守约定的情况更常见，各种银行濒临巨大的信贷风险。虽然某些企业由于业务困难和偿还困难而未能履行其义务，更甚者乃是故意拖欠贷款。部分人群不遵守承诺失信于信贷企业，造成了大笔账目业务的可疑性，这种违约现象不利于信贷企业和银行的自身发展，更加对我国的国民经济健康发展造成了不利影响。新形势下的中国经济体制依然处于并长期处于发展中国家，我们坚持稳中求进的工作总基调，经济缓慢发展导致了我国银行信贷在前期大量扩张、盲目发展的负面影响。不良信贷业务率持续上升，这对银行自身的业绩产生了巨大的影响，也给企业的业务发展带来新的挑战。本篇文章清楚地介绍了现阶段企业信贷存在的风险，以及面对这些风险问题采取针对性方案来降低新形势下企业信贷的风险，有效地进行管理控制，提高企业信贷管控水平，保障了经济市场的可持续发展。

关键词：信贷风险；管控措施；新形势

一、信贷的解释

信贷，顾名思义是指信用贷款,具体解释就是根据贷款人的信用额度而发放的贷款，不需要第三方担保人，也不需要抵押物品，债务人只需要根据自己的信誉度就可以去贷款，唯一的特征就是用债务人的信用额度作为担保。一旦债务人还不起贷款或者延期还款，自己的信用程度就会降低。很长时间以来，“信贷”作为我国主要的放款方式。但是这种方式风险极大，在放贷之前一般都要采取调查贷款人的经济效益和经营多大的利益产业以及评估其未来经济发展水平来降低企业信贷风险。那什么是企业信贷？就是指企业或者企业在经营运行的时候也会需要资金的周转，就要像个体一样去银行贷款，双方在合同的约定时间内还清本款及一定的利息，企事业单位通过银行进行贷款，以银行为中介，并还清利息为回报的货币贷款的经济活动。

二、企业信贷风险管理中存在的问题

第一,信贷风险管理方法需要更新。目前，在信贷风险管理和控制水平上国内多数企业都在沿用传统的方法，无法准确测量和评估信贷风险，国家或者相关部门也没有制定统一、科学的标准来约束贷款行为。由于贷款金额和方式以及企业类型不同根本不可能制定统一的标准来评估客户的贷款需求。在现阶段，国内很多大大小小的企业不考虑自己的经济水平就向银行贷款，银行也会根据客户等级和偿还能力给予企业贷款业务并决定其贷款金额。单单凭着主观性的评估给银行造成可能性损失，也会对企业放松经济运用，不利于国民经济的发展。银行在判断企业各类材料的真实性时毫无根据，存在部分企业为了更多的贷款金额而填写虚假信息，有些材料的信息无所考察准确性，会给银行造成损失的同时，企业信贷也存在一定的风险，长期下去，企业的不良信贷项目增多，又无能力还贷，给企业施加压力并影响企业的信誉甚至影响企业的健康发展。第二，容易直接影响企业经营。银行信贷的主要对象就是企业，企业在经营管理上出现问题很可能会导致银行的工作难度系数增加。一些企业由于盲目扩张，没有充分考虑自身的资本状况及获取利润，银行可以根据实际的经营规模和战略发展计划向其提供指定的贷款额度来缓解企业的资金紧张困难。企业在获得资金时，各部门领导要有科学的操作流程，而且要继续以资金作为扩张生产方式，或进行大量的高风险投资。如果投资失败或生产规模扩大以后，就会有更多的资金需要填补，这很容易导致企业出现资金问题，无法偿还以前的贷款。市场经济的主体是企业，大的上市企业一般不会出现信誉额度的降低，小的企业在生产经营过程中存在信贷风险，这些风险也可能导致银行的发展受限。因此，发放贷款时必须充分调查和了解企业的实际情况。第三，企业信贷的方向比较集中。我国将一直走社会主义道路，国家会适时对经济市场进行宏观调控，使我国经济遵循市场规律，信贷业务涉及领域集中，造成的风险很大，因此企业信贷应该在政策规定下进行发展，某些房地产企业、生产厂家等会采用众筹的方式或者信贷方式，特别是房地产行业一直都是国家的经济中流砥柱。根据我国企业信贷事业的具体情况。在此关键时刻，企业若是还没有做出自我调整，那么就会处于一种非平衡的状态，长期以往国民经济就会出现一个不可控的局面。

三、面对新形势下的企业信贷，应该从如下几个方面抓好信贷风险管控工作

1.转变思维模式，打造信贷业务量质并重的发展之路。随着我国经济的高速发展，不论大小企业都非常重视生产规模和利润增长，想要提升市场份额。新形势下的企业信贷管控逐渐见效，能够符合银行信贷条件的优质客户源越来越稀缺，大力度的制约下信贷投放风险局面日渐式微。企业在向银行贷款的时候一定要事先考虑清楚，看清自己是否有实力借贷，并是否可以遵守信誉在规定时间内偿还本息，而不是冲动盲目的超前预算。2.转变观念，严格执行信贷规则，培育新的信贷文化。某些企业以为规模大就是市场优势，以为利润大就有竞争力，所以为了追求莫须有的名利而加大信贷金额，在面对信用贷款的时候不守信用，不遵循合同约定，进而出现企业财务管理超额比例，企业内部不团结一致。对于银行来说，从事信贷业务的高级管理层人员必须想办法解决当前阶段出现的问题，转变传统的信贷观念，严格执行信贷规则，遵纪守法。有效提高新形势下的信贷文化。3.规范决策行为，严肃责任追究。俗话说得好:“不以规矩，不成方圆”。根据企业信贷的实施过程也证明了没有法律权威的制约必然会导致信誉度下降的情况。在之前的信贷管理中虽然引入了一定的规则和方法，但是建立的这些“规则和方法”并没有对信贷管理的决策者产生硬性约束。其次，对于信用规则和制度的建立被我们所忽略。最后，在信贷追责的方面，我们要确保，从不手软，认真追责，执法守法的态度，确保信用制度能够被严肃的执行。4.强化财务风险管理意识，树立企业信贷风险管理文化。树立新常态信贷风险管理意识，努力创造良好的信贷风险管理文化，将风险意识渗透到企业财务活动的每个环节。首先，企业管理者需要具备基本的信贷风险管理理念并掌握一定的调控手段。建设具有相关素质的专业经理，要求选择人才时以风险管理能力为考核标准。然后，经常培训企业员工，及时引进优良的信贷管控机制，提高从业人员的信贷风险意识。最后，提升企业风险管理文化，将风险意识注入各企业员工的头脑里，将风险管理理念渗透到企业活动的各个环节中。

四、总结

综上所述，企业信用贷款风险问题较多，严重影响市场经济健康发展，导致信用贷款风险有效控制失败，因此，企业相关人员应充分了解信用贷款风险问题，从多个角度提高风险防范，最大限度地降低信用风险，以确保各类银行的有序运行，推动社会经济的顺利发展。金融市场的发展也因经济全球化而发生了变化。新形势下企业信贷风险管理中存在的问题已成为经济市场管理中亟待解决的问题，影响我国信贷业的稳定发展。我国信贷行业处于初步阶段，经济市场处于不利地位，银行应正确认识企业信贷风险管理中的问题，总结实践过程中的经验，提高企业信贷风险管理水平。

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作者:王永善 单位:龙江银行股份有限公司营业部